銀行擅改房貸還款方式 "契約精神"哪去了?

來源：智能家居時(shí)間：2021-01-18 08:55

2013年10月，南京市民蒲先生在民生銀行南京分行辦理了一筆117萬元、為期20年的房貸，約定以“等額本息”方式還款?？勺罱严壬鷧s發(fā)現(xiàn)還了7年多房貸，本金還是117萬。原來，是銀行擅自變更還款方式為“先息后本”：先還利息，到期后一次性歸還117萬元本金。據(jù)蒲先生算賬，他或?qū)⒁虼硕噙€款三四十萬元。

還款方式是貸款合同的核心內(nèi)容，決定著雙方的權(quán)利義務(wù)。但這兩種還款方式分別適合于不同人群，并無優(yōu)劣之分。“先息后本”更適合做生意、付月租等應(yīng)急情況，一般不用于房貸。蒲先生對(duì)銀行變更還款方式“怒不可遏”，對(duì)于短期內(nèi)缺少現(xiàn)金的人來說，卻可能是求之不得。

所以，此事的關(guān)鍵點(diǎn)在于，哪怕對(duì)借款人有利，銀行單方變更合同也涉嫌違法。貸款合同是借貸雙方合意的結(jié)果，雙方均須嚴(yán)格履行，這就是“契約精神”，其變更的前提須是雙方重新協(xié)商一致。

回到此事，在蒲先生和銀行交涉過程中，銀行工作人員曾提出疑問：“這個(gè)上面寫的是采用等額本息法，每月還款本息數(shù)合計(jì)是8092.95元，但2014年還的時(shí)候只有5609元，您當(dāng)時(shí)沒發(fā)現(xiàn)嗎？”意思是，蒲先生對(duì)于還款方式變更是知情認(rèn)可的。

蒲先生則回應(yīng)稱，“因?yàn)榭劭睢澘?、?jì)算金額，全是銀行的問題啊，我只是負(fù)責(zé)把錢存在我的卡上，自動(dòng)還款”。應(yīng)該說，其回應(yīng)是到位的，他作為貸款人的義務(wù)已履行，目前的問題，完全是銀行擅改合同所致。而蒲先生也無須受此無效合同制約。

雙方于2013年簽訂的合同，是確定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的唯一合法文件，蒲先生可據(jù)此要求繼續(xù)按約定方式還款；如有證據(jù)證明，這種變更為其造成了實(shí)際損失，還可要求賠償。

向銀行借款，借款人本就處于相對(duì)劣勢(shì)一方，利息高低和還款方式基本銀行說了算。在此現(xiàn)實(shí)下，若不徹底堵住銀行擅改合同的“口子”，借款人的權(quán)益將難以保障。以此而言，此一個(gè)案也足以引起社會(huì)警覺。

□李曙明（法律從業(yè)者）

新京報(bào)