??帆軟數(shù)據(jù)應(yīng)用研究院 李昌斌

??引言

??在整個(gè)金融體系中，相對(duì)于銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)，租賃行業(yè)在數(shù)字化建設(shè)方面的企業(yè)應(yīng)用實(shí)踐顯然是相對(duì)匱乏的。但前人栽樹，后人乘涼，得益于大量金融企業(yè)不斷的探索實(shí)踐，如今的整體金融數(shù)字化建設(shè)路徑已經(jīng)逐步走向成熟，我們甚至可以日益清晰的看到未來數(shù)字化建設(shè)賦能租賃業(yè)態(tài)的宏偉藍(lán)圖。此外，在當(dāng)今傳統(tǒng)租賃業(yè)態(tài)日漸承壓的狀況下，盤活企業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)支撐和引領(lǐng)租賃公司實(shí)現(xiàn)發(fā)展轉(zhuǎn)型已經(jīng)逐漸成為行業(yè)的基本共識(shí)。筆者在接觸了大量的金融客戶后，希望能結(jié)合個(gè)人經(jīng)驗(yàn)和思考給租賃的同仁拓寬一些思路。

??一、野蠻生長的行業(yè)風(fēng)口

??回顧租賃行業(yè)的整個(gè)發(fā)展史，我們可以發(fā)現(xiàn)，過去的十年是租賃行業(yè)的黃金十年。上世紀(jì)80年代，改革開放的潮流席卷神州大地，各行各業(yè)都在擁抱創(chuàng)新，追趕時(shí)代。由此，我國誕生了第一批的租賃業(yè)態(tài)，但是好景不長，由于缺乏有效的金融監(jiān)管體系，行業(yè)呆壞賬問題突出，到了90年代便開始了一場(chǎng)行業(yè)大洗牌。一直到2005年前后，行業(yè)才開始復(fù)蘇，逐步走出低谷，恢復(fù)活力。隨后，便進(jìn)入了一個(gè)長達(dá)十余年的、增速持續(xù)高于20%、粗放經(jīng)營、追求規(guī)模、青睞類信貸業(yè)務(wù)模式的野蠻生長階段。

??截至2019年末，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公布的金融機(jī)構(gòu)名單可以看到，當(dāng)前全國共有68家金融租賃公司（不含3家專業(yè)子公司）、11124家融資租賃公司。其中，據(jù)全國融資租賃公司管理信息系統(tǒng)顯示，在這一萬多家的融資租賃公司中，空殼公司占比近七成。

??數(shù)據(jù)來源：畢馬威《2020年度中國租賃業(yè)調(diào)查報(bào)告》

??二、千帆過盡，租賃的下一個(gè)十年

??2018年4月，商務(wù)部稱，已將制定融資租賃公司、商業(yè)保理公司、典當(dāng)行業(yè)務(wù)經(jīng)營和監(jiān)管規(guī)則職責(zé)劃給銀保監(jiān)會(huì)，自4月20日起，有關(guān)職責(zé)由銀保監(jiān)會(huì)履行。銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一制定監(jiān)管政策為主，地方金融監(jiān)督管理局作為屬地監(jiān)管，抓手的格局開始形成。

??2020年6月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》，審慎統(tǒng)一的制度規(guī)范開始建立。

??由此，行業(yè)對(duì)于“總體趨嚴(yán)”的監(jiān)管風(fēng)向已經(jīng)達(dá)成共識(shí)，金融全面監(jiān)管的腳步也越來越近。千帆過盡，百舸爭(zhēng)流。這是最壞的時(shí)代，也是最好的時(shí)代。下一個(gè)十年，除了業(yè)態(tài)轉(zhuǎn)型升級(jí)外，租賃行業(yè)如何充分挖掘自身現(xiàn)有資源優(yōu)勢(shì)把握時(shí)代機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)華麗蛻變呢？

??以史為鑒，可以知興替?？v觀兄弟姐妹——銀行、證券的發(fā)展史，可以清晰的看到，業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)其實(shí)就像一對(duì)孿生兄弟，從來都是相輔相成的，快速發(fā)展的業(yè)務(wù)可以積累大量的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，而這些數(shù)據(jù)資產(chǎn)若是得到充分有效的利用又可以充分反哺給業(yè)務(wù)發(fā)展、作為業(yè)務(wù)百尺竿頭更進(jìn)一步的源源不絕的動(dòng)力，從而形成一個(gè)良性循環(huán)。無數(shù)的經(jīng)驗(yàn)證明，業(yè)務(wù)積累數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)賦能業(yè)務(wù)。讓數(shù)據(jù)成為生產(chǎn)力、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量的數(shù)據(jù)創(chuàng)收對(duì)于行業(yè)轉(zhuǎn)型陣痛期而言無疑更是事半功倍的。

??三、租賃業(yè)信息化現(xiàn)狀剖析及基本策略

??下圖是筆者所在數(shù)據(jù)服務(wù)團(tuán)隊(duì)結(jié)合過去多年的客戶服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，從深度、工具、特質(zhì)、人群四大視角綜合剖析企業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)應(yīng)用實(shí)踐情況，并以此為基礎(chǔ)特征將企業(yè)的數(shù)字化建設(shè)路徑劃分為四個(gè)基本階段，也就是圖中的沉睡期、起步期、發(fā)展期、成熟期。

