央行、銀保監(jiān)會聯(lián)合出臺房貸管理新政業(yè)內(nèi)：個人住房貸款的利率、資格等方面的管理將更加嚴(yán)格

來源：智能家居時間：2021-01-02 16:51

12月31日，人民銀行、銀保監(jiān)會決定建立銀行業(yè)金融機構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度，對于該政策，貝殼研究院認(rèn)為，本制度出臺的大背景是“實施好房地產(chǎn)金融審慎管理制度”，所謂“三道紅線”是在資金需求端的管理，而此次的“涉房貸”集中管理制度則是在資金供給端的收緊。

根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2020年三季度金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告》2020年三季度末，人民幣房地產(chǎn)貸款余額48.83萬億，占金融機構(gòu)人民幣各項貸款余額的28.8％。前三季度增加4.42萬億，占同期各項貸款增量的27.2％。

貝殼研究院認(rèn)為，從總量來看，房地產(chǎn)貸款增量占比2020年已經(jīng)有所下降，而從各檔金融機構(gòu)看還存在著結(jié)構(gòu)性差異。實施差異化管理要求，從規(guī)模和防控風(fēng)險能力兩方面為依據(jù)制定分檔。也就意味著，以往“小銀行”通過更“靈活”的個人住房貸款政策拓展該部分業(yè)務(wù)的空間將受到限制，個人住房貸款的利率、資格等方面的管理將更加嚴(yán)格。

對于政策影響，貝殼研究院認(rèn)為，對于短期市場不會造成大的影響。第一，設(shè)置的額度比例與今年的情況基本符合。文件要求，大型銀行房地產(chǎn)貸款大概占比40％左右，個人住房貸款占比控制在32.5％左右；中型銀行房地產(chǎn)貸款占比不超過27.5％，個人房貸不超過20％。截至今年三季度末，商業(yè)性房地產(chǎn)貸款余額在金融機構(gòu)各項貸款余額中占比為28.8％，個人住房貸款余額在金融機構(gòu)各項貸款余額中占比為19.8％，平均水平低于管理目標(biāo)限制。

貝殼研究院強調(diào)，從實際經(jīng)驗上看，大中型銀行是我國房地產(chǎn)貸款的主力。目前設(shè)定的管理比例要求基本符合今年的情況，意味著明年市場投放的額度總量不會有明顯的變化，可能大中小銀行之間的結(jié)構(gòu)會發(fā)生一定的變化。第二，根據(jù)年末銀行的實際情況設(shè)定了過渡期，超出管理要求越高的，過渡期時間越長，讓銀行和貸款主體有足夠的時間平穩(wěn)調(diào)整，避免過大變動。

附政策條款原文：

一、本通知所稱銀行業(yè)金融機構(gòu)是指在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的中資法人銀行業(yè)金融機構(gòu)。

二、本通知所稱房地產(chǎn)貸款集中度管理是指銀行業(yè)金融機構(gòu)（不含境外分行）房地產(chǎn)貸款余額占該機構(gòu)人民幣各項貸款余額的比例（以下簡稱房地產(chǎn)貸款占比）和個人住房貸款余額占該機構(gòu)人民幣各項貸款余額的比例（以下簡稱個人住房貸款占比）應(yīng)滿足人民銀行、銀保監(jiān)會確定的管理要求，即不得高于人民銀行、銀保監(jiān)會確定的房地產(chǎn)貸款占比上限和個人住房貸款占比上限，開發(fā)性銀行和政策性銀行參照執(zhí)行。

三、人民銀行、銀保監(jiān)會根據(jù)銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模及機構(gòu)類型，分檔對房地產(chǎn)貸款集中度進行管理（具體分檔及相應(yīng)管理要求見附件），并綜合考慮銀行業(yè)金融機構(gòu)的規(guī)模發(fā)展、房地產(chǎn)系統(tǒng)性金融風(fēng)險表現(xiàn)等因素，適時調(diào)整適用機構(gòu)覆蓋范圍、分檔設(shè)置、管理要求和相關(guān)指標(biāo)的統(tǒng)計口徑。

