不是小打小鬧！違規(guī)房貸審查越來越嚴(yán)，今后將追究法律責(zé)任

來源：智能家居時(shí)間：2021-04-01 16:29

今年以來，多地嚴(yán)查銀行信貸資金流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，尤其是3月份以來，多地開展專項(xiàng)檢查排查經(jīng)營貸流入樓市的情況，違規(guī)銀行因此領(lǐng)了不少罰單。

南財(cái)智庫-21資管研究院根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公開數(shù)據(jù)及第三方機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，3月1日-3月26日，中國銀保監(jiān)會(huì)公布了21張?zhí)幜P銀行涉房貸款違規(guī)的罰單，合計(jì)罰沒1910萬元，涉及中國銀行、交通銀行、建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、浙江瑞安農(nóng)村商業(yè)銀行等14家銀行。信貸違規(guī)流向樓市是處罰的重點(diǎn)。

浙江今年已開出22張罰單，臺(tái)州、溫州、金華居前三

今年2月初，人行杭州中心支行、浙江銀保監(jiān)局、浙江省住建廳三部門聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)住房信貸審慎管理的通知》，要求全省各銀行開展涉房貸款排查。其中3月15日之前為銀行自查階段，全面排查本行內(nèi)的違規(guī)貸款。

22張罰單中，處罰時(shí)間發(fā)生在2月以后的有20張，可見銀行自查有了成效。銀行人士告訴錢報(bào)記者，住房信貸既包括個(gè)人房貸，也包括房企開發(fā)貸。從22起處罰案例來看，兩方面的問題均有涉及。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，22起違規(guī)案例中與土地出讓金有關(guān)的違規(guī)案例共有5起，其中4起發(fā)生在義烏，違規(guī)主體主要是企業(yè)股東。

此外，還有多起挪用消費(fèi)貸、經(jīng)營貸購房的案例。值得一提的是，樂清農(nóng)商銀行因向公務(wù)員發(fā)放經(jīng)營性貸款而被處罰。眾所周知，經(jīng)營性貸款用于企業(yè)經(jīng)營，公務(wù)員顯然不具備貸款條件，可見審核環(huán)節(jié)出現(xiàn)了漏洞。

從地域分布上看，臺(tái)州最多，共有8張罰單。其次是溫州，共有6張罰單。金華共有5張罰單，全都發(fā)生在義烏。

杭州今年以來僅開出一張與房貸相關(guān)的罰單，系南洋銀行杭州分行向未竣工驗(yàn)收的商業(yè)用房違規(guī)發(fā)放按揭貸款。而個(gè)人挪用消費(fèi)貸、經(jīng)營貸購房的處罰案例，目前未見公開發(fā)布。但是接下來進(jìn)入抽查階段后，可跨行調(diào)取客戶的流水?dāng)?shù)據(jù)，到時(shí)候或有更多的處罰案例浮出水面。

信貸資金違規(guī)流入股市同時(shí)被罰

值得留意的是，多地監(jiān)管部門在核查信貸資金違規(guī)流入樓市的同時(shí)，還查出來不少銀行信貸資金流入股市，比如溫州銀保監(jiān)分局給瑞安農(nóng)商銀行開出的一張罰沒金額185萬元的罰單，處罰案由除了信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場以外，還有信貸資金違規(guī)流入股市、以不正當(dāng)手段吸收存款等。

同日被罰的還有中國銀行溫州市分行，因貸前調(diào)查、貸后管理嚴(yán)重不審慎，以及信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場和股市，中國銀行溫州市分行被罰沒95萬元。

中國建設(shè)銀行義烏分行也因?yàn)樾刨J管理不審慎，信貸資金被挪用于支付購房首付款、違規(guī)發(fā)放個(gè)人住房按揭貸款、違法發(fā)放房地產(chǎn)項(xiàng)目貸款，以及信貸資金違規(guī)流入股市、服務(wù)收費(fèi)質(zhì)價(jià)不符等違規(guī)行為，被金華銀保監(jiān)分局罰沒115萬元。

事實(shí)上，中國銀行的兩張罰單均同時(shí)涉及信貸資金流入房地產(chǎn)市場和股市兩大違規(guī)行為。此前3月8號，中國銀行臺(tái)州分行就收到臺(tái)州銀保監(jiān)分局一張罰沒金額89萬元的罰單，處罰案由為信貸資金被挪用于購房、信貸資金被挪用流入證券市場，此外，中行臺(tái)州分行還被查出個(gè)人經(jīng)營性貸款主體不合規(guī)。

貸款違規(guī)流入樓市，今后將追究法律責(zé)任

那么，一旦被查出貸款違規(guī)流入房產(chǎn)領(lǐng)域，相關(guān)方又將受到什么處罰？處罰信息顯示，放貸銀行將被主管部門追責(zé)，被處以罰款。比如，向公務(wù)員違規(guī)發(fā)放經(jīng)營性貸款的樂清農(nóng)商銀行被罰125萬元，南洋銀行杭州分行被罰40萬元。

在一些處罰案例中，也有個(gè)人擔(dān)責(zé)被處以罰款，金額也有數(shù)萬元之巨。銀行人士告訴錢報(bào)記者，這些受罰的個(gè)人系相關(guān)的銀行工作人員，因前期審核或貸后管理不嚴(yán)而承擔(dān)連帶責(zé)任，并非貸款客戶。

“去年底，我的一個(gè)客戶把一筆30萬元消費(fèi)貸款借給了他媽媽，用于支付購房首付款。后來這筆貸款被查出，銀行要求這個(gè)客戶提前結(jié)清30萬元消費(fèi)貸款，作為客戶經(jīng)理的我也被罰了5000元。”杭州某商業(yè)銀行的一名客戶經(jīng)理講述了他的被罰經(jīng)歷。

那么，一旦查出存在違規(guī)行為，貸款客戶又會(huì)承擔(dān)什么樣的責(zé)任？目前針對貸款客戶的處罰措施是要求提前收回貸款。此前網(wǎng)傳上海有房東因償還銀行貸款而降價(jià)急賣，就屬于這種情況。

此外，接下來針對貸款客戶的處罰，可能不僅僅是提前收回貸款那么簡單。3月26日，中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳、中國人民銀行辦公廳發(fā)布《關(guān)于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》，明確一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的要立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。

銀行人士提醒，有一種情況要特別引起注意。由于近年來經(jīng)營貸利率普遍低于房貸利率（去年經(jīng)營貸年利率一度低至4％以下，二套房貸年利率則高達(dá)5.5％左右），出現(xiàn)了經(jīng)營貸置換房貸的現(xiàn)象。比如，張三名下有兩套房，一套按揭已還清，還有一套尚有200萬元按揭，他可能會(huì)將已還清按揭的那套房子做抵押，申請出一筆200萬元的經(jīng)營貸，用于償還另一套房產(chǎn)的200萬元按揭。這樣的操作也屬于違規(guī)行為，存在被查處的風(fēng)險(xiǎn)。

不過，用消費(fèi)貸購買車位，則不屬于違規(guī)行為。如果資金有缺口，可以放心地申請消費(fèi)貸購買車位。