進(jìn)入2021年，全國(guó)多地對(duì)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的違規(guī)經(jīng)營(yíng)貸開(kāi)啟了“圍剿”模式。

3月24日，北京銀保監(jiān)局公布自查出違規(guī)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款3.4億元，并對(duì)四家銀行機(jī)構(gòu)立案調(diào)查，消息一出沖上熱搜，網(wǎng)友表示支持嚴(yán)查。

北京出手打擊違規(guī)資金進(jìn)入樓市是今年重中之重

數(shù)據(jù)顯示，轄內(nèi)銀行對(duì)2020年下半年以來(lái)發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等業(yè)務(wù)合規(guī)性開(kāi)展自查，已發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入北京房地產(chǎn)市場(chǎng)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款金額約3.4億元，約占經(jīng)營(yíng)貸自查業(yè)務(wù)總量的0.35％。

其實(shí)，對(duì)于經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸亂象的整治信號(hào)年初就已經(jīng)發(fā)出。早在1月25日，北京市住房和城鄉(xiāng)建設(shè)委員會(huì)黨組書(shū)記、主任王飛在做客“市民對(duì)話一把手”節(jié)目中表示，打擊惡意炒作和違規(guī)資金進(jìn)入樓市，是今年整頓房地產(chǎn)市場(chǎng)秩序的重中之重，并稱(chēng)近期將展開(kāi)專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)。

按照他的表態(tài)，北京樓市一旦出現(xiàn)暗箱操作的“房抵經(jīng)營(yíng)貸”、“消費(fèi)貸”等通過(guò)改變用途進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況，必將被重點(diǎn)整治。

不到兩月，樓市整頓初見(jiàn)成效。據(jù)了解，在銀行自查基礎(chǔ)上，北京銀保監(jiān)局會(huì)同相關(guān)部門(mén)選取重點(diǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步開(kāi)展了專(zhuān)項(xiàng)核查，已發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)信貸資金約3000萬(wàn)元。

另外，北京銀保監(jiān)局已經(jīng)開(kāi)始對(duì)4家銀行進(jìn)行行政處罰立案程序和調(diào)查取證。后續(xù)，將根據(jù)調(diào)查取證結(jié)果，對(duì)貸款“三查”不到位的銀行或未履職盡責(zé)的工作人員依法依規(guī)進(jìn)行嚴(yán)肅處罰。

各地調(diào)控接踵而至房地產(chǎn)去金融化再進(jìn)一步

2021年開(kāi)年，不少熱點(diǎn)城市的二手房市場(chǎng)火爆，出現(xiàn)過(guò)熱苗頭。被主管部門(mén)調(diào)研督導(dǎo)后，多城市相繼出臺(tái)房地產(chǎn)調(diào)控措施。僅2021年至今，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國(guó)發(fā)布的房地產(chǎn)調(diào)控政策已超過(guò)110次。

其中，遏制炒房投機(jī)，規(guī)范購(gòu)房資金來(lái)源，打擊違法中介及信貸產(chǎn)品成為本輪調(diào)控的重點(diǎn)。為從源頭上避免房抵貸資金變相流入樓市，年初開(kāi)始，各地監(jiān)管層就對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)貸進(jìn)行了嚴(yán)格的大面積排查。

2月末，浙江發(fā)文要求浙江各金融機(jī)構(gòu)對(duì)2020年以來(lái)發(fā)放的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、個(gè)人住房貸款、消費(fèi)類(lèi)和經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款以及“凍資”等業(yè)務(wù)進(jìn)行全面自查，并于15日前向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、銀保監(jiān)部門(mén)報(bào)送自查和整改報(bào)告。

據(jù)悉，浙江監(jiān)管機(jī)構(gòu)將對(duì)房地產(chǎn)貸款增速過(guò)快、占比過(guò)高的金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化政策約束。同時(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行審貸標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化借款人資格審查，禁止開(kāi)展任何形式的“轉(zhuǎn)按揭”“加按揭”業(yè)務(wù)。

廣東也對(duì)經(jīng)營(yíng)貸的查處結(jié)果進(jìn)行了公布。截至3月16日，人民銀行廣州分行和廣東銀保監(jiān)局轄內(nèi)（不含深圳）銀行機(jī)構(gòu)已完成個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款自查的銀行網(wǎng)點(diǎn)共4501個(gè)，排查個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款5678億元、個(gè)人消費(fèi)貸款2165億元，發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的問(wèn)題貸款金額2.77億元、920戶。

