剛參加工作，年輕的時候，每次發(fā)了工資，查看工資條扣款項目，看到住房公積金這項就感覺肉疼，12%的工資，沒拿到手就不見了。

等到了要買房的時候才發(fā)現(xiàn)，公積金竟然這么重要，有這么多的福利。住房公積金，你交多少，單位就陪你交多少，最后這些錢都歸你所有，相當于無形中漲薪12%。在你買房的時候，你就能體會他的好了。

住房公積金，并不能完全解決家庭購房問題，特別是在北京這樣的大都市，但是能解決相當一部分。如果你是在北京工作的白領(lǐng)，月薪一萬五，足額繳納公積金，月繳納1800元，那么一年就能存下43200元買房錢。

10年下來，基本能存到50萬左右的住房公積金了，在北京五環(huán)外買一套350萬的普通住宅，首套首付一般在120萬左右，住房公積金能解決40%首付款，要是夫妻兩個，那就解決80%首付款了。

當然這個只是簡單的做個推算，各位小主如果單位能給足額繳納住房公積金，一定要珍惜，千萬別為了眼下到手的一點工資，主動申請調(diào)低公積金繳存額度，那就有點犯傻了。

住房公積金除了能為你買房攢首付外，還能申請公積金住房貸款。在北京最高可申請120萬住房公積金貸款，戶籍東西城居民購買城六區(qū)以外的首套房，可多貸款20萬，最高貸款140萬。

公積金貸款相比于購房商業(yè)貸款，其優(yōu)惠力度如下。

公積金120萬，25年，按照最新基3.25%計算，等額本息，月供只要5848元，利息總額55.43萬。

商業(yè)購房貸款120萬，按照最新LPR4.75%，最惠上浮55個基點計算，等額本息，月供要7227元，每個月多還1379元（比公積金貸款多23.58%），利息要96.8萬，總共多還差不多42萬（比公積金貸款多75%）。

這力度可以吧。

公積金貸款額度的算法

一般來說，公積金首套房最高可貸款120萬，東西城居民買城六區(qū)外的首套住宅能多貸款20萬，達140萬。

公積金貸款首套首貸最高可貸房款的65%，總價小于184萬的房子（六環(huán)外有也很少），就貸不到120萬了。

公積金每繳存一年，可貸款10萬元，不夠1年，按1年計算，繳存11年多一個月，就能貸款120萬了，就是不限連續(xù)和累計，每年只要有月份有繳納記錄，就算1年，夫妻一家庭名義購房，以繳納時間長的一方計算額度，不是夫妻兩個人繳存年限相加。

繳存額度，公積金繳存額的上限是27786的12%，個人3334元，下限是2200的5%，個人111元，差距還是蠻大的。具體貸款額度計算方式是。

個人（單身）購房，貸款額度=（個人繳存額/繳存比例-1540）*0.6/對應(yīng)年限的月最低還款額

家庭（夫妻）購房，貸款額度=（個人繳存額/繳存比例-3080）*0.6/對應(yīng)年限的月最低還款額。

簡單點說就是工資（繳存額/繳存比例）減去最低生活保障（北京1540元，家庭減兩人份的），打個六折，看夠還多少額度的公積金貸款月供。

120萬公積金25年貸款，月供要5848元，這就要求單身月收入大于11287元，家庭月收入大于12827元，才能貸夠25年120萬公積金貸款。

除了年限和繳存額，還涉及到公積金繳存狀況，國管和市屬要求公積金是繳存狀態(tài)且至少最近六個月是連續(xù)的，中直要求連續(xù)12個月，才能申請住房公積金貸款。

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