破解小微融資“最后一公里”難題銀行業(yè)內(nèi)稱“無(wú)接觸貸款”發(fā)展提速

來(lái)源：智能家居時(shí)間：2020-04-14 23:10

原標(biāo)題：破解小微融資“最后一公里”難題銀行業(yè)內(nèi)稱“無(wú)接觸貸款”發(fā)展提速

“我們是剛收到網(wǎng)商銀行的邀請(qǐng)，就立即表示要參與計(jì)劃，可以說(shuō)是‘秒級(jí)’響應(yīng)?！睂幭氖焐姐y行副總經(jīng)理互聯(lián)網(wǎng)金融部馮杰表示，從意愿參與到正式落地，該行可以說(shuō)是一路綠燈、快馬加鞭。

3月，全國(guó)工商聯(lián)會(huì)同多家行業(yè)協(xié)會(huì)，與網(wǎng)商銀行等共同發(fā)起“無(wú)接觸貸款”助微計(jì)劃，全力支持全國(guó)約1000萬(wàn)家小微企業(yè)、個(gè)體工商戶及農(nóng)戶等，100家銀行迅速集結(jié)加入計(jì)劃。石嘴山銀行，是“秒級(jí)”表態(tài)參與計(jì)劃的銀行之一。

“秒級(jí)”響應(yīng)“無(wú)接觸貸款”計(jì)劃

馮杰回憶起當(dāng)時(shí)的合作仍是記憶猶新，彼時(shí)疫情對(duì)石嘴山銀行的客戶帶來(lái)不小沖擊，銀行本身也在研究幫扶措施，尤其是針對(duì)一些有特殊困難的企業(yè)和個(gè)人?！翱梢哉f(shuō)，螞蟻金服推動(dòng)的‘無(wú)接觸貸款’計(jì)劃和我們的方向政策不謀而合，當(dāng)時(shí)我們就直接回應(yīng)愿意參與這個(gè)計(jì)劃?！?/p>

作為銀行業(yè)內(nèi)人士，馮杰深知小微企業(yè)的“命門”是資金流動(dòng)性，即便是階段性的資金困難也有不少小微商戶“挺不過(guò)去”。

來(lái)自全國(guó)2萬(wàn)個(gè)小店主的調(diào)研報(bào)告顯示，小店的資金缺口成為他們經(jīng)濟(jì)回暖的最主要阻力，八成小店面臨資金缺口，但是，他們的資金缺口并不大，96%的商家資金需求在100萬(wàn)以下，處于扶一把就能活的狀態(tài)。

馮杰坦言：“疫情加劇了資金困難，這種時(shí)候作為銀行，我們想要也需要設(shè)立一種機(jī)制去幫助這些小微商戶，使得他們可以正常經(jīng)營(yíng)下去，而不是放任他們的信用壞掉。我認(rèn)為信用代表的是意愿問(wèn)題，如果只是暫時(shí)的償債能力問(wèn)題，銀行就應(yīng)該去扶持他們。只要他們的意愿是良好的，不應(yīng)妨礙他們的繼續(xù)經(jīng)營(yíng)和未來(lái)融資，這其實(shí)是共同成長(zhǎng)的一個(gè)思路，也是我們銀行一直堅(jiān)持的原則。在疫情防控期間，‘無(wú)接觸貸款’無(wú)疑是幫扶這些小微商戶的最佳方式?！?/p>

據(jù)介紹，石嘴山銀行與網(wǎng)商銀行的合作始于2018年11月，至今兩個(gè)團(tuán)隊(duì)已經(jīng)十分默契。截至目前，累計(jì)服務(wù)超過(guò)7萬(wàn)戶，在貸客戶近5萬(wàn)戶，戶均貸款2萬(wàn)元。馮杰說(shuō)：“對(duì)于一家小銀行，線下做到這個(gè)成績(jī)是很難想象的。這就是線上貸款的優(yōu)勢(shì)所在，尤其是在此次疫情防控期間，‘無(wú)接觸貸款’的優(yōu)勢(shì)更是傳統(tǒng)模式難以企及的。”

數(shù)字化改造讓利小微

馮杰預(yù)計(jì)，接下來(lái)“無(wú)接觸貸款”發(fā)展會(huì)更加迅速，因?yàn)閿?shù)字化金融是大勢(shì)所趨：“而這也是我們銀行努力的方向?！?/p>

螞蟻金服CEO胡曉明此前表示，2018年開始，網(wǎng)商銀行把“310”模式開放給其他同行，目前，已經(jīng)有50家金融機(jī)構(gòu)用上了“310”模式在給客戶貸款。

北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院、數(shù)字金融研究中心主任黃益平說(shuō)：數(shù)字技術(shù)支持融資決策，金融機(jī)構(gòu)能夠大規(guī)模地服務(wù)過(guò)去很難被傳統(tǒng)金融覆蓋的中小微企業(yè)，是一個(gè)世界水平的普惠金融創(chuàng)新。因此“310”無(wú)接觸貸款模式，在疫情防控期間變得尤其可貴，和傳統(tǒng)風(fēng)控模式相比，這是給企業(yè)雪中送炭，大部分中小微企業(yè)并沒有財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、央行征信，在這樣的情況下，大數(shù)據(jù)依然能作出非常穩(wěn)健的預(yù)測(cè)，可謂創(chuàng)新性變化。

