趙秀池北京市住房公積金允許沖還貸款有利于其使用效率提高

來(lái)源：智能家居時(shí)間：2020-07-01 15:46

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北京市房地產(chǎn)法學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)兼秘書(shū)長(zhǎng) 首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)趙秀池教授

北京市住房公積金允許直接沖還貸款，方便了借款人還款，減少了中間環(huán)節(jié)，提高了住房公積金使用效率。

值得注意的是，個(gè)人住房公積金余額減去10元錢(qián)后，必須能夠支付貸款月還款額，否則，會(huì)造成貸款違約。

另外，每月公積金劃轉(zhuǎn)日期也要與銀行要求的還款日對(duì)應(yīng)，否則亦會(huì)出現(xiàn)貸款違約。

為此，借款人要隨時(shí)關(guān)注貸款償還情況，和住房公積金繳存額變化情況，以保證貸款償還不會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。如果住房公積金余額不夠還款，要及時(shí)進(jìn)行資金補(bǔ)充，以免造成貸款違約，產(chǎn)生滯納金。

另外，住房公積金的提取額度有上限，也是需要注意的。目前住房公積金提取上限為個(gè)人購(gòu)房款，不包含貸款利息。如果住房公積金已經(jīng)達(dá)到提取上限，則住房公積金也不能用于償還貸款。

雖然《住房公積金條例》中規(guī)定，住房公積金可以用于償還貸款的本息，但目前實(shí)際操作只允許償還本金，建議將住房公積金提取上限提高至家庭購(gòu)房款及其利息。

北京市房地產(chǎn)法學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)兼秘書(shū)長(zhǎng)

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 趙秀池教授

2020年7月1日

附件一：北京市住房公積金管理中心關(guān)于開(kāi)通住房公積金沖還貸提取業(yè)務(wù)的通知。

附錄二《關(guān)于開(kāi)通住房公積金沖還貸提取業(yè)務(wù)的通知》政策解讀

北京住房公積金管理中心 2020年6月30日

一、發(fā)文目的

　　為優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，進(jìn)一步提升服務(wù)水平，便利貸款還款，增加沖還貸提取方式。借款人可以申請(qǐng)使用本人住房公積金賬戶資金直接償還住房公積金個(gè)人住房貸款（含組合貸款中住房公積金個(gè)人住房貸款部分，以下簡(jiǎn)稱貸款），方便群眾辦事。

　　二、辦理途徑

　　借款人既可在簽訂貸款借款合同時(shí)同步申請(qǐng)辦理沖還貸業(yè)務(wù)，也可在貸款發(fā)放后在全市各業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)辦理。建議借款人在簽訂借款合同時(shí)辦理，減少跑動(dòng)次數(shù)。

　　三、通知要點(diǎn)

　　一是2020年7月1日（含）起受理的貸款借款人可以申請(qǐng)沖還貸業(yè)務(wù)，借款人須在管理中心（不包含中共中央直屬機(jī)關(guān)分中心、中央國(guó)家機(jī)關(guān)分中心、北京鐵路分中心）建立住房公積金賬戶且符合提取條件。

　　二是沖抵日為每年1月和7月合同約定還款日，對(duì)于符合沖抵條件的，從借款人住房公積金賬戶中提取資金進(jìn)行沖抵，若借款人夫妻雙方均符合沖抵條件，先從主借款人住房公積金賬戶中沖抵，再?gòu)墓餐杩钊俗》抗e金賬戶中沖抵。沖抵下限為約定還款額，當(dāng)約定還款額高于剩余貸款本金、利息、罰息之和或?yàn)橘J款最后一期時(shí)，按剩余貸款本金、利息、罰息之和沖抵。借款人住房公積金賬戶內(nèi)保留人民幣10元。若沖抵失敗，則按照借款合同約定，從借款人預(yù)留的還款賬戶中足額扣劃當(dāng)月還款金額。

　　例1：2020年8月10日向借款人發(fā)放貸款120萬(wàn)元。2021年1月10日，借款人住房公積金賬戶余額15010元，約定還款額10000元。按照沖還貸沖抵規(guī)則，當(dāng)日沖抵15000元，不再?gòu)慕杩钊说念A(yù)留還款賬戶中扣劃約定還款額。

　　例2：2020年8月15日向借款人發(fā)放貸款100萬(wàn)元。2021年1月15日，借款人住房公積金賬戶余額9810元，約定還款額10000元。按照沖還貸沖抵規(guī)則，當(dāng)日沖還貸失敗，自借款人預(yù)留還款賬戶中扣劃約定還款額10000元。

　　例3：2020年8月5日向借款人發(fā)放貸款50萬(wàn)元。2022年1月5日，主借款人住房公積金賬戶余額15010元，共同借款人住房公積金賬戶余額10010元，約定還款額20000元，剩余貸款本金、利息、罰息合計(jì)18000元。按照沖還貸沖抵規(guī)則，當(dāng)日沖抵18000元，借款人貸款結(jié)清，從主借款人賬戶沖抵15000元，從共同借款人賬戶沖抵3000元。

　　三是借款人可以在簽訂貸款借款合同時(shí)同步申請(qǐng)辦理沖還貸業(yè)務(wù)，無(wú)需再單獨(dú)申請(qǐng)購(gòu)房提取業(yè)務(wù)，住房公積金賬戶余額將優(yōu)先用于沖還貸款。沖還貸業(yè)務(wù)一經(jīng)開(kāi)通，借款人原有其他購(gòu)房、租房提取事項(xiàng)和約定提取業(yè)務(wù)將自動(dòng)終止。

　　四是對(duì)于組合貸款，沖還貸業(yè)務(wù)只支持沖抵住房公積金個(gè)人住房貸款部分，商貸部分還款按各商業(yè)銀行規(guī)定執(zhí)行。

長(zhǎng)按二維碼添加關(guān)注

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