買房貸款多少年合適?難道不是越久越好嗎?

來源：智能家居時(shí)間：2020-10-23 06:35

面對(duì)高額的買房費(fèi)用，很多年輕人都會(huì)選擇貸款買房。有人說向銀行貸款買房，貸款年限越久越好，真的是這樣嗎？

在討論貸款年限究竟多少年合適之前，先給大家普及一個(gè)知識(shí)，在目前的中國(guó)房地產(chǎn)貸款規(guī)則里，個(gè)人住房貸款長(zhǎng)期限為30年;個(gè)人商業(yè)用房貸款長(zhǎng)期限為10年;男士年齡不超過60歲，女士年齡不超過55歲。

說買房貸款年限越久越好，是什么意思？

準(zhǔn)備買房的朋友都會(huì)聽一些有買房經(jīng)驗(yàn)的前輩們說，房貸欠得越多、越久就賺得越多。那事實(shí)真的是這樣的嗎？我們來看看這些前輩們的買房貸款思路。

他們認(rèn)為，合理的負(fù)債，是一種資金在機(jī)會(huì)成本上的“套利”，你從低成本的地方拿到錢，放到收益相對(duì)更高的地方。

依據(jù)此，你問房貸應(yīng)該貸20年還是30年，他們告訴你當(dāng)然是30年；你問首付應(yīng)該付5成還是3成，他們告訴你付3成，越少越好；你問為了不要欠債的心理負(fù)擔(dān)，提前還款好不好，他們告訴你這個(gè)選擇從財(cái)務(wù)上看并不太好。

這樣說并不是沒有道理。

但是這個(gè)“套利”，首先取決于你對(duì)于房?jī)r(jià)上漲的判斷。因?yàn)槿绻績(jī)r(jià)的漲幅高于銀行貸款的利率，那么貸款買房就是賺錢的，貸款的性放大了這種效應(yīng)。但如果房?jī)r(jià)的漲幅低于貸款的利率，也會(huì)放大虧錢的效應(yīng)，所以說這需要依賴對(duì)未來房?jī)r(jià)走勢(shì)的判斷。

但是現(xiàn)實(shí)的情況是如何的呢？

購(gòu)房指南小編從身邊的買房人的情況看，真正選擇能貸多久貸多久的，并不是大多數(shù)。那真實(shí)的情況是怎樣的呢？

從目前接觸到的購(gòu)房人來看，那些選擇1-10年還款的購(gòu)房者，很多都是高收入人群，他們可能目前沒有較高的經(jīng)濟(jì)壓力，但又不愿意白白支付銀行過多的利息，要知道貸款時(shí)間越長(zhǎng)，所對(duì)應(yīng)要支付的利息也就越高。

而選擇盡量30年還款的購(gòu)房者，有一部分是具有眼光，看好未來經(jīng)濟(jì)水平和工資水平上漲的購(gòu)房者。但是還有很大一部分，是因?yàn)閷儆诮^對(duì)的剛需，必須要買房，但是手里的錢確實(shí)不夠，每月的工資也不算高的人群。

對(duì)他們來說，貸的時(shí)間越久，給銀行的利息越多，對(duì)于他們而言，真的如一些段子手說的，得像蝸牛一樣一輩子背著房子過了。

那么實(shí)際貸款年限多少比較合適？

說了這么多，小編其實(shí)是想告訴大家，買房貸款年限并不是說越長(zhǎng)越好，大家需要分情況考慮這個(gè)問題。比如到底是因?yàn)槭裁炊I房，未來的收入變化，是否有其他的渠道等。我們可以分三種情況來看。

情況一：剛需自住型

購(gòu)房自住，并且長(zhǎng)期都不打算賣掉房產(chǎn)或更換新房的，屬于消費(fèi)，貸款時(shí)間在能力所及的范圍內(nèi)越短越好。我們一般建議自住房屋的還貸期限，購(gòu)房者選擇15-20的還款期限比較合適，支付的利息總額比較合理，而且自己正常的生活水準(zhǔn)不會(huì)受到很大的影響。

情況二：兼顧的剛需

購(gòu)房自住兼顧，很可能中長(zhǎng)期會(huì)更換新房或者賣掉，屬于長(zhǎng)期，期限越長(zhǎng)越好。

這種情況其實(shí)也不是絕對(duì)的，如果你有其他的渠道，能取得高于買房貸款利率的，貸款期限當(dāng)然是越長(zhǎng)越好；但是你只是普通的上班族，也沒有太多的理財(cái)渠道，僅僅是希望將買房作為一種，為了省利息，建議貸款期限盡量短。

情況三：性購(gòu)房人

購(gòu)房，但打算短期持有，抱有的目的。這個(gè)時(shí)候要看你認(rèn)為你能從中取得多少收益，如果覺得房產(chǎn)將延續(xù)大牛市，房?jī)r(jià)繼續(xù)飆升，能取得很高的收益，那么貸款年限越長(zhǎng)越好；如果認(rèn)為房產(chǎn)時(shí)代已經(jīng)結(jié)束，未來增長(zhǎng)步入低速，比如8%左右或者更低，那么貸款年限越短越好。

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