貸款 | 婚后按揭的房子想在房產(chǎn)證上加配偶名字，會影響房貸嗎？

來源：智能家居時間：2021-01-13 21:40

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案例故事

辦理房產(chǎn)證變更所有權(quán)手續(xù)，需辦理抵押登記事項變更手續(xù)

2018年8月24日，人民銀行某中心支行接到黃某通過政府便民服務(wù)平臺的投訴，稱其丈夫在某銀行辦理了住房按揭貸款，由于購房時人在外地，故所有手續(xù)均系其丈夫辦理，不動產(chǎn)登記簿上只有其丈夫的名字。該房屋系夫妻婚后財產(chǎn)，現(xiàn)想加上其本人名字，但該行工作人員表示在該房產(chǎn)貸款未結(jié)清的情況下，無法出具同意抵押房屋轉(zhuǎn)讓的書面文件和他項權(quán)利證書。

某銀行遂通過便民服務(wù)平臺回復(fù)稱，因借款人產(chǎn)權(quán)發(fā)生變化，需辦理抵押登記事項變更手續(xù)，在不辦理貸款結(jié)清的情況下，為保證銀行債權(quán)不受損害，須在變更期間，向銀行提供相應(yīng)貸款余額的擔(dān)保債權(quán)。在抵押權(quán)變更辦理完結(jié)后，給予解除擔(dān)保責(zé)任，并留存聯(lián)系方式。

法律分析

抵押變更期間或需要提供擔(dān)保

1.《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十三條規(guī)定：“本法所稱抵押，是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對本法第三十四條所列財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。”

第四十九條規(guī)定：“抵押期間，抵押人轉(zhuǎn)讓已辦理登記的抵押物的，應(yīng)當(dāng)通知抵押權(quán)人并告知受讓人轉(zhuǎn)讓物已經(jīng)抵押的情況；抵押人未通知抵押權(quán)人或者未告知受讓人的，轉(zhuǎn)讓行為無效。”“轉(zhuǎn)讓抵押物的價款明顯低于其價值的，抵押權(quán)人可以要求抵押人提供相應(yīng)的擔(dān)保；抵押人不提供的，不得轉(zhuǎn)讓抵押物?！?某銀行為了保證銀行債權(quán)不受損害，要求黃某在抵押變更期間提供給銀行相應(yīng)貸款余額的擔(dān)保債權(quán)，屬于合法要求。

2.《中華人民共和國婚姻法》第十七條規(guī)定：“夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財產(chǎn)，歸夫妻共同所有：（一）工資、獎金；（二）生產(chǎn)、經(jīng)營的收益；（三）知識產(chǎn)權(quán)的收益；（四）繼承或贈與所得的財產(chǎn)，但本法第十八條第三項規(guī)定的除外；（五）其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財產(chǎn)?！币虮景咐蟹慨a(chǎn)是黃某與其丈夫婚后共同出資購買，故屬于夫妻共同所有財產(chǎn)，黃某有權(quán)在該房產(chǎn)證上加名字。

3.《房屋登記辦法》（中華人民共和國建設(shè)部令第168號）第三十四條規(guī)定：“抵押期間，抵押人轉(zhuǎn)讓抵押房屋的所有權(quán)，申請房屋所有權(quán)轉(zhuǎn)移登記的，除提供本辦法第三十三條規(guī)定材料外，還應(yīng)當(dāng)提交抵押權(quán)人的身份證明、抵押權(quán)人同意抵押房屋轉(zhuǎn)讓的書面文件、他項權(quán)利證書?！北景咐校S某在抵押房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證上加名的行為屬于房產(chǎn)部分產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓行為。因受讓房產(chǎn)仍在抵押期間，故必須取得貸款人同意抵押房屋轉(zhuǎn)讓的書面文件、他項權(quán)利證書后，方可進行房產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)移登記。

4.《城市房地產(chǎn)抵押管理辦法》（中華人民共和國建設(shè)部令第98號）第三十二條規(guī)定：“辦理房地產(chǎn)抵押登記，應(yīng)當(dāng)向登記機關(guān)交驗下列文件……《國有土地使用權(quán)證》《房屋所有權(quán)證》或《房地產(chǎn)權(quán)證》，共有的房屋還必須提交《房屋共有權(quán)證》和其他共有人同意抵押的證明……”。本案例中，如果在抵押房產(chǎn)權(quán)證中增加黃某的名字，黃某即成為房產(chǎn)共有人，抵押合同因此發(fā)生了變更，并產(chǎn)生了新的抵押關(guān)系。

第三十五條第一款規(guī)定：“抵押合同發(fā)生變更或者抵押關(guān)系終止時，抵押當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在變更或者終止之日起15日內(nèi)，到原登記機關(guān)辦理變更或者注銷抵押登記?！蹦炽y行和黃某夫妻應(yīng)就新的抵押關(guān)系進行變更登記，否則不產(chǎn)生抵押效力。如果黃某不協(xié)助某銀行辦理抵押登記事項變更手續(xù)，將影響某銀行抵押權(quán)的實現(xiàn)。

案例啟示

將相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)信息及時全面?zhèn)鬟_給金融消費者

1.金融機構(gòu)在提供金融服務(wù)時，應(yīng)將相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)信息及時全面準確傳達給金融消費者。金融消費者提出的服務(wù)要求無法辦理的，應(yīng)當(dāng)運用法律法規(guī)和合同條款，有理有據(jù)地進行解釋說明，切實保障消費者知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)等合法權(quán)益，避免矛盾升級。

2.金融消費者要加強金融知識的學(xué)習(xí)，提升風(fēng)險防范意識，在購買金融產(chǎn)品或服務(wù)時，對相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)的屬性和特點要充分了解。當(dāng)發(fā)生爭議時，先與金融機構(gòu)進行溝通，無法達成一致的意見，再尋求其他合理的維權(quán)渠道，依法維護自己的權(quán)益。

互動問答

抵押合同發(fā)生變更或者抵押關(guān)系終止時，抵押當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在變更或者終止之日起（）日內(nèi)，到原登記機關(guān)辦理變更或者注銷抵押登記。

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（本文供稿：中國人民銀行金融消費權(quán)益保護局；本文互動策劃：重慶銀行消保部羅帥鮮嬌蕾）

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（責(zé)任編輯：董云龍）