破解小微融資“最后一公里”難題銀行業(yè)內(nèi)稱“無接觸貸款”發(fā)展提速

來源：智能家居時間：2020-04-14 23:10

原標題：破解小微融資“最后一公里”難題銀行業(yè)內(nèi)稱“無接觸貸款”發(fā)展提速

“我們是剛收到網(wǎng)商銀行的邀請，就立即表示要參與計劃，可以說是‘秒級’響應(yīng)。”寧夏石嘴山銀行副總經(jīng)理互聯(lián)網(wǎng)金融部馮杰表示，從意愿參與到正式落地，該行可以說是一路綠燈、快馬加鞭。

3月，全國工商聯(lián)會同多家行業(yè)協(xié)會，與網(wǎng)商銀行等共同發(fā)起“無接觸貸款”助微計劃，全力支持全國約1000萬家小微企業(yè)、個體工商戶及農(nóng)戶等，100家銀行迅速集結(jié)加入計劃。石嘴山銀行，是“秒級”表態(tài)參與計劃的銀行之一。

“秒級”響應(yīng)“無接觸貸款”計劃

馮杰回憶起當時的合作仍是記憶猶新，彼時疫情對石嘴山銀行的客戶帶來不小沖擊，銀行本身也在研究幫扶措施，尤其是針對一些有特殊困難的企業(yè)和個人?！翱梢哉f，螞蟻金服推動的‘無接觸貸款’計劃和我們的方向政策不謀而合，當時我們就直接回應(yīng)愿意參與這個計劃?！?/p>

作為銀行業(yè)內(nèi)人士，馮杰深知小微企業(yè)的“命門”是資金流動性，即便是階段性的資金困難也有不少小微商戶“挺不過去”。

來自全國2萬個小店主的調(diào)研報告顯示，小店的資金缺口成為他們經(jīng)濟回暖的最主要阻力，八成小店面臨資金缺口，但是，他們的資金缺口并不大，96%的商家資金需求在100萬以下，處于扶一把就能活的狀態(tài)。

馮杰坦言：“疫情加劇了資金困難，這種時候作為銀行，我們想要也需要設(shè)立一種機制去幫助這些小微商戶，使得他們可以正常經(jīng)營下去，而不是放任他們的信用壞掉。我認為信用代表的是意愿問題，如果只是暫時的償債能力問題，銀行就應(yīng)該去扶持他們。只要他們的意愿是良好的，不應(yīng)妨礙他們的繼續(xù)經(jīng)營和未來融資，這其實是共同成長的一個思路，也是我們銀行一直堅持的原則。在疫情防控期間，‘無接觸貸款’無疑是幫扶這些小微商戶的最佳方式?！?/p>

據(jù)介紹，石嘴山銀行與網(wǎng)商銀行的合作始于2018年11月，至今兩個團隊已經(jīng)十分默契。截至目前，累計服務(wù)超過7萬戶，在貸客戶近5萬戶，戶均貸款2萬元。馮杰說：“對于一家小銀行，線下做到這個成績是很難想象的。這就是線上貸款的優(yōu)勢所在，尤其是在此次疫情防控期間，‘無接觸貸款’的優(yōu)勢更是傳統(tǒng)模式難以企及的?！?/p>

數(shù)字化改造讓利小微

馮杰預計，接下來“無接觸貸款”發(fā)展會更加迅速，因為數(shù)字化金融是大勢所趨：“而這也是我們銀行努力的方向?！?/p>

螞蟻金服CEO胡曉明此前表示，2018年開始，網(wǎng)商銀行把“310”模式開放給其他同行，目前，已經(jīng)有50家金融機構(gòu)用上了“310”模式在給客戶貸款。

北京大學國家發(fā)展研究院、數(shù)字金融研究中心主任黃益平說：數(shù)字技術(shù)支持融資決策，金融機構(gòu)能夠大規(guī)模地服務(wù)過去很難被傳統(tǒng)金融覆蓋的中小微企業(yè)，是一個世界水平的普惠金融創(chuàng)新。因此“310”無接觸貸款模式，在疫情防控期間變得尤其可貴，和傳統(tǒng)風控模式相比，這是給企業(yè)雪中送炭，大部分中小微企業(yè)并沒有財務(wù)數(shù)據(jù)、央行征信，在這樣的情況下，大數(shù)據(jù)依然能作出非常穩(wěn)健的預測，可謂創(chuàng)新性變化。

