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2019年8月，央行實行房貸利率的新政策，商業(yè)性個人住房貸款利率以最近一個月相應(yīng)期限的貸款市場報價利率（LPR）為定價基準加點形成。

所以說，每月20日公布的最新一期LPR，決定著房貸的基本利率，直接關(guān)系到咱們每月還貸的多少。

先給大家說一下為什么LPR關(guān)系到房貸利率。

早前房貸都是按照基準利率來上浮或打折。比如首套按照基準利率，二套按照基準利率上浮20％等。

但改革后，新發(fā)放的商貸利率，是以最近一個月相應(yīng)期限的LPR為定價基準，然后加點形成。

這個“加點”是什么意思？

是這樣的，人民銀行省一級分支機構(gòu)應(yīng)按照“因城施策”原則，指導(dǎo)各省級市場利率定價自律機制，在國家統(tǒng)一的信貸政策基礎(chǔ)上，根據(jù)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場形勢變化，確定轄區(qū)內(nèi)首套和二套商業(yè)性個人住房貸款利率加點下限。

簡單來說，LPR是一個基數(shù)，各省市要根據(jù)自身情況，確定在這個基數(shù)上加多少個基點，最終形成該地的實際房貸利率。

具體就北京而言，銀行執(zhí)行的是首套房商貸利率加55個基點，二套房商貸加105個基點。

那么此次調(diào)整后，北京目前首套個人住房商貸的利率是4.3％加55個基點，下限就是4.85％；二套房貸是4.3％加105個基點，就是5.35％。

這也將是自LPR捆綁房貸利率后，北京首套房貸利率首次跌破5％。

而上月15日央行、銀保監(jiān)會發(fā)布的新政中，首套房貸利率下限由原先的不低于相應(yīng)期限貸款市場報價利率，調(diào)整為不低于相應(yīng)期限貸款市場報價利率減20個基點。

這也意味著一些外地城市的首套房貸利率最低可以達到4.1％。

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而且，LPR下調(diào)也將惠及正在還貸的家庭。

此次利率下調(diào)15個基點，以首套房貸100萬元貸款30年為例計算，每月房貸可以少還約93.75元，總的貸款利息可以省約3.38萬元。以此類推。

不過，正在還貸的能否享受到降息，還要看當(dāng)時是否選擇LPR的轉(zhuǎn)換。

這是因為在2020年，各銀行對之前已有的浮動利率房貸轉(zhuǎn)換為LPR。不過，當(dāng)時貸款人有兩個選擇，一是轉(zhuǎn)為LPR，二是轉(zhuǎn)為固定利率。

對于轉(zhuǎn)為LPR的貸款，就能享受到LPR下調(diào)的福利，不過按照合同，要得到重定價日才執(zhí)行新利率（重定價日一般有兩種情況，一是貸款發(fā)放日對應(yīng)日，比如您的貸款是2018年4月12日發(fā)放的，那么每年的4月12日就是重定價日；二是每年1月1日。重定價日是哪天可以通過銀行查到）。

對于當(dāng)時放棄轉(zhuǎn)為LPR，而是選擇了固定利率的，那么您的房貸利率就和LPR調(diào)整無關(guān)，房貸不會發(fā)生變化。

截止目前，本年度LPR已經(jīng)累計下調(diào)過3次，共下調(diào)了35個基點。除了1月份下降5個基點，5月和本月都下降了15個基點。

也就是說，如果選擇每年1月1日為利率重定價日的話，到明年1月您的房貸利率至少可以下降0.35個百分點。利息要省很多啦！

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