3月15日，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2月份，各線城市商品住宅銷售價(jià)格環(huán)比漲幅有升有降，同比漲幅較上月有所擴(kuò)大。

近期，北京、上海、廣東等地嚴(yán)防經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸違規(guī)入房市的行動(dòng)依然在延續(xù)，監(jiān)管部門顯示出很大的決心。3月12日，央行上?？偛恐贫ㄓ“l(fā)《2021年上海信貸政策指引》，再次明確要切實(shí)防范消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。

自查與嚴(yán)格審核同步進(jìn)行

一方面，各地銀行的自查工作正在緊鑼密鼓地進(jìn)行當(dāng)中。

此前，上海銀保監(jiān)局曾發(fā)文要求轄內(nèi)銀行對(duì)2020年6月份以來(lái)發(fā)放的消費(fèi)類貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款以及個(gè)人住房貸款進(jìn)行全面自查，并于2021年2月28日前向上海銀保監(jiān)局報(bào)送自查和整改報(bào)告。

《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者從上海銀保監(jiān)局求證獲悉，目前轄內(nèi)銀行已按照時(shí)間表完成自查和整改相關(guān)情況報(bào)送工作。

而據(jù)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》報(bào)道，深圳市相關(guān)金融監(jiān)管部門日前召集多家商業(yè)銀行開(kāi)會(huì)，要求各銀行排查經(jīng)營(yíng)貸流入房地產(chǎn)市場(chǎng)情況。此次排查的內(nèi)容包括2020年5月1日以后發(fā)放的1000萬(wàn)元以下的普惠口徑貸款，以及以個(gè)人名義申請(qǐng)的房抵經(jīng)營(yíng)貸(不限金額)。

另一方，銀行內(nèi)部確實(shí)采取了更為嚴(yán)格的審核標(biāo)準(zhǔn)，圍堵違規(guī)使用資金的現(xiàn)象。

北京一位2020年底曾在某銀行申請(qǐng)過(guò)經(jīng)營(yíng)貸的人士向《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者表示，近期明顯感受到了審核趨嚴(yán)的趨勢(shì)?！澳壳吧暾?qǐng)經(jīng)營(yíng)貸面臨二次審核了，如果出現(xiàn)違規(guī)情況將被要求提前全部還款?！鄙鲜鋈耸糠Q。

上海某銀行業(yè)務(wù)人員則向《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者表示，近期銀行經(jīng)營(yíng)貸的貸前審核嚴(yán)了很多，目前基本處于停滯狀態(tài)。金融監(jiān)管部門還在嚴(yán)查經(jīng)營(yíng)貸還款人員近期是否有在交易中心的登記記錄等等。

融360大數(shù)據(jù)研究院分析師李萬(wàn)斌在研究報(bào)告中指出，雖然經(jīng)營(yíng)貸利率在一季度暫時(shí)還沒(méi)有出現(xiàn)大幅上漲情況，但經(jīng)營(yíng)貸收緊趨勢(shì)肉眼可見(jiàn)。

北京地區(qū)對(duì)房抵貸、經(jīng)營(yíng)貸要求尤其嚴(yán)格。貸前審核方面，招行和交行都新增了公司經(jīng)營(yíng)和股東變更方面的放款條件，之前可做新入股公司的經(jīng)營(yíng)貸審批進(jìn)件，現(xiàn)在新注冊(cè)或者新入股的公司都會(huì)被拒件。

貸后方面，北京地區(qū)很多銀行都在核實(shí)已放經(jīng)營(yíng)貸款的企業(yè)是否仍在正常經(jīng)營(yíng)，是否正常報(bào)稅；或通過(guò)大數(shù)據(jù)，對(duì)住房按揭和經(jīng)營(yíng)貸審批間隔時(shí)間較短的可疑客戶進(jìn)行重點(diǎn)資金流向?qū)彶椤?/p>

發(fā)放水平保持審慎增長(zhǎng)

不過(guò)，提升對(duì)經(jīng)營(yíng)貸發(fā)放的審核門檻，并不意味著今年將減少貸款的發(fā)放規(guī)模。

2021年政府工作報(bào)告提出，大型商業(yè)銀行普惠小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)30%以上，這意味著經(jīng)營(yíng)貸，尤其是小微企業(yè)無(wú)抵押信用貸將依然是各大銀行2021年力推的重點(diǎn)。