馮杰坦言，除了獲客、資金等方面的合作，石嘴山銀行希望借助螞蟻金服的技術(shù)支持，推動自身的數(shù)字化流程改造，建立線上風控體系。他介紹改造的幾個重點：一是業(yè)務(wù)全流程的標準化?！皞鹘y(tǒng)的作業(yè)模式依賴于客服經(jīng)理，憑借其個人經(jīng)驗操作。建立數(shù)字化、標準化的風控體系之后，我們對個人的依賴就會越來越低，對中臺產(chǎn)品設(shè)計的要求會越來越高。流程改造之后，我們小微這一塊業(yè)務(wù)的不良率就可以降低很多?！倍亲鳂I(yè)成本的降低。以往前端的貸款作業(yè)可能要一周左右貸款才能放下去?！岸F(xiàn)在我們只需要一天時間，那么它的整個成本（包括作業(yè)成本和數(shù)字化成本）在20元/戶左右，以往的成本大概在100-200元/戶?！?/p>

在馮杰看來，銀行的數(shù)字化改造，更重要的意義在于破解小微融資“最后一公里”難題，推動小微融資“降本、增效、擴面”。一方面，得益于銀行作業(yè)成本的降低、風控效率的提升，石嘴山銀行對于小微客戶的覆蓋率大大提升?！按致怨浪悖F(xiàn)在我們線上服務(wù)的小微客戶中，有70%-80%的客戶是以往不可能服務(wù)到的?！?/p>

馮杰說：“在傳統(tǒng)風控模式中，小微客戶數(shù)據(jù)的真實性我們往往難以判斷，另外獲取數(shù)據(jù)的周期也特別長且手續(xù)繁雜。即便數(shù)據(jù)材料都能提供，沒有資產(chǎn)可供抵質(zhì)押的小微客戶，在銀行傳統(tǒng)的作業(yè)模式中依然很難獲得貸款。即使能夠貸到，額度也偏小，價格還偏高，因為銀行沒有辦法精確地、真實地去計量風險。這也是小微融資難、融資貴的根源之一?！彼e例道，在寧夏南部固原市，轄內(nèi)有很多貧困縣區(qū)。以往銀行開展業(yè)務(wù)基本上就是整村整村推進，去了以后就直接跟村部聯(lián)系好，大家就到村部來開展這個互保、聯(lián)保業(yè)務(wù)。由于是線下展業(yè)，銀行非常注重擔保、抵質(zhì)押，但他們往往提供不了抵質(zhì)押物，因此獲取貸款的程度不是太理想。

另一方面，隨著數(shù)字化風控系統(tǒng)建立和完善，石嘴山銀行對風控的計量越來越精準，對小微客戶的定價也得以不斷降低。“目前我們可以做到綜合成本14%-15%（年化）左右，這在傳統(tǒng)模式下是不可能的，預計今年還有進一步降價的空間?！?/p>

探索更多數(shù)字化合作空間

馮杰欣喜地表示，隨著雙方合作愈發(fā)默契，現(xiàn)在合作的深度、廣度也在大大加強。他透露：“比如網(wǎng)商貸新模式的合作，由我們和螞蟻金服來聯(lián)合風控、聯(lián)合運營，我們直接觸達客戶。我們的手機銀行和螞蟻金服作了對接以后，就可以在本地直接獲取客戶，相當于我們把客戶挖掘出來。”

而隨著數(shù)字金融的快速發(fā)展，馮杰認為與螞蟻金服這樣的金融科技企業(yè)合作還有更多想象空間。“比如供應(yīng)鏈金融方面的合作。未來5G和物聯(lián)網(wǎng)一旦發(fā)展起來，對于供應(yīng)鏈上下游的小微企業(yè)的扶持就更加精準。尤其是物聯(lián)網(wǎng)一旦起來，對數(shù)據(jù)維度的豐富將極大擴張小微融資覆蓋的半徑。我估計不需要太久，也就一到兩年時間，供應(yīng)鏈金融會有很大的變化。”

他表示：“目前的供應(yīng)鏈金融發(fā)展模式，一種是做核心企業(yè)的上下游供應(yīng)鏈，需要銀行對核心企業(yè)有極強的控制能力，這種模式現(xiàn)階段很難推進。另一種是核心場景的上下游供應(yīng)鏈，也是我們現(xiàn)在考慮的方案。目前還沒有最終成型，但這是我們計劃的主攻方向，希望可以和螞蟻金服這樣的金融科技機構(gòu)探討、合作?！?文/吳衡

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