中央定調(diào)了!涉及1.4億人!住房公積金制度是改革還是取消?

來源：智能家居時間：2020-05-23 06:48

要不要取消公積金？這是2020年最具爭議性的話題之一。前不久，包括黃奇帆、樓繼偉在內(nèi)的眾多知名人士，接連吹風(fēng)建議“取消公積金”。

但是，近日，持續(xù)數(shù)月的公積金存廢之爭或?qū)嬌弦粋€句號。中央定調(diào)：改革住房公積金制度。

一、中央定調(diào)：改革住房公積金制度，不會一刀切取消公積金

5月18日晚，中共中央、國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于新時代加快完善社會主義市場經(jīng)濟體制的意見》。意見明確提到要加快建立多主體供給、多渠道保障、租購并舉的住房制度，改革住房公積金制度。

全國政協(xié)委員鄭秉文在今年“兩會”的一份提案中建議，公積金應(yīng)加快改革步伐，而不是因噎廢食，并提出了公積金改革四大思路：

一是提高統(tǒng)籌層次，加強地區(qū)間互融互通，提高收益率；

二是整體改制為國家住房公積金管理公司，成為獨立法人的非銀行金融機構(gòu)；

三是改組為國家住房銀行；

四是參照新加坡中央公積金的思路，與企業(yè)年金合并。

可見，對于現(xiàn)存的公積金，官方現(xiàn)在的核心在于“改革”。這也意味著，公積金制度終于到了改革之時。而改革的說法，是否意味著不會輕易一刀切取消公積金？

今年2月，中國國際經(jīng)濟交流中心副理事長、重慶市原市長黃奇帆撰文指出，除稅收等政策以外，建議取消企業(yè)住房公積金制度，為企業(yè)直接降低12%的成本。

他認為，住房公積金制度是1990年代初從新加坡學(xué)來的，現(xiàn)在我國房地產(chǎn)早已市場化，商業(yè)銀行已成為提供房貸的主體，住房公積金存在的意義已經(jīng)不大。

黃奇帆表示，以下三個措施可以確保取消公積金讓老百姓完全不會吃虧：

第一，公積金變年金，公民已繳存公積金的收益只增不減；

第二，已經(jīng)發(fā)生的公積金貸款可以按照一定利率優(yōu)惠政策轉(zhuǎn)化為商業(yè)貸款；

第三，取消公積金不是意味著職工就得不到企業(yè)繳存的6%，而是個人有了更大的資金使用的靈活性。

一石激起千層浪。這一建議引發(fā)大量爭論。

支持者認為，住房公積金制度已完成歷史使命，在制度公平上存在問題，取消可以為企業(yè)減負；

反對者認為，取消住房公積金，意味著動了工薪階層的蛋糕。公積金縱然存在各種問題，但至少可以提取、可以用于償還貸款、可以申請最優(yōu)貸款利率乃至可以用于大病醫(yī)療。

年金類似于養(yǎng)老金，不到退休很難拿到，這筆資金對于職工來說，仍舊是一筆長期沉淀資金。顯然，取消并不可取，改革或是可行方向。

二、當(dāng)下，公積金仍具有普惠性，南京至今已有71.24萬戶家庭受惠

公積金縱然有諸多問題，但已經(jīng)深入扎根于經(jīng)濟生活，一刀切取消恐怕并不現(xiàn)實。

數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，住房公積金繳存總額145899.77億元，提取總額87964.89億元。2018年，住房公積金實繳單位291.59萬個，實繳職工14436.41萬人。

不難看出，公積金覆蓋面已經(jīng)高達1.44億人，而繳存總額則高達14.5萬億。這其中，繳存人數(shù)最多的是廣東，超過1900萬職工納入公積金系統(tǒng)。公積金不僅覆蓋范圍廣，而且使用效率并不低。

數(shù)據(jù)顯示，公積金制度建立20多年來，累計發(fā)放了個人住房貸款3334.82萬筆，提取總額為8.8萬億元。2018年，公積金實繳人數(shù)達到1.44億人，當(dāng)年提取人數(shù)為5195.58萬人，占比35.99%。

這意味著，僅2018年一年，就有5000多萬人利用到了公積金，超過總繳存人數(shù)的1/3。而20多年來，整體提取總額更是高達8.8萬億，相當(dāng)于目前房貸余額的1/3。要說公積金缺乏普惠性，并不真實。這幾年，各大城市頻頻爆出公積金額度緊張的消息，背后的原因正在于公積金貸款使用頻率相當(dāng)之高，畢竟貸款利率不是一般的低。從2015年至今，公積金貸款利率一直維持在3.25%的水平，而2020年全國首套房貸平均利率為5.5%，蘇州、無錫、南寧、合肥等個別城市在6%左右。以南京現(xiàn)在二手房房貸利率為例，即便經(jīng)過幾輪LPR降息，但在加點模式之下，房貸實際利率仍然在5.5%左右，比公積金利率高出2個點以上。根據(jù)南京公積金發(fā)布的2019年南京住房公積金報告可以看出：1、繳存方面：2019年實繳職工253.28萬人，比2018年增加6.3%；繳存額468.73億元，比2018年增加15.42%。

2、提取方面：2019年117.32萬名繳存職工提取住房公積金315.27億元，其中住房消費占比顯著，達到84.99%。在住房消費中，又是以償還貸款占比最大，為53.19%。

