長投學(xué)堂:房貸利率大變天,買房的小伙伴千萬不要錯(cuò)過
前不久,出了一件和大家生活密切相關(guān)的大事兒,那就是房貸利率政策,有了新變化。
已經(jīng)買了房,或者將要買房的小伙伴,需要重點(diǎn)關(guān)注一下這件事兒。
具體是什么變化呢?
就由長投學(xué)堂來和大家嘮一嘮。
變化最核心的內(nèi)容,就是在2020年1月1日之前,如果你的房貸,是按照貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的住房貸款(不包括公積金貸款),可以有一次選擇貸款利率的機(jī)會(huì)。
貸款人可以選擇和銀行協(xié)商,在固定利率和LPR利率中,任選一種,不過只有一次機(jī)會(huì),選擇后不能修改。
P.S.
LPR它是由18家銀行,統(tǒng)一報(bào)價(jià)之后求出的平均值,是銀行給到最優(yōu)質(zhì)用戶的貸款利率。
1、選擇固定利率會(huì)是啥樣?
選擇固定利率,其實(shí)就是和銀行再談一下你未來的房貸利率,剩下的房貸都按照商定出來的利率繳納。
無論風(fēng)霜雨雪,歲月變遷,LPR的利率無論發(fā)生什么樣的變化,都與你無關(guān)。
依照銀行的調(diào)性,無論你有多牛X,都不可能從銀行嘴里搶塊肉出來,所以,協(xié)商的結(jié)果就是,房貸利率和原先沒啥變化,你浪費(fèi)了一大桶口水,以及很多時(shí)間。
備注:條款中說,利率由協(xié)商決定,應(yīng)等于原合同的最近執(zhí)行利率水平,雖然說了協(xié)商,但基本沒有談下來的空間。
當(dāng)然了,固定利率并不是說不會(huì)變動(dòng),只是它變動(dòng)非常緩慢罷了,上一次貸款基準(zhǔn)利率變化還是4年前,而且它還比LPR高0.1個(gè)百分點(diǎn)。
(公告原文)
2、選擇LPR是啥樣?
就是根據(jù)最新的LPR+加基點(diǎn)。LPR每個(gè)月都會(huì)變動(dòng),但基點(diǎn)基本上是不變的。
這個(gè)基點(diǎn)怎么加呢?長投學(xué)堂舉個(gè)例子你就懂了。
假設(shè)長投學(xué)堂之前買了一間房子,貸款時(shí)利率是5.2%,2019年12月LPR是4.8%,那這個(gè)基點(diǎn)就是5.2%-4.8%=0.4%。
長投學(xué)堂要還貸款利率是LPR+0.4%,如果當(dāng)時(shí)的LPR是4.6%,長投學(xué)堂當(dāng)時(shí)的房貸利息就是5.0%,如果當(dāng)月的LPR是5.0%,長投學(xué)堂的房貸利息就是5.4%。
當(dāng)然,看了這些你可能想問:長投學(xué)堂如果我買房的貸款利率低于LPR,這個(gè)基點(diǎn)是怎么算的呀?
其實(shí)原理也很簡(jiǎn)單,做道減法題就好了。
再舉個(gè)例子,長投學(xué)堂的同事買房,由于是首套房,所以貸款利率比較低,只有4.7%,(貸款利率)4.7%-(LPR)4.8%=-0.1%。
長投學(xué)堂同事房貸的基點(diǎn)就是-0.1%,以后要交的房貸利息,就是當(dāng)月LPR-0.1%。
把房貸利率改成LPR之后,你月供的利息,就會(huì)變成LPR+基點(diǎn),隨著LPR的變動(dòng)而變動(dòng)。
3、這個(gè)變動(dòng)有啥好處呢?
固定利率的好處就是,你每個(gè)月要還利息都一樣,不需要操太多心。
LPR+基點(diǎn)的好處是,月供會(huì)隨著LPR而波動(dòng),如果LPR利率下降,月供會(huì)少交一點(diǎn),如果LPR上漲,月供就要多交一點(diǎn)(住房貸款LPR是一年一算的)。
既然如此,我們?cè)撨x哪個(gè)呢?
長期來說,我們國家經(jīng)濟(jì)增長放緩是一個(gè)必然的趨勢(shì),隨著經(jīng)濟(jì)放緩,降息也就在所難免。
可以看到,過去24年的中長期貸款利率,呈走低態(tài)勢(shì)。
而LPR變動(dòng)比貸款基準(zhǔn)利率的變化,更加明顯。
在降息的大環(huán)境下,選擇LPR的小伙伴們,月供的成本也會(huì)輕微下降,不過這個(gè)是一個(gè)長期的事情,短期可能會(huì)存在一定的波動(dòng)。
追求穩(wěn)定的小伙伴,可以選擇固定利率,追求長期更省錢的小伙伴,可以選擇LPR新政策。
長投學(xué)堂更推薦小伙伴們選擇LPR。
如果你按照4.85%的LPR利率貸了款,1月1日重新定價(jià)的時(shí)候,就可以少交0.05%利息了。
如果你貸100萬,分20年等額本息償還的話,每個(gè)月可以省下27.41元,一頓外賣錢就出來了,20年累計(jì)下來,就能省6578元呢。
4、注意事項(xiàng)
LPR政策是作用在商業(yè)住房貸款利率身上的,公積金貸款不會(huì)被影響。
新政從2020年3月1日開始,最晚8月31日結(jié)束,5個(gè)月的調(diào)整周期,小伙伴們要關(guān)注銀行的通知以及LPR的變動(dòng)情況。
LPR雖然長期可以讓房貸更便宜一點(diǎn),但是短期可能會(huì)有所波動(dòng),如果你沒時(shí)間關(guān)注LPR的變化的話,不妨在還款賬戶里,多預(yù)存一些錢,免得繳費(fèi)金額因?yàn)閹资X的問題,造成逾期違約。
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