貸款買房變天？黃奇帆一語(yǔ)激起千層浪，原財(cái)政部長(zhǎng)贊成，真要取消？

買房貸款在當(dāng)下是再正常不過(guò)的事了。

在央行發(fā)布的《2019年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中顯示，截至2019年末，個(gè)人住房貸款余額為30.07萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)了16.7%。相比2018年，1年時(shí)間凈增加了4.32萬(wàn)億元。

從現(xiàn)實(shí)的感受也是如此，一般來(lái)說(shuō)，工資收入高的地方，其房?jī)r(jià)也相對(duì)較高，房屋總價(jià)看似不高的地方，其收入也要少很多。朋友小A，在一座4線城市，買一套普通商品大概在80-100萬(wàn)元左右，但他的月收入只有4000元出頭，如果真要等到全款買房，那不知道要到猴年馬月。東拼西湊26萬(wàn)付完首付款，剩下的60萬(wàn)就要向銀行貸款。如何選呢？

其實(shí)就3個(gè)選擇，一是使用純公積金貸款，另一個(gè)是純商業(yè)貸款，還一個(gè)是組合貸款。小A的收入不高，銷售顧問(wèn)給他算了一筆賬。

目前商業(yè)貸款利率要加點(diǎn)，實(shí)際利率是5.39%，公積金貸款利率是3.25%，前者比后者利率要高65.8%，問(wèn)小A怎么選？

小A毫不猶豫地回答，這還用說(shuō)，全部用公積金貸款。我工資雖然不高，但好在單位每個(gè)月都給我交了公積金。

但銷售顧問(wèn)明確說(shuō)了，本市公積金貸款額度最高為30萬(wàn)元，用公積金還是能幫你省不少錢。到底能省多少呢？用60萬(wàn)純商貸和（30萬(wàn)公積金+30萬(wàn)商貸）組合貸做個(gè)對(duì)比可知，前者貸20年利息總額大概是38.2萬(wàn)元，每個(gè)月還款4100元左右，后者貸同樣時(shí)間的總利息是29.9萬(wàn)元，每月還款3700元。

可以看出，在月還款額方面，用了公積金比沒(méi)用公積金差了400元，20年利息總額少了約8.3萬(wàn)元，差不多能節(jié)約出一部家用小轎車。最終，小A選擇了含公積金的組合貸。

其實(shí)，從這個(gè)案例中可以看出，公積金對(duì)小A買房的幫助還是挺大的。有的城市公積金貸款額度可以達(dá)到50萬(wàn)-60萬(wàn)，夫妻倆就能貸到100萬(wàn)以上，無(wú)疑會(huì)省更多的錢。所以，我們經(jīng)?？梢钥吹揭恍┠贻p人找工作都會(huì)問(wèn)HR同一個(gè)問(wèn)題：有公積金嗎？交得高不高呢？

公積金在很多時(shí)候被視為一種福利。一般來(lái)講，一些國(guó)有企業(yè)、事業(yè)或者機(jī)關(guān)單位，雖然工資看似不高，但公積金繳納都還不錯(cuò)，這在一定程度上彌補(bǔ)了收入上的差距，被大家稱為“隱形”的收入。正常情況下，你每月交1000元，單位同樣也會(huì)幫你交1000元，這個(gè)錢就會(huì)不斷累積到你的公積金賬戶里，當(dāng)你需要買房或者裝修、甚至租房，都可以提出來(lái)使用。

這看似“美好”的東西，但近期呼吁“取消”的聲音不絕于耳，其中不乏一些有名望的大佬，似有取消之勢(shì)！

在2月10日，黃奇帆在“新冠肺炎疫情下對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和制造業(yè)復(fù)工幾點(diǎn)建議”中提及，“取消住房公積金”。黃奇帆被民間譽(yù)為“最懂經(jīng)濟(jì)的市長(zhǎng)”，他的話自然受到不少人關(guān)注。他當(dāng)時(shí)談取消公積金背景是面對(duì)這次突發(fā)事件，在他看來(lái)，公積金作為用人成本，取消后可以為企業(yè)降低12%的成本。加之公積金存在的意義已經(jīng)不大，一個(gè)重要的原因是房地產(chǎn)早已市場(chǎng)化，商業(yè)銀行已成為供應(yīng)房貸的主體。雖然這個(gè)提議已經(jīng)過(guò)去快3個(gè)月了，但熱度一直未減。所以，不少媒體都接連報(bào)道，黃奇帆再次談取消公積金，可謂一石激起千層浪。