??相對(duì)于銀行證券這些老大哥們，租賃行業(yè)的數(shù)字化建設(shè)腳步無疑是慢了些。根據(jù)筆者所在團(tuán)隊(duì)對(duì)數(shù)百家金融客戶的實(shí)際調(diào)研分析結(jié)果來看，銀行證券大部分企業(yè)已經(jīng)逐步邁入了成熟期，陸續(xù)有了自己的大數(shù)據(jù)服務(wù)架構(gòu)體系以及專業(yè)的內(nèi)部支撐團(tuán)隊(duì)，且內(nèi)部數(shù)據(jù)管理制度上也已經(jīng)開始了一系列的迭代完善。而租賃行業(yè)整體還是停留在起步期，一個(gè)excel走天下，數(shù)據(jù)人才相對(duì)匱乏，甚至整個(gè)技術(shù)團(tuán)隊(duì)資源都是極其緊張的。只有少數(shù)頭部租賃企業(yè)一早便開始布局?jǐn)?shù)字化，大刀闊斧進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。這一切的背后，除了部分企業(yè)自身基因使然，必然也有行業(yè)特殊環(huán)境導(dǎo)致。多數(shù)租賃公司無論是自身人員規(guī)模還是客戶服務(wù)規(guī)模相對(duì)傳統(tǒng)銀行券商都是較小的，存在量級(jí)的差距，但也因此直接導(dǎo)致多數(shù)租賃公司的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)質(zhì)量一言難盡。

??前面提到，在業(yè)務(wù)上，租賃行業(yè)已經(jīng)逐步進(jìn)入了成熟期，而反觀業(yè)務(wù)的孿生兄弟——數(shù)據(jù)上的發(fā)展卻是停滯不前，起步期居多，部分停留沉睡期，部分進(jìn)入發(fā)展期，整體來說是參差不齊。那么，面對(duì)業(yè)務(wù)的快速增長和數(shù)據(jù)服務(wù)的步履蹣跚之間資源不匹配的矛盾，我們又該何去何從？

??上圖是筆者所在數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)結(jié)合多年實(shí)際金融客戶服務(wù)經(jīng)驗(yàn)所總結(jié)的一個(gè)數(shù)字化建設(shè)基本路徑。整體來說其實(shí)可以總結(jié)為三步走戰(zhàn)略，逐步深化業(yè)務(wù)場(chǎng)景的實(shí)踐與應(yīng)用：

??第一步：看得見——固化分析

??在數(shù)字化建設(shè)初期，數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)首要工作便是梳理集團(tuán)管控與數(shù)據(jù)管理思路，從而保證對(duì)企業(yè)全局的數(shù)據(jù)鏈和管理鏈有一個(gè)清晰的基本框架，這也是后續(xù)企業(yè)數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)運(yùn)營法則構(gòu)建的一個(gè)有力保障。有了宏觀視角，把握基本方向后就要開始整合梳理各業(yè)務(wù)條線的初期基本需求和相應(yīng)的指標(biāo)口徑，搭建初步的數(shù)據(jù)應(yīng)用原型，輸出項(xiàng)目落地的基本藍(lán)圖框架。

??無疑這個(gè)階段是孤獨(dú)且枯燥的，大量復(fù)雜而又困難的前期準(zhǔn)備工作卻又難以看到數(shù)據(jù)應(yīng)用成果。筆者建議在這個(gè)階段，項(xiàng)目組可以保障基礎(chǔ)底層內(nèi)容建設(shè)的同時(shí)，也進(jìn)行一些面向用戶的小型數(shù)據(jù)應(yīng)用試點(diǎn)，這也是為后續(xù)的數(shù)據(jù)應(yīng)用推廣打下良好的基礎(chǔ)。

??第二步：管的住——體系化分析

??隨著底層基礎(chǔ)數(shù)據(jù)設(shè)施的不斷完善，大量的企業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)被一點(diǎn)點(diǎn)的挖掘。嘗鮮的用戶開始了口碑式的傳播，用戶需求開始爆發(fā)。面向源源不斷的、零散的用戶需求，我們必須化被動(dòng)為主動(dòng)，避免陷入無止境的“工具人”模式。規(guī)范需求提交/管理流程、減少信息傳遞的不對(duì)稱性等都是基本的輔助措施，構(gòu)建有效的數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)運(yùn)營法則是核心，這當(dāng)中不僅包括保障數(shù)據(jù)鏈暢通穩(wěn)健的一系列頂層建設(shè)和制度設(shè)計(jì)規(guī)范，還包括提升管理鏈價(jià)值輸出的一系列頂層建設(shè)和制度設(shè)計(jì)規(guī)范。

??當(dāng)然，這個(gè)階段的核心目標(biāo)是構(gòu)建具有自身企業(yè)特色的體系化數(shù)據(jù)分析框架。制度是為了保障更好的項(xiàng)目落地效果。

??第三步：用的好——自助分析

??筆者認(rèn)為，在未來，業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)的關(guān)系應(yīng)該就像骨骼和血肉一樣。數(shù)據(jù)應(yīng)用在實(shí)際業(yè)務(wù)場(chǎng)景中無處不在，每當(dāng)你進(jìn)行一次業(yè)務(wù)結(jié)果假設(shè)后，都可以利用相關(guān)的數(shù)據(jù)沉淀去進(jìn)行結(jié)果論證。這不僅可以極大的提高工作效率，還可以極大的降低試錯(cuò)成本，無論對(duì)于個(gè)人還是企業(yè)都巨有極其重要的意義。

??結(jié)語

??數(shù)字化建設(shè)從來不是一蹴而就的，甚至是一段漫長的歲月，他很枯燥，很孤獨(dú)，但是又充滿了驚喜和挑戰(zhàn)。可以預(yù)見在不久的未來，數(shù)字資產(chǎn)將成為金融機(jī)構(gòu)最核心的資產(chǎn)。筆者希望能夠通過此文給大家起到一個(gè)拋磚引玉的作用，以應(yīng)對(duì)日趨嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

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