住房公積金制度是“存”還是“廢”？這個(gè)問題，在2020年引起了一場廣泛的討論。

昨天（12月29日），完整答案終于來了！

住建部長王蒙徽在“人民日報(bào)”發(fā)表了題為“實(shí)施城市更新行動”的文章，關(guān)于住房公積金的表述是這樣的：

改革完善住房公積金制度。擴(kuò)大繳存范圍，覆蓋新市民群體。優(yōu)化使用政策，為發(fā)展租賃住房和城鎮(zhèn)老舊小區(qū)改造提供資金支持。進(jìn)一步加強(qiáng)住房公積金管理信息化建設(shè)，提高監(jiān)管服務(wù)水平。

也就是說，住房公積金制度仍將保留，但會進(jìn)行改革。改革的方向是：第一，擴(kuò)大繳存面；第二，優(yōu)化使用政策；第三，增強(qiáng)透明度。

自“住房公積金”誕生之日起，這個(gè)制度就充滿了爭議。

之所以有人建議廢除，一個(gè)重要的原因是：在相當(dāng)長的時(shí)間里，住房公積金提取和使用門檻較高。如果不買房，基本上無法使用。所以就產(chǎn)生了“窮人補(bǔ)貼富人買房”的說法。

后來隨著制度的完善，住房公積金提取的渠道不斷拓寬，除了購房之外，租房、裝修和家庭財(cái)務(wù)困難等，都可以提取。

公積金使用率提高、使用門檻降低后，建議廢除這個(gè)制度的聲音越來越少了。

之所以會在2020年“舊事重提”，一個(gè)重要的原因是：在疫情全面爆發(fā)之后的2月中上旬，中國國際經(jīng)濟(jì)交流中心副理事長，原重慶市市長黃奇帆在一篇題為《新冠疫情下對經(jīng)濟(jì)發(fā)展和制造業(yè)復(fù)工的幾點(diǎn)建議》的文章中，提出了應(yīng)對形勢的四大建議，其中就包括“取消企業(yè)住房公積金制度，為企業(yè)和職工直接降低 12% 的成本”。

按照黃的說法，住房公積金免交之后，企業(yè)負(fù)擔(dān)減輕，員工可以提前拿到“被凍結(jié)”的錢，可謂皆大歡喜。

建議出來之后，坊間反對的聲浪極高。新浪的調(diào)查顯示，60%以上的人反對，認(rèn)為這是變相“降薪”——雖然員工可以提前拿到“被凍結(jié)”的錢，但單位負(fù)擔(dān)的那部分被取消了，這明顯有利于“資方”而不是“員工”。

還有人擔(dān)心：住房公積金貸款利息低，可以幫助中低收入階層實(shí)現(xiàn)購房夢；沒有了公積金制度，完全靠商業(yè)貸款買房難度將更大。

那么問題來了：國家到底怎樣看待這件事，住房公積金未來是存還是廢？如果改革，將怎樣改？

根據(jù)《全國住房公積金2019年年度報(bào)告》，截至2019年末全國一共有1.49億人繳存了公積金，當(dāng)年繳存額為23709.67億元，人均1.59萬元。

僅在2019年這一年，全國公積金的提取額就達(dá)到了1.63萬億元，發(fā)放的個(gè)人住房貸款是1.21萬億。

也就是說，這一制度產(chǎn)生的年度“消費(fèi)推動力”接近3萬億。而在2020年，國家應(yīng)對疫情發(fā)行的特別國債才1萬億。

因此，住房公積金制度的存廢絕對是一件大事，不僅關(guān)系到民心、民意，還關(guān)系到經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，必須要慎重。

2020年5月，中共中央國務(wù)院“關(guān)于新時(shí)代加快完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的意見”正式發(fā)布，“意見”明確提出“改革住房公積金制度。”

也就是說，公積金制度仍然會延續(xù)，但要改革。

至于改革的方向，保留的原因，一直缺乏官方權(quán)威的解釋。今天住建部長的這篇文章，給出了詳細(xì)的答案。

從文章的表述來看，“為發(fā)展租賃住房和城鎮(zhèn)老舊小區(qū)改造提供資金支持”是保留這一制度的根本原因。

之前，大家在建議廢除公積金制度的同時(shí)，一般會建議設(shè)立住宅銀行。比如我，就一直建議用“住宅銀行”取代“公積金制度”。

所謂“住宅銀行”，是由國家發(fā)起的政策性銀行，主要支持中低收入階層首次購房，此外還可以成為鼓勵(lì)生育政策的抓手。

我建議未來中國的住房分為三種：第一種，是政策性住房，包括租賃和出售的，一般按照市場價(jià)打折（4到6折），帶有保障性質(zhì)。第二種是純商品房，完全市場化的。第三種是介于上述兩者之間，房子是商品房，但由住宅銀行提供“超低首付+優(yōu)惠利率”。

住宅銀行的資金，來自央行長期低息貸款，再以較低利率貸款給“夾心階層”（收入超過了申請保障住房，但購買商品房承受市場化利率有壓力），幫助他們購買商品房。一般來說，只給中低收入階層的首次置業(yè)提供支持。

條件成熟時(shí)，改善型家庭也可以獲得住宅銀行的支持，但利率會高于剛需（低于市場利率），額度上會有限制。

現(xiàn)在看來，國家尚未有成立住宅銀行的意思。因?yàn)檫@個(gè)制度意味著“要增加印鈔數(shù)量”，可能帶來貨幣超發(fā)。

固守住房公積金制度，不會超發(fā)貨幣。而且目前這個(gè)制度已經(jīng)成熟，全國為這個(gè)制度服務(wù)的工作人員有4.42萬人，網(wǎng)點(diǎn)3350個(gè)，如果貿(mào)然裁撤，涉及面會比較廣。

此外，國家非?？粗刈》抗e金制度帶來的每年3萬億的消費(fèi)（或購房）額，這已經(jīng)成為支撐經(jīng)濟(jì)的重要力量。

未來國家還有意讓這個(gè)制度為“租賃住房和城鎮(zhèn)老舊小區(qū)改造提供資金支持”。

“租賃住房+老舊小區(qū)改造”，是未來幾年城鎮(zhèn)化或者說房地產(chǎn)行業(yè)的重中之重。

想想看，十九屆五中全會是為制定十四五規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)而召開的，住建部長在人民日報(bào)專門開設(shè)的“貫徹十九屆五中全會精神”的專欄里撰文，談城鎮(zhèn)化、房地產(chǎn)，卻選擇了“城市更新”這個(gè)角度入手，這絕對不是偶然的。

這意味著，“租”和“更新”是未來5到15年房地產(chǎn)行業(yè)的兩大新主題。隨著中國城鎮(zhèn)化進(jìn)入后半程（常住人口城鎮(zhèn)率超過60%），城市的強(qiáng)擴(kuò)張期結(jié)束了，內(nèi)涵發(fā)展期到來了。

而且房價(jià)越來越貴，大城市不可能保證每個(gè)人都可以買得起房子。所以“租”字在2020年中央經(jīng)濟(jì)工作會議通稿里，出現(xiàn)了11次之多。而今天，住建部長又撰文論述城市更新，把它作為未來城鎮(zhèn)化的重中之重，這值得我們充分關(guān)注。

在“租”和“更新”兩大主題上，住房公積金制度也將發(fā)揮“籌集資金”的重要作用。

也就是說，公積金有了新使命，會長期存在下去。而且老百姓也習(xí)慣了這一制度，如果取消會招致多數(shù)人的反對。

來源：劉曉博說財(cái)經(jīng)

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