深圳銀保監(jiān)局通報(bào)，2020年4月以來(lái)，該局共對(duì)轄區(qū)中資商業(yè)銀行15.4萬(wàn)筆、1771.73億元經(jīng)營(yíng)貸全面排查。提前收回了21筆、5180萬(wàn)元涉嫌違規(guī)貸款，處罰違規(guī)機(jī)構(gòu)4家，處罰金額合計(jì)575萬(wàn)元。

上海方面表示，目前上海地區(qū)135家商業(yè)銀行已經(jīng)完成個(gè)人住房信貸管理專(zhuān)項(xiàng)自查工作。

從區(qū)域上看，市場(chǎng)調(diào)控正在從熱點(diǎn)一線城市向更大范圍的二線熱門(mén)城市傳導(dǎo)。

兩會(huì)結(jié)束后，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部副部長(zhǎng)倪虹帶隊(duì)赴四川省成都市和陜西省西安市調(diào)研督導(dǎo)房地產(chǎn)工作并表示，要針對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)存在的突出問(wèn)題，及時(shí)采取措施，精準(zhǔn)、精細(xì)調(diào)控，嚴(yán)肅查處房地產(chǎn)中介、助貸機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)行為，堅(jiān)決遏制投機(jī)炒房。

隨著監(jiān)管的進(jìn)一步推進(jìn)，未來(lái)預(yù)計(jì)包括成都、西安在內(nèi)的二線重點(diǎn)城市也將迎來(lái)房地產(chǎn)信貸的嚴(yán)格監(jiān)管和整治，同時(shí)加強(qiáng)二手房交易管理，向一線城市看齊。

經(jīng)營(yíng)貸購(gòu)房者與樓市共同的風(fēng)險(xiǎn)“灰犀牛”

經(jīng)營(yíng)貸等開(kāi)始流入房地產(chǎn)市場(chǎng)起于2020年。隨著利率下降至低于住房按揭，經(jīng)營(yíng)貸期限和額度的增加，經(jīng)營(yíng)貸對(duì)購(gòu)房者尤其是對(duì)于購(gòu)買(mǎi)二套房的業(yè)主形成了吸引力，不少炒房客在中介和金融機(jī)構(gòu)的推薦和代理下進(jìn)行違規(guī)操作。

違規(guī)資金流入樓市直接影響便是加大了炒房資金“杠桿”，從而對(duì)樓市價(jià)格形成哄抬，助長(zhǎng)了一些地方樓市的投機(jī)氣氛。

行業(yè)研究機(jī)構(gòu)表示，監(jiān)管部門(mén)對(duì)經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸流入樓市嚴(yán)查，體現(xiàn)了對(duì)房地產(chǎn)金融的強(qiáng)管控信號(hào)，并將有效降低違規(guī)炒房者操作空間，讓貸款回歸本質(zhì)，抑制樓市非理性發(fā)展。

另一方面，房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)、小額貸款公司通過(guò)涉嫌違法操作過(guò)橋墊資套取經(jīng)營(yíng)貸置換個(gè)人住房按揭貸款、挪用個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款用于購(gòu)房首付款，也會(huì)給購(gòu)房者帶來(lái)不小風(fēng)險(xiǎn)。

經(jīng)營(yíng)貸款合同中會(huì)對(duì)資金的使用范圍做出規(guī)定，且會(huì)明確不得將資金用于購(gòu)房和股票市場(chǎng)。所以，一旦被查實(shí)違規(guī)挪用，會(huì)被要求提前還貸，并承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。

隨著包括經(jīng)營(yíng)貸在內(nèi)的樓市調(diào)控和整治，房地產(chǎn)市場(chǎng)過(guò)熱、資源分布不均等問(wèn)題有望得到緩解。而律師也提示購(gòu)房者：接受這類(lèi)經(jīng)營(yíng)貸“推銷(xiāo)”無(wú)疑是個(gè)“不定時(shí)炸彈”，中介機(jī)構(gòu)雖然也會(huì)被追責(zé)但真正受到較大損失的仍是購(gòu)房者。

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