不是小打小鬧！違規(guī)房貸審查越來越嚴，今后將追究法律責任

來源：智能家居時間：2021-04-01 16:29

今年以來，多地嚴查銀行信貸資金流入房地產領域，尤其是3月份以來，多地開展專項檢查排查經營貸流入樓市的情況，違規(guī)銀行因此領了不少罰單。

南財智庫-21資管研究院根據銀保監(jiān)會公開數據及第三方機構統(tǒng)計，3月1日-3月26日，中國銀保監(jiān)會公布了21張?zhí)幜P銀行涉房貸款違規(guī)的罰單，合計罰沒1910萬元，涉及中國銀行、交通銀行、建設銀行、中國農業(yè)銀行、浙江瑞安農村商業(yè)銀行等14家銀行。信貸違規(guī)流向樓市是處罰的重點。

浙江今年已開出22張罰單，臺州、溫州、金華居前三

今年2月初，人行杭州中心支行、浙江銀保監(jiān)局、浙江省住建廳三部門聯(lián)合下發(fā)《關于進一步加強住房信貸審慎管理的通知》，要求全省各銀行開展涉房貸款排查。其中3月15日之前為銀行自查階段，全面排查本行內的違規(guī)貸款。

22張罰單中，處罰時間發(fā)生在2月以后的有20張，可見銀行自查有了成效。銀行人士告訴錢報記者，住房信貸既包括個人房貸，也包括房企開發(fā)貸。從22起處罰案例來看，兩方面的問題均有涉及。

據統(tǒng)計，22起違規(guī)案例中與土地出讓金有關的違規(guī)案例共有5起，其中4起發(fā)生在義烏，違規(guī)主體主要是企業(yè)股東。

此外，還有多起挪用消費貸、經營貸購房的案例。值得一提的是，樂清農商銀行因向公務員發(fā)放經營性貸款而被處罰。眾所周知，經營性貸款用于企業(yè)經營，公務員顯然不具備貸款條件，可見審核環(huán)節(jié)出現(xiàn)了漏洞。

從地域分布上看，臺州最多，共有8張罰單。其次是溫州，共有6張罰單。金華共有5張罰單，全都發(fā)生在義烏。

杭州今年以來僅開出一張與房貸相關的罰單，系南洋銀行杭州分行向未竣工驗收的商業(yè)用房違規(guī)發(fā)放按揭貸款。而個人挪用消費貸、經營貸購房的處罰案例，目前未見公開發(fā)布。但是接下來進入抽查階段后，可跨行調取客戶的流水數據，到時候或有更多的處罰案例浮出水面。

信貸資金違規(guī)流入股市同時被罰

值得留意的是，多地監(jiān)管部門在核查信貸資金違規(guī)流入樓市的同時，還查出來不少銀行信貸資金流入股市，比如溫州銀保監(jiān)分局給瑞安農商銀行開出的一張罰沒金額185萬元的罰單，處罰案由除了信貸資金違規(guī)流入房地產市場以外，還有信貸資金違規(guī)流入股市、以不正當手段吸收存款等。

同日被罰的還有中國銀行溫州市分行，因貸前調查、貸后管理嚴重不審慎，以及信貸資金違規(guī)流入房地產市場和股市，中國銀行溫州市分行被罰沒95萬元。

中國建設銀行義烏分行也因為信貸管理不審慎，信貸資金被挪用于支付購房首付款、違規(guī)發(fā)放個人住房按揭貸款、違法發(fā)放房地產項目貸款，以及信貸資金違規(guī)流入股市、服務收費質價不符等違規(guī)行為，被金華銀保監(jiān)分局罰沒115萬元。

事實上，中國銀行的兩張罰單均同時涉及信貸資金流入房地產市場和股市兩大違規(guī)行為。此前3月8號，中國銀行臺州分行就收到臺州銀保監(jiān)分局一張罰沒金額89萬元的罰單，處罰案由為信貸資金被挪用于購房、信貸資金被挪用流入證券市場，此外，中行臺州分行還被查出個人經營性貸款主體不合規(guī)。

貸款違規(guī)流入樓市，今后將追究法律責任

那么，一旦被查出貸款違規(guī)流入房產領域，相關方又將受到什么處罰？處罰信息顯示，放貸銀行將被主管部門追責，被處以罰款。比如，向公務員違規(guī)發(fā)放經營性貸款的樂清農商銀行被罰125萬元，南洋銀行杭州分行被罰40萬元。

在一些處罰案例中，也有個人擔責被處以罰款，金額也有數萬元之巨。銀行人士告訴錢報記者，這些受罰的個人系相關的銀行工作人員，因前期審核或貸后管理不嚴而承擔連帶責任，并非貸款客戶。

“去年底，我的一個客戶把一筆30萬元消費貸款借給了他媽媽，用于支付購房首付款。后來這筆貸款被查出，銀行要求這個客戶提前結清30萬元消費貸款，作為客戶經理的我也被罰了5000元。”杭州某商業(yè)銀行的一名客戶經理講述了他的被罰經歷。

那么，一旦查出存在違規(guī)行為，貸款客戶又會承擔什么樣的責任？目前針對貸款客戶的處罰措施是要求提前收回貸款。此前網傳上海有房東因償還銀行貸款而降價急賣，就屬于這種情況。

此外，接下來針對貸款客戶的處罰，可能不僅僅是提前收回貸款那么簡單。3月26日，中國銀保監(jiān)會辦公廳、住房和城鄉(xiāng)建設部辦公廳、中國人民銀行辦公廳發(fā)布《關于防止經營用途貸款違規(guī)流入房地產領域的通知》，明確一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產領域的要立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應法律責任。

銀行人士提醒，有一種情況要特別引起注意。由于近年來經營貸利率普遍低于房貸利率（去年經營貸年利率一度低至4％以下，二套房貸年利率則高達5.5％左右），出現(xiàn)了經營貸置換房貸的現(xiàn)象。比如，張三名下有兩套房，一套按揭已還清，還有一套尚有200萬元按揭，他可能會將已還清按揭的那套房子做抵押，申請出一筆200萬元的經營貸，用于償還另一套房產的200萬元按揭。這樣的操作也屬于違規(guī)行為，存在被查處的風險。

不過，用消費貸購買車位，則不屬于違規(guī)行為。如果資金有缺口，可以放心地申請消費貸購買車位。