4月29日，明星企業(yè)家、格力董事長(zhǎng)董明珠在接受新京報(bào)專訪明確表達(dá)了支持黃奇帆觀點(diǎn)，“我贊同黃奇帆觀點(diǎn)，取消公積金”?！拔矣X(jué)得這個(gè)公積金是完全沒(méi)有必要”。她還以她們的公司為例，每一個(gè)人都發(fā)一套房子，哪里還需要公積金。而且她還表示，在今年的人代會(huì)議上，作為代表的她還會(huì)提出公積金相關(guān)議案。

根據(jù)證券時(shí)報(bào)報(bào)道，原財(cái)政部長(zhǎng)樓繼偉在近日舉辦的“當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下的財(cái)政政策”專題會(huì)議上表示，“今后可以將（公積金）繳費(fèi)費(fèi)率降為5%，包括一些專家提出取消公積金的建議我也贊成”。樓繼偉表達(dá)了兩層意思，要么降低公積金比例，要么取消公積金。

公積金若真取消，貸款買房會(huì)變天嗎？

這個(gè)話題一旦“點(diǎn)燃”，相信取消公積金的話題不會(huì)就此消停。如果公積金真取消了，對(duì)貸款買房影響有多大？根據(jù)《全國(guó)住房公積金2018年年度報(bào)告》顯示，在2018年，全國(guó)新開戶單位46.07萬(wàn)個(gè)，實(shí)繳單位達(dá)到291.59萬(wàn)個(gè)，新開戶職工1990.38萬(wàn)人，實(shí)繳職工14436.41萬(wàn)人。這樣大一個(gè)公積金繳納群體，公積金的作用不可謂不大。當(dāng)然，對(duì)不同的群體來(lái)說(shuō)，影響也不一樣：

首先，對(duì)單位來(lái)說(shuō)，肯定是減負(fù)了，但副作用也不是沒(méi)有，因?yàn)榇饲耙揽抗e金福利吸引人才的單位，可能面臨著吸引力不足的尷尬。

其次，對(duì)購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，有公積金的人自然不是太愿意，不僅僅是損失單位繳納的那部分公積金，而且低利率的公積金貸款買房福利沒(méi)了。然而，對(duì)于沒(méi)有買房打算的人來(lái)說(shuō)，如果單位能把損失的這部分公積金加到工資收入里，影響應(yīng)該不會(huì)太大。

最后，對(duì)于沒(méi)有公積金的人來(lái)說(shuō)，公積金制度的存在反而加大了人與人之間的收入差距，取消公積金則有利于公平公正，反對(duì)取消公積金的理由似乎也不太充分。

當(dāng)然，取消公積金的提議也并不是一邊倒，有專家提出了不同意見(jiàn)。

根據(jù)新浪財(cái)經(jīng)報(bào)道，北京大學(xué)光華管理學(xué)院金融學(xué)兩位教授劉俏、張崢聯(lián)名發(fā)表一篇《我們?yōu)槭裁捶磳?duì)“取消住房公積金制度”》的文章，其理由總結(jié)起來(lái)包括2條：一是取消公積金，并不能讓大量的中小微企業(yè)受益，不能有效降低企業(yè)負(fù)擔(dān)；二是中低收入家庭使用公積金貸款比例較高，因公積金利率低，變相增加了他們的收入，有利于拉動(dòng)消費(fèi)，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有正面作用。而且在文章最后，在兩位教授看來(lái)，公積金不僅不能取消，而且還建議考慮擴(kuò)大繳存覆蓋面。

那么，取消公積金可能性大嗎？

隨著時(shí)代不斷發(fā)展，住房市場(chǎng)環(huán)境也在不斷變化。住房公積金制度已經(jīng)設(shè)立二十年有余，免不了存在這樣、那樣的問(wèn)題。正如住建部部長(zhǎng)王蒙徽3月6日在人民日?qǐng)?bào)上發(fā)表的《推動(dòng)住房和城鄉(xiāng)建設(shè)事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展》中所言：將修訂《住房公積金管理?xiàng)l例》，改革完善住房公積金制度。從這個(gè)角度看，現(xiàn)行公積金制度是需要調(diào)整的，只是如何改的問(wèn)題。

今日話題：關(guān)于取消公積金，你是支持還是反對(duì)呢？歡迎在下方留言，說(shuō)出你的觀點(diǎn)。

來(lái)源：專聊房君

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