段久惠/證券時(shí)報(bào)記者

農(nóng)歷年底房貸年年緊，但近來(lái)上海、廣州等地有銀行“房貸停貸”等傳聞刷屏，引發(fā)市場(chǎng)廣泛關(guān)注。銀行會(huì)不會(huì)大面積停貸，成為當(dāng)前剛需購(gòu)房者的心頭大事。

1月26日，工商銀行上海分行行長(zhǎng)付捷確認(rèn)，工行上海分行叫停了面向房主提供的房產(chǎn)交易稅費(fèi)分期貸款產(chǎn)品，但是個(gè)人房貸仍在正常發(fā)放，并沒(méi)有叫停。

其實(shí)，從往年來(lái)看，每次臨近年關(guān)，金融機(jī)構(gòu)都會(huì)階段性地暫?；蚴站o貸款尤其是房貸業(yè)務(wù)，多是“慣?，F(xiàn)象”，也符合相應(yīng)預(yù)期。一方面，臨近年底，在MPA（宏觀審慎評(píng)估體系）、流動(dòng)性覆蓋率等指標(biāo)考核壓力下，銀行不得不提高備付水平；另一方面，年底到來(lái)年初，銀行攬儲(chǔ)吸存競(jìng)爭(zhēng)激烈、同業(yè)拆借利率攀升，會(huì)抬高資金成本，加上要回籠資金，都會(huì)使得個(gè)人按揭貸款年底額度批放趨嚴(yán)。

而一些市場(chǎng)傳聞則將“停貸”和“沒(méi)額度”兩個(gè)概念混淆，銀行在按揭貸款端額度收緊或者沒(méi)有額度，和按揭貸款業(yè)務(wù)直接暫停并不同，也就是說(shuō)并非“有錢(qián)也不放款”。正如行業(yè)觀察人士所說(shuō)，沒(méi)有額度只是暫時(shí)性或者階段性的，臨近年關(guān)，金融機(jī)構(gòu)階段性地暫?；蛘呤站o貸款尤其是房貸業(yè)務(wù)，也符合慣例預(yù)期。

事實(shí)上，證券時(shí)報(bào)記者連日來(lái)在上海地區(qū)大行、股份行、城商行分支機(jī)構(gòu)的一線走訪中發(fā)現(xiàn)，盡管部分銀行的房貸額度有所收緊，加上近期樓市交投活躍、排隊(duì)人數(shù)多，放款時(shí)間延長(zhǎng)——要等1個(gè)多月甚至4個(gè)月左右，但仍在正常地接收客戶的房貸申請(qǐng)，并未收到要求停止發(fā)放房貸的相關(guān)通知。

近期銀行房貸政策變化引發(fā)各方的關(guān)注，還有另外一個(gè)原因。2020年12月31日，央行聯(lián)合銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中管理制度的通知》，將銀行分為不同檔，對(duì)應(yīng)設(shè)立區(qū)別性的“兩條紅線”指標(biāo)。第一道紅線是房地產(chǎn)貸款余額占比；第二道紅線是個(gè)人住房貸款余額在1家銀行全部貸款占比，比如縣域農(nóng)商行、小型銀行、中型銀行、大型銀行對(duì)應(yīng)的占比上限指標(biāo)分別為12.5%、17.5%、20%和32.5%，該“新規(guī)”對(duì)部分“超標(biāo)”銀行設(shè)置了不同過(guò)渡期給予整改。

這也被市場(chǎng)解讀為“無(wú)論個(gè)人按揭貸款還是房企貸款被全面受限，銀行信貸結(jié)構(gòu)將面臨調(diào)整，涉房貸款增量規(guī)模受制”。

不過(guò)，記者近日走訪中發(fā)現(xiàn)，即使有部分“超標(biāo)”大行在過(guò)渡期間有序控制房貸投放節(jié)奏，但也并未停貸，客戶申請(qǐng)并不受影響。畢竟，個(gè)人按揭貸款長(zhǎng)期以來(lái)作為銀行貸款中模式成熟、壞賬率低的“優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)”，短期內(nèi)難言被替代。

真正要警惕的是樓市的燥熱行情。去年下半年以來(lái)，多個(gè)一線城市熱門(mén)區(qū)域、熱門(mén)樓盤(pán)比如學(xué)區(qū)房等房?jī)r(jià)短期快速拉升，引人側(cè)目。

1月21日，上海市住建委聯(lián)合八部門(mén)頒布“滬十條”，指導(dǎo)本地房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展，打響今年一線城市樓市調(diào)控升級(jí)的第一槍。

在這一過(guò)程中，可以理解的是，民眾尤其是購(gòu)房剛需族容易受到市場(chǎng)情緒擾動(dòng)，焦慮財(cái)富管理和房產(chǎn)配置。但也應(yīng)該堅(jiān)信，不變的紅線是嚴(yán)控銀行信貸資金違規(guī)流入樓市、房地產(chǎn)領(lǐng)域。而滿足民眾“住有所居、房住不炒”仍是主基調(diào)。

對(duì)銀行機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，防范金融體系對(duì)房地產(chǎn)貸款過(guò)度集中帶來(lái)的潛在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的背景下，信貸資金流向更符合社會(huì)民生發(fā)展需求的資產(chǎn)、領(lǐng)域、場(chǎng)景，開(kāi)拓零售創(chuàng)新業(yè)務(wù)，優(yōu)化銀行信貸結(jié)構(gòu)，助力和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，將是新課題。

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