隨著樓市松綁力度加大，購房門檻逐漸降低。最近，“先息后本”房貸還款方式登上熱搜，有銀行表示房貸月供本金低至1元錢，更有銀行表示前三年內無需償還本金。

這種還貸方式迅速引發(fā)熱議。支持者認為可以減輕短期還款壓力，對參加工作不久但未來收入有望提高的年輕人頗具吸引力。質疑者則認為這種模式看似初期月供壓力較小，但實際支付的本金與利息總額更多，顯著加大后續(xù)還貸壓力。

業(yè)內認為，“先息后本”僅是還款方式的改變，應償還的貸款本息總額并未減少。借款人應基于個人和家庭需求，合理評估還款能力，理性申請個人住房貸款，選擇適合自己的還款方式，不可因為前期還款壓力較小而盲目借貸。

多家銀行推出“先息后本”

“先息后本”房貸還款模式近日浮出水面。

5月底，平安銀行在其官微公開宣傳其按揭貸款產品和特色還款方式，包括“二階段還款”“雙周供”“輕松還”“氣球貸”四類。

其中，“二階段還款”是指前三年內可以按月付息、無需償還本金、在剩余貸款期限按月等額本息還款，貸款期限不少于十年，不超過三十年。“氣球貸”指借款人按約定的總期數(shù)（固定20年）計算每期月供，在貸款期限內分期歸還貸款本息，最后一期一次性償還剩余本金。

值得注意的是，目前平安銀行官微已刪除相關文章。此外，平安銀行還回應稱，“氣球貸”是適用該行個人商住兩用房按揭業(yè)務的一種還款方式，客戶選擇該行按揭貸款且用途為商住兩用房按揭時，在選擇還款方式時可選擇“氣球貸”。

“此還款方式一直都有，并非重新推出，不止平安銀行一家銀行有類似的產品?！逼桨层y行表示。

據(jù)媒體報道，包括平安銀行、建設銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等在內的多家銀行均推出了“先息后本”業(yè)務。例如，某云南建行貸款經理表示，該行“輕松供”業(yè)務將房貸在貸款期限內劃分為兩個階段。第一個階段，按月償還1元本金以及當月應償還的貸款利息。第二個階段，在剩余貸款期限內，剩余貸款本金可選擇按常規(guī)等額本金或等額本息方式還款。

“先息后本”引發(fā)熱議

記者注意到，“先息后本”還貸模式在社交媒體上引發(fā)了廣泛討論。

通常來說，房貸還款方式主要分為等額本息還款和等額本金還款。等額本息還款是把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到還款期限的每個月中，借款人每月需還同等金額的本金和利息。等額本金還款是把按揭貸款的本金總額分攤到貸款期限的每個月中，借款人每月需還同等金額的本金以及剩余貸款在該月所產生的利息。

近日站在風口浪尖的“先息后本”，則指借款人按月或按季度償還利息，在借款到期日一次性償還本金。

對于“先息后本”，評價可謂兩極分化。一部分人認為，“先息后本”相當于變相降低了購房門檻，減輕短期還款壓力。同時，很多人提出質疑，認為這種模式看似初期月供壓力較小，但實際支付的本金與利息總額更多，顯著加大了后續(xù)還貸壓力。

假設貸款100萬元、還款期限30年，利率3.5%，以上述“輕松供”模式為例進行測算：若采用“輕松供”，前兩年每月只需還1元本金，加上利息后月供在2800元至2900元之間，從第三年開始按照等額本息模式還款，月供為4673元。如果使用等額本息還款，月供為4490元。

整體而言，在等額本息模式下，本金及利息總額為161萬元；“輕松供”最終本息總額約為167萬元。

應重視風險防控

欠債總歸是要償還的。

對于借款人來說，“先息后本”僅是還款方式的改變，應償還的貸款本息總量并未減少。業(yè)內人士建議，借款人應基于個人和家庭需求，合理評估還款能力，理性申請個人住房貸款，選擇適合自己的還款方式，不可因為前期還款壓力較小而盲目借貸。

在華福證券分析師張宇看來，隨著按揭貸款利率的持續(xù)調降，按揭貸款資產的利差也下降到較低水平，銀行卷“價格”的空間越來越小。在居民“加杠桿”意愿不足的情形下，銀行之間按揭貸款投放的競爭也會愈演愈烈。

“各家銀行勢必會通過不斷優(yōu)化產品設計和改善服務體驗等方式來爭奪客戶。先息后本的還款方式能夠減輕居民前期還貸的壓力，滿足新市民購房安居需求，在當下產品中具備創(chuàng)新性，預計未來各家銀行會推出更多的創(chuàng)新舉措來吸引客戶?！睆堄钆袛嗾f。

房貸還款方式創(chuàng)新背后，是否隱含風險？

事實上，早在2008年前后，“氣球貸”便已出現(xiàn)，但因該產品涉及炒房嫌疑，在房地產政策趨嚴之時就被監(jiān)管叫停。

“鑒于今年房貸政策在歷史上最為寬松，且購房者的收入狀況出現(xiàn)了很多變化，所以此類創(chuàng)新的關鍵在于能否和還款能力匹配，并且不出現(xiàn)違約風險?！币拙友芯吭貉芯靠偙O(jiān)嚴躍進建議，風控能力強且信貸質量管控能力強的銀行可以進行試點和營銷。

“使用范圍很小，風險整體可控。”平安銀行相關負責人表示，該行始終嚴格落實監(jiān)管部門關于個人住房貸款“因城施策”的政策要求，在符合當?shù)乇O(jiān)管政策規(guī)定的前提下方可在按揭業(yè)務中開展“氣球貸”等還款方式。

針對“先息后本”房貸產品的風險防控，嚴躍進提出了進一步的建議：若是還款者近兩年的收入狀況呈現(xiàn)“先低后高”的特點，這便和“氣球貸”的“前小后大”比較匹配。

“但不建議銀行在不評估購房者收入狀況的情況下，隨意發(fā)放此類貸款。”他認為，這很容易給借款人造成還款壓力不大的錯覺。若借款人后續(xù)收入狀況不及預期，還款壓力會越來越大，進而產生不可控的貸款違約和金融風險問題。

嚴躍進建議，銀行應具體分析借款人的職業(yè)情況、工作年限、工資收入和零工收入、信用狀況、產業(yè)情況、過往購房情況和貸款情況等，細化不同群體的收入曲線結構和趨勢，以便精準推進差異化和個性化的房貸還款計劃和產品。

來源：上海證券報返回搜狐焦點首頁，查看更多

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