馮杰坦言，除了獲客、資金等方面的合作，石嘴山銀行希望借助螞蟻金服的技術(shù)支持，推動(dòng)自身的數(shù)字化流程改造，建立線上風(fēng)控體系。他介紹改造的幾個(gè)重點(diǎn)：一是業(yè)務(wù)全流程的標(biāo)準(zhǔn)化?！皞鹘y(tǒng)的作業(yè)模式依賴于客服經(jīng)理，憑借其個(gè)人經(jīng)驗(yàn)操作。建立數(shù)字化、標(biāo)準(zhǔn)化的風(fēng)控體系之后，我們對(duì)個(gè)人的依賴就會(huì)越來(lái)越低，對(duì)中臺(tái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的要求會(huì)越來(lái)越高。流程改造之后，我們小微這一塊業(yè)務(wù)的不良率就可以降低很多?！倍亲鳂I(yè)成本的降低。以往前端的貸款作業(yè)可能要一周左右貸款才能放下去。“而現(xiàn)在我們只需要一天時(shí)間，那么它的整個(gè)成本（包括作業(yè)成本和數(shù)字化成本）在20元/戶左右，以往的成本大概在100-200元/戶?！?/p>

在馮杰看來(lái)，銀行的數(shù)字化改造，更重要的意義在于破解小微融資“最后一公里”難題，推動(dòng)小微融資“降本、增效、擴(kuò)面”。一方面，得益于銀行作業(yè)成本的降低、風(fēng)控效率的提升，石嘴山銀行對(duì)于小微客戶的覆蓋率大大提升。“粗略估算，現(xiàn)在我們線上服務(wù)的小微客戶中，有70%-80%的客戶是以往不可能服務(wù)到的?！?/p>

馮杰說(shuō)：“在傳統(tǒng)風(fēng)控模式中，小微客戶數(shù)據(jù)的真實(shí)性我們往往難以判斷，另外獲取數(shù)據(jù)的周期也特別長(zhǎng)且手續(xù)繁雜。即便數(shù)據(jù)材料都能提供，沒有資產(chǎn)可供抵質(zhì)押的小微客戶，在銀行傳統(tǒng)的作業(yè)模式中依然很難獲得貸款。即使能夠貸到，額度也偏小，價(jià)格還偏高，因?yàn)殂y行沒有辦法精確地、真實(shí)地去計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)。這也是小微融資難、融資貴的根源之一?！彼e例道，在寧夏南部固原市，轄內(nèi)有很多貧困縣區(qū)。以往銀行開展業(yè)務(wù)基本上就是整村整村推進(jìn)，去了以后就直接跟村部聯(lián)系好，大家就到村部來(lái)開展這個(gè)互保、聯(lián)保業(yè)務(wù)。由于是線下展業(yè)，銀行非常注重?fù)?dān)保、抵質(zhì)押，但他們往往提供不了抵質(zhì)押物，因此獲取貸款的程度不是太理想。

另一方面，隨著數(shù)字化風(fēng)控系統(tǒng)建立和完善，石嘴山銀行對(duì)風(fēng)控的計(jì)量越來(lái)越精準(zhǔn)，對(duì)小微客戶的定價(jià)也得以不斷降低?！澳壳拔覀兛梢宰龅骄C合成本14%-15%（年化）左右，這在傳統(tǒng)模式下是不可能的，預(yù)計(jì)今年還有進(jìn)一步降價(jià)的空間?！?/p>

探索更多數(shù)字化合作空間

馮杰欣喜地表示，隨著雙方合作愈發(fā)默契，現(xiàn)在合作的深度、廣度也在大大加強(qiáng)。他透露：“比如網(wǎng)商貸新模式的合作，由我們和螞蟻金服來(lái)聯(lián)合風(fēng)控、聯(lián)合運(yùn)營(yíng)，我們直接觸達(dá)客戶。我們的手機(jī)銀行和螞蟻金服作了對(duì)接以后，就可以在本地直接獲取客戶，相當(dāng)于我們把客戶挖掘出來(lái)。”

而隨著數(shù)字金融的快速發(fā)展，馮杰認(rèn)為與螞蟻金服這樣的金融科技企業(yè)合作還有更多想象空間?！氨热绻?yīng)鏈金融方面的合作。未來(lái)5G和物聯(lián)網(wǎng)一旦發(fā)展起來(lái)，對(duì)于供應(yīng)鏈上下游的小微企業(yè)的扶持就更加精準(zhǔn)。尤其是物聯(lián)網(wǎng)一旦起來(lái)，對(duì)數(shù)據(jù)維度的豐富將極大擴(kuò)張小微融資覆蓋的半徑。我估計(jì)不需要太久，也就一到兩年時(shí)間，供應(yīng)鏈金融會(huì)有很大的變化。”

他表示：“目前的供應(yīng)鏈金融發(fā)展模式，一種是做核心企業(yè)的上下游供應(yīng)鏈，需要銀行對(duì)核心企業(yè)有極強(qiáng)的控制能力，這種模式現(xiàn)階段很難推進(jìn)。另一種是核心場(chǎng)景的上下游供應(yīng)鏈，也是我們現(xiàn)在考慮的方案。目前還沒有最終成型，但這是我們計(jì)劃的主攻方向，希望可以和螞蟻金服這樣的金融科技機(jī)構(gòu)探討、合作。” 文/吳衡

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