買房貸款多少年合適?難道不是越久越好嗎?

來源：智能家居時間：2020-10-23 06:35

面對高額的買房費用，很多年輕人都會選擇貸款買房。有人說向銀行貸款買房，貸款年限越久越好，真的是這樣嗎？

在討論貸款年限究竟多少年合適之前，先給大家普及一個知識，在目前的中國房地產(chǎn)貸款規(guī)則里，個人住房貸款長期限為30年;個人商業(yè)用房貸款長期限為10年;男士年齡不超過60歲，女士年齡不超過55歲。

說買房貸款年限越久越好，是什么意思？

準(zhǔn)備買房的朋友都會聽一些有買房經(jīng)驗的前輩們說，房貸欠得越多、越久就賺得越多。那事實真的是這樣的嗎？我們來看看這些前輩們的買房貸款思路。

他們認(rèn)為，合理的負(fù)債，是一種資金在機(jī)會成本上的“套利”，你從低成本的地方拿到錢，放到收益相對更高的地方。

依據(jù)此，你問房貸應(yīng)該貸20年還是30年，他們告訴你當(dāng)然是30年；你問首付應(yīng)該付5成還是3成，他們告訴你付3成，越少越好；你問為了不要欠債的心理負(fù)擔(dān)，提前還款好不好，他們告訴你這個選擇從財務(wù)上看并不太好。

這樣說并不是沒有道理。

但是這個“套利”，首先取決于你對于房價上漲的判斷。因為如果房價的漲幅高于銀行貸款的利率，那么貸款買房就是賺錢的，貸款的性放大了這種效應(yīng)。但如果房價的漲幅低于貸款的利率，也會放大虧錢的效應(yīng)，所以說這需要依賴對未來房價走勢的判斷。

但是現(xiàn)實的情況是如何的呢？

購房指南小編從身邊的買房人的情況看，真正選擇能貸多久貸多久的，并不是大多數(shù)。那真實的情況是怎樣的呢？

從目前接觸到的購房人來看，那些選擇1-10年還款的購房者，很多都是高收入人群，他們可能目前沒有較高的經(jīng)濟(jì)壓力，但又不愿意白白支付銀行過多的利息，要知道貸款時間越長，所對應(yīng)要支付的利息也就越高。

而選擇盡量30年還款的購房者，有一部分是具有眼光，看好未來經(jīng)濟(jì)水平和工資水平上漲的購房者。但是還有很大一部分，是因為屬于絕對的剛需，必須要買房，但是手里的錢確實不夠，每月的工資也不算高的人群。

對他們來說，貸的時間越久，給銀行的利息越多，對于他們而言，真的如一些段子手說的，得像蝸牛一樣一輩子背著房子過了。

那么實際貸款年限多少比較合適？

說了這么多，小編其實是想告訴大家，買房貸款年限并不是說越長越好，大家需要分情況考慮這個問題。比如到底是因為什么而買房，未來的收入變化，是否有其他的渠道等。我們可以分三種情況來看。

情況一：剛需自住型

購房自住，并且長期都不打算賣掉房產(chǎn)或更換新房的，屬于消費，貸款時間在能力所及的范圍內(nèi)越短越好。我們一般建議自住房屋的還貸期限，購房者選擇15-20的還款期限比較合適，支付的利息總額比較合理，而且自己正常的生活水準(zhǔn)不會受到很大的影響。

情況二：兼顧的剛需

購房自住兼顧，很可能中長期會更換新房或者賣掉，屬于長期，期限越長越好。

這種情況其實也不是絕對的，如果你有其他的渠道，能取得高于買房貸款利率的，貸款期限當(dāng)然是越長越好；但是你只是普通的上班族，也沒有太多的理財渠道，僅僅是希望將買房作為一種，為了省利息，建議貸款期限盡量短。

情況三：性購房人

購房，但打算短期持有，抱有的目的。這個時候要看你認(rèn)為你能從中取得多少收益，如果覺得房產(chǎn)將延續(xù)大牛市，房價繼續(xù)飆升，能取得很高的收益，那么貸款年限越長越好；如果認(rèn)為房產(chǎn)時代已經(jīng)結(jié)束，未來增長步入低速，比如8%左右或者更低，那么貸款年限越短越好。

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