央行近期公布的社融數(shù)據(jù)顯示，2月份全國(guó)住戶人民幣貸款增加1421億元，其中，短期貸款減少2691億元，中長(zhǎng)期貸款增加4113億元。

通常房地產(chǎn)貸款期限在5年以上，屬于長(zhǎng)期貸款。中期貸款指貸款期限在一年以上、五年以下的貸款，包括信用類、抵押類經(jīng)營(yíng)貸產(chǎn)品?？梢?jiàn)，經(jīng)營(yíng)貸發(fā)放依然保持審慎增長(zhǎng)的水平。

李萬(wàn)斌認(rèn)為，今年的重點(diǎn)任務(wù)，并非簡(jiǎn)單粗暴的收縮經(jīng)營(yíng)貸，而是在普惠的同時(shí)，對(duì)該部分資金流入房市的各種可能性方式進(jìn)行全面圍追堵截。銀行新增貸款條件，降低抵押物乘數(shù)、房屋評(píng)估價(jià)參考標(biāo)準(zhǔn)的變化，包括加強(qiáng)貸后資金可疑流向監(jiān)控等，都是比較有力的防范措施。

而從融資成本的角度看，東方金誠(chéng)首席宏觀分析師王青則向《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者表示：“今年政府工作報(bào)告強(qiáng)調(diào)‘推動(dòng)實(shí)際貸款利率進(jìn)一步降低’。我們認(rèn)為，這里的‘實(shí)際貸款利率’是考慮手續(xù)費(fèi)等之后的貸款綜合融資成本，不完全等于銀行發(fā)放的貸款利率。這意味著除了對(duì)制造業(yè)、小微企業(yè)發(fā)放的貸款利率還有小幅下降空間外，今年銀行整體貸款利率有可能低位小幅上行，特別是涉房貸款利率將會(huì)出現(xiàn)一定升幅。”

因地制宜扎緊防護(hù)網(wǎng)

經(jīng)營(yíng)貸，是針對(duì)小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶的企業(yè)經(jīng)營(yíng)性貸款。當(dāng)下，疫情對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)的影響還未消散，頂層設(shè)計(jì)這些引導(dǎo)銀行投放給小微企業(yè)的低息貸款本是企業(yè)的“救命錢”，監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)須因地制宜扎緊防護(hù)網(wǎng)，切莫讓投機(jī)份子鉆了空子，用這些“救命錢”斂財(cái)。

現(xiàn)階段，以銀行的技術(shù)手段只能監(jiān)測(cè)到貸款資金的第一手流向，且由于經(jīng)營(yíng)貸的金額相對(duì)較小且分散，銀行很難對(duì)其第二手及以后的資金流向進(jìn)行持續(xù)跟蹤。

為更好實(shí)現(xiàn)貸后管理，一方面，應(yīng)建立“系統(tǒng)加人工”的常規(guī)用途監(jiān)控系統(tǒng)，比如系統(tǒng)監(jiān)控疑似房產(chǎn)、股市等關(guān)鍵字，人工順著這些線索去核查。同時(shí)落實(shí)金額較大的貸款通過(guò)受托支付到指定賬戶的要求。

另一方面，科技手段需進(jìn)一步升級(jí)。有專家建議，可考慮利用大數(shù)據(jù)打通不同金融機(jī)構(gòu)間的界限，對(duì)不同貸款的流向進(jìn)行匯總分析，考慮其流入這些行業(yè)及企業(yè)的合理性及必要性；對(duì)于不合理的行業(yè)或者公司形成負(fù)面清單，控制其規(guī)模，以便從源頭上限制這些可能流入地產(chǎn)的貸款發(fā)放。

但更重要的是，要做好貸前審查，銀行要真正樹(shù)立與小微企業(yè)共成長(zhǎng)形成良性循環(huán)的經(jīng)營(yíng)理念，不僅僅是完成貸款任務(wù)，而是將普惠貸款切實(shí)投放到有需要的小微企業(yè)，才能形成實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融長(zhǎng)期可持續(xù)的正向循環(huán)。而房地產(chǎn)市場(chǎng)各參與方更要擺正思想——堅(jiān)持“房住不炒”。

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