四、人民銀行副省級城市中心支行以上分支機構(gòu)會同所在地銀保監(jiān)會派出機構(gòu)，可在充分論證的前提下，結(jié)合所在地經(jīng)濟金融發(fā)展水平、轄區(qū)內(nèi)地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)的具體情況和系統(tǒng)性金融風(fēng)險特點，以本通知第三檔、第四檔、第五檔房地產(chǎn)貸款集中度管理要求為基準(zhǔn)，在增減2.5個百分點的范圍內(nèi)，合理確定轄區(qū)內(nèi)適用于相應(yīng)檔次的地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理要求。人民銀行、銀保監(jiān)會將對人民銀行副省級城市中心支行以上分支機構(gòu)、銀保監(jiān)會派出機構(gòu)確定轄區(qū)內(nèi)地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理要求的行為進行監(jiān)督管理。

五、2020年12月末，銀行業(yè)金融機構(gòu)房地產(chǎn)貸款占比、個人住房貸款占比超出管理要求，超出2個百分點以內(nèi)的，業(yè)務(wù)調(diào)整過渡期為自本通知實施之日起2年；超出2個百分點及以上的，業(yè)務(wù)調(diào)整過渡期為自本通知實施之日起4年。房地產(chǎn)貸款占比、個人住房貸款占比的業(yè)務(wù)調(diào)整過渡期分別設(shè)置。

六、房地產(chǎn)貸款集中度超出管理要求的銀行業(yè)金融機構(gòu)，須制定業(yè)務(wù)調(diào)整過渡期內(nèi)逐步達到管理要求的調(diào)整方案，明確向管理要求邊際收斂的具體舉措。適用于第一檔和第二檔房地產(chǎn)貸款集中度管理要求的銀行業(yè)金融機構(gòu)，于本通知實施之日起1個月內(nèi)將調(diào)整方案報送人民銀行、銀保監(jiān)會，并按季度報告執(zhí)行情況。適用于第三檔、第四檔、第五檔房地產(chǎn)貸款集中度管理要求的銀行業(yè)金融機構(gòu)，于本通知實施之日起1個月內(nèi)將調(diào)整方案報送當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機構(gòu)、銀保監(jiān)會派出機構(gòu)，并按季度報告執(zhí)行情況。

七、人民銀行、銀保監(jiān)會及人民銀行分支機構(gòu)、銀保監(jiān)會派出機構(gòu)定期監(jiān)測、評估執(zhí)行情況。

八、房地產(chǎn)貸款集中度符合管理要求的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應(yīng)穩(wěn)健開展房地產(chǎn)貸款相關(guān)業(yè)務(wù)，保持房地產(chǎn)貸款占比、個人住房貸款占比基本穩(wěn)定。

九、業(yè)務(wù)調(diào)整過渡期結(jié)束后因客觀原因未能滿足房地產(chǎn)貸款集中度管理要求的，由銀行業(yè)金融機構(gòu)提出申請，經(jīng)人民銀行、銀保監(jiān)會或當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機構(gòu)、銀保監(jiān)會派出機構(gòu)評估后認(rèn)為合理的，可適當(dāng)延長業(yè)務(wù)調(diào)整過渡期。

十、人民銀行、銀保監(jiān)會將對未執(zhí)行本通知要求的銀行業(yè)金融機構(gòu)，采取額外資本要求、調(diào)整房地產(chǎn)資產(chǎn)風(fēng)險權(quán)重等措施。

十一、本通知自2021年1月1日起實施。

請人民銀行上?？偛?，各分行、營業(yè)管理部，各省會（首府）城市中心支行，各副省級城市中心支行將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)人民銀行分支機構(gòu)、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、民營銀行。請各銀保監(jiān)局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)各銀保監(jiān)分局。