樓市，一次圍堵來了...

近期，各地嚴(yán)打銀行資金違規(guī)進(jìn)入樓市。

1月29日，上海銀保監(jiān)局發(fā)布重要通知，里面提到：

高度重視信貸資金用途管控，強(qiáng)化用途警示。禁止發(fā)放無用途、虛假用途、用途存疑的貸款。防止消費(fèi)類貸款、經(jīng)營性貸款等信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域。

隨后，據(jù)每日經(jīng)濟(jì)新聞(博客,微博)：

近日，一份歸屬地為上海的《個(gè)人貸款提前收回告知函》（以下簡稱《告知函》）顯示，由于被查出“未按約履行借款合同第四條貸款用途的相關(guān)約定”，一股份制銀行宣布合同項(xiàng)下500萬元貸款提前到期，要求在3月底之前歸還全部貸款本息，剩余貸款本金為298萬余元。

這樣的結(jié)果，對(duì)于炒房客來說是最痛苦的。它們需要在短時(shí)間內(nèi)籌集巨額資金提前償還銀行貸款，如果到期還不了錢，很可能就會(huì)被司法拍賣，最后房子也沒了。

炒房原本就是高杠桿的活，即自己出少量資金作為本金然后借入巨額款項(xiàng)購房。也就是說炒房客本身流動(dòng)資金是極少的。

如果要在短時(shí)間內(nèi)拿出這么一大筆錢，只能是提前把持有的房子（不在限售期內(nèi)的）降價(jià)賣。

除了上海，廣州、北京等一線城市也在收緊。

據(jù)每日經(jīng)濟(jì)新聞：

某國有大行廣州一支行人士告訴記者，消費(fèi)貸收緊一年多了，主要是對(duì)挪作他用這塊加強(qiáng)了管理，就是挪用到金融、房地產(chǎn)這些領(lǐng)域絕對(duì)不行。

嚴(yán)查涉房違規(guī)信貸，一旦發(fā)現(xiàn)資金流入樓市，會(huì)讓立刻還清貸款。

據(jù)北京商報(bào)：

3月9日，有部分北京地區(qū)銀行業(yè)人士透露稱，目前北京轄內(nèi)的部分商業(yè)銀行已經(jīng)在遵照《個(gè)人貸款提前到期告知函》對(duì)違規(guī)流向樓市的信貸資金進(jìn)行回收，要求客戶提前進(jìn)行返還。

樓市本來就是資金市，最近20年，我們可以發(fā)現(xiàn)，房價(jià)上漲的過程往往伴隨著居民杠桿率的上升。居民之所以借錢，大部分是用來買房，少部分是買車、經(jīng)商等。

整體而言，國家對(duì)居民杠桿是有控制的，比如買第一套房時(shí)首付普遍要求達(dá)到30%。這意味著買房最多只能貸70%，限制了你加杠桿。

你當(dāng)買第二套房時(shí)，首付款可能要提到50%-70%，而且房貸利率也顯著上升。即不僅一下子拿出那么多錢，還得支付高息房貸。

所以，很多人瞄準(zhǔn)了經(jīng)營貸，因?yàn)閲夜膭?lì)銀行資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，經(jīng)營貸不僅貸款容易，而且利息便宜。

過去一年，我時(shí)不時(shí)地接到銀行或中介給我打電話，要不要辦理經(jīng)營貸，有時(shí)我會(huì)順便問一下利率，有義務(wù)員告訴我說可以做到4%以下（房產(chǎn)抵押）。你看，相比房貸利率一般在5%以上，不少炒房客當(dāng)然會(huì)瞄準(zhǔn)經(jīng)營貸，成為銀行資金進(jìn)入樓市的違規(guī)渠道之一。

央行數(shù)據(jù)顯示：2020年末，本外幣住戶貸款余額63.19萬億元，同比增長14.2%。其中，2020年末，本外幣住戶經(jīng)營性貸款余額13.62萬億元，同比增長20%，增速比上年末高7.5個(gè)百分點(diǎn)。

在13.62萬億元經(jīng)營貸里，到底有多少進(jìn)入樓市沒有具體的數(shù)據(jù)，但我推測應(yīng)該有較大比例。

目前各地收緊經(jīng)營貸，方式無法是兩種：一是警示，對(duì)一些違規(guī)使用經(jīng)營貸購房的個(gè)體強(qiáng)制提前還款，起到警示作用，炒房者動(dòng)經(jīng)營貸心思時(shí)增加心理負(fù)擔(dān)。二是規(guī)范經(jīng)營貸的發(fā)放。

據(jù)券商中國：

據(jù)券商中國記者了解，深圳部分銀行對(duì)申請住房按揭貸款的個(gè)人，半年內(nèi)再申請經(jīng)營貸，銀行將不予批準(zhǔn)，6個(gè)月后根據(jù)實(shí)際情況授信。

2、有深圳銀行業(yè)人士告訴記者，中行和上海銀行深圳分行已經(jīng)開始執(zhí)行，對(duì)經(jīng)營貸的抵押房產(chǎn)以指導(dǎo)價(jià)為基準(zhǔn)打折。（指導(dǎo)價(jià)一般是之前的掛牌價(jià)低很多）

經(jīng)營貸突然收緊，是意想之中的事。一是經(jīng)營貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市，確實(shí)助推了部分樓市升溫。二是會(huì)提高居民負(fù)債率，增加居民負(fù)擔(dān)。

現(xiàn)在經(jīng)營貸突然收緊，會(huì)對(duì)樓市影響很大，在去年下半年以及今年年初一些房價(jià)漲幅較大城市將會(huì)明顯降溫。

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