趙秀池北京市住房公積金允許沖還貸款有利于其使用效率提高

來源：智能家居時間：2020-07-01 15:46

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北京市房地產(chǎn)法學會副會長兼秘書長首都經(jīng)濟貿(mào)易大學趙秀池教授

北京市住房公積金允許直接沖還貸款，方便了借款人還款，減少了中間環(huán)節(jié)，提高了住房公積金使用效率。

值得注意的是，個人住房公積金余額減去10元錢后，必須能夠支付貸款月還款額，否則，會造成貸款違約。

另外，每月公積金劃轉(zhuǎn)日期也要與銀行要求的還款日對應，否則亦會出現(xiàn)貸款違約。

為此，借款人要隨時關注貸款償還情況，和住房公積金繳存額變化情況，以保證貸款償還不會出現(xiàn)問題。如果住房公積金余額不夠還款，要及時進行資金補充，以免造成貸款違約，產(chǎn)生滯納金。

另外，住房公積金的提取額度有上限，也是需要注意的。目前住房公積金提取上限為個人購房款，不包含貸款利息。如果住房公積金已經(jīng)達到提取上限，則住房公積金也不能用于償還貸款。

雖然《住房公積金條例》中規(guī)定，住房公積金可以用于償還貸款的本息，但目前實際操作只允許償還本金，建議將住房公積金提取上限提高至家庭購房款及其利息。

北京市房地產(chǎn)法學會副會長兼秘書長

首都經(jīng)濟貿(mào)易大學趙秀池教授

2020年7月1日

附件一：北京市住房公積金管理中心關于開通住房公積金沖還貸提取業(yè)務的通知。

附錄二《關于開通住房公積金沖還貸提取業(yè)務的通知》政策解讀

北京住房公積金管理中心 2020年6月30日

一、發(fā)文目的

　　為優(yōu)化營商環(huán)境，進一步提升服務水平，便利貸款還款，增加沖還貸提取方式。借款人可以申請使用本人住房公積金賬戶資金直接償還住房公積金個人住房貸款（含組合貸款中住房公積金個人住房貸款部分，以下簡稱貸款），方便群眾辦事。

　　二、辦理途徑

　　借款人既可在簽訂貸款借款合同時同步申請辦理沖還貸業(yè)務，也可在貸款發(fā)放后在全市各業(yè)務網(wǎng)點辦理。建議借款人在簽訂借款合同時辦理，減少跑動次數(shù)。

　　三、通知要點

　　一是2020年7月1日（含）起受理的貸款借款人可以申請沖還貸業(yè)務，借款人須在管理中心（不包含中共中央直屬機關分中心、中央國家機關分中心、北京鐵路分中心）建立住房公積金賬戶且符合提取條件。

　　二是沖抵日為每年1月和7月合同約定還款日，對于符合沖抵條件的，從借款人住房公積金賬戶中提取資金進行沖抵，若借款人夫妻雙方均符合沖抵條件，先從主借款人住房公積金賬戶中沖抵，再從共同借款人住房公積金賬戶中沖抵。沖抵下限為約定還款額，當約定還款額高于剩余貸款本金、利息、罰息之和或為貸款最后一期時，按剩余貸款本金、利息、罰息之和沖抵。借款人住房公積金賬戶內(nèi)保留人民幣10元。若沖抵失敗，則按照借款合同約定，從借款人預留的還款賬戶中足額扣劃當月還款金額。

　　例1：2020年8月10日向借款人發(fā)放貸款120萬元。2021年1月10日，借款人住房公積金賬戶余額15010元，約定還款額10000元。按照沖還貸沖抵規(guī)則，當日沖抵15000元，不再從借款人的預留還款賬戶中扣劃約定還款額。

　　例2：2020年8月15日向借款人發(fā)放貸款100萬元。2021年1月15日，借款人住房公積金賬戶余額9810元，約定還款額10000元。按照沖還貸沖抵規(guī)則，當日沖還貸失敗，自借款人預留還款賬戶中扣劃約定還款額10000元。

　　例3：2020年8月5日向借款人發(fā)放貸款50萬元。2022年1月5日，主借款人住房公積金賬戶余額15010元，共同借款人住房公積金賬戶余額10010元，約定還款額20000元，剩余貸款本金、利息、罰息合計18000元。按照沖還貸沖抵規(guī)則，當日沖抵18000元，借款人貸款結(jié)清，從主借款人賬戶沖抵15000元，從共同借款人賬戶沖抵3000元。

　　三是借款人可以在簽訂貸款借款合同時同步申請辦理沖還貸業(yè)務，無需再單獨申請購房提取業(yè)務，住房公積金賬戶余額將優(yōu)先用于沖還貸款。沖還貸業(yè)務一經(jīng)開通，借款人原有其他購房、租房提取事項和約定提取業(yè)務將自動終止。

　　四是對于組合貸款，沖還貸業(yè)務只支持沖抵住房公積金個人住房貸款部分，商貸部分還款按各商業(yè)銀行規(guī)定執(zhí)行。

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