3、貸款方面：2019年南京住房公積金共發(fā)放5.94萬筆貸款，金額326.7億元。累計已發(fā)放2150.93億元貸款，保障了71.24萬戶家庭。

從具體數(shù)據(jù)來看，可以得知貸款占比最大的人群是30歲以下的人，占比54.18%，而貸款的房子也是90平以下最多?？梢钥闯龉e金貸款保障最多的還是年輕的剛需群體。

綜上，現(xiàn)行的住房公積金制度的存在，對普通工薪階層還是有很多好處的，尤其是貸款利率較低這項福利。同時，住房公積金本身是一種稅前的薪酬福利，也是法定福利制度。

所以，一刀切取消住房公積金、沒有任何補償性前提之下的取消公積金，尤其是單純基于為企業(yè)減負的理由取消公積金，都是不可取的。

對于以后的公積金改革，我們也拭目以待。

三、公積金貸款常見問答集錦

因為公積金貸款利率低帶來的實惠性，很多人會考慮使用公積金貸款。我在后臺也經(jīng)常收到很多網(wǎng)友關(guān)于公積金貸款的一些常見問題。恰巧近日南京公積金發(fā)布也整理了一些這方面的內(nèi)容，以下可以參考看看：1、住房公積金貸款的申請對象按規(guī)定向南京住房公積金管理中心繳存住房公積金的人員，在本市行政區(qū)域范圍內(nèi)購買全部產(chǎn)權(quán)（共有產(chǎn)權(quán)保障房除外）自住住房的，可以申請公積金貸款。

2、住房公積金貸款的承辦銀行有哪些？

借款人可選擇建設(shè)、工商、農(nóng)業(yè)、中國、交通、南京、中信、招商、浦發(fā)、興業(yè)、民生、平安、華夏、光大、江蘇、廣發(fā)、紫金農(nóng)商、郵政儲蓄、北京、杭州、徽商等二十一家銀行中任何一家銀行所指定的網(wǎng)點辦理公積金貸款。

3、如何計算公積金貸款額度？

單筆公積金貸款以夫妻為單位，貸款額度取以下三項的最小值：

01、按照借款人還貸能力確定的貸款額度。

其計算公式為：借款人住房公積金月繳存額/借款人住房公積金繳存比例×個人還貸能力系數(shù)×12（月）×實際可貸年限。

夫妻雙方均繳存公積金且共同借款的，貸款額度為夫妻雙方分別計算的貸款額度之和。配偶為現(xiàn)役軍官（含士官）貸款額度為個人貸款最高限額。

02、按照規(guī)定的貸款金額占房屋總價比例確定的貸款限額。

購買首套自住住房或第二套改善型普通住房，且符合條件的，貸款額度不超過總房價的80%；如借款人使用拆遷款購買住房，應(yīng)將拆遷款全額計入首付，抵扣部分不予計算貸款額度。

03、規(guī)定的貸款最高限額。

夫妻雙方均繳存公積金的職工貸款最高限額為個人貸款最高限額的兩倍。

4、公積金貸款期限有哪些要求？

01、購商品房的最長貸款期限不得超過30年；購二手房的最長貸款期限不得超過20年。

02、申請貸款時，借款人的實際年齡與申請貸款期限之和原則上不超過其法定退休年齡，申請貸款時的實際年齡取整計算。

03、連續(xù)、足額繳存住房公積金5年（含）以上且具有穩(wěn)定收入、信譽良好、有償還貸款本息能力的借款人，貸款期限可以放寬至借款人法定退休年齡后1-5年。

5、公積金貸款利率如何執(zhí)行？

貸款利率按中國人民銀行規(guī)定執(zhí)行。

一年期貸款實行到期一次性還本付息，貸款期限內(nèi)利率不做調(diào)整，執(zhí)行合同利率。一年期以上公積金貸款采取每年確定利率的方法，遇中國人民銀行利率調(diào)整，新辦理的貸款按新利率執(zhí)行；已經(jīng)辦理過的貸款，于次年1月1日起，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率。

現(xiàn)行年利率：五年以下（含五年）2.75%；五年以上3.25%。

購買第二套普通住房（符合公積金貸款申請條件），貸款利率按照住房公積金貸款基準(zhǔn)利率的1.1倍執(zhí)行。

6、公積金貸款發(fā)放后，借款人從什么時候開始歸還貸款本息？借款人從貸款發(fā)放的次日起按月歸還借款本息，借款人應(yīng)按《借款合同》約定的還款內(nèi)容，在還款日前保持還款帳戶內(nèi)有足夠余額。委貸銀行按月扣收。7、為什么公積金貸款第一個月還款金額與第二個月不同？公積金貸款自放款之日起按月計息，首月、末月按實際天數(shù)計算利息，貸款最后一期的扣款日期為貸款合同到期日，利息按實際天數(shù)計算。8、借款合同約定扣款日遇雙休日或法定節(jié)假日，貸款如何扣收？公積金貸款扣款日若遇雙休日或法定節(jié)假日則順延至下一工作日扣收。9、借款人可以通過哪些渠道查詢公積金貸款的還款計劃？借款人可通過中心網(wǎng)上辦事大廳、“南京公積金”微信公眾號、“南京公積金”手機APP等渠道查詢還款計劃，以公積金中心實際發(fā)起扣款的金額為準(zhǔn)。

10、公積金貸款有哪幾種還款方式？兩者區(qū)別？

借款人可自由選擇等額本息、等額本金還款方式。還款方式一經(jīng)選定，在合同履行期限內(nèi)不得變更。

等額本息：本金逐月遞增，利息逐月遞減，月還款數(shù)不變；

等額本金：本金保持相同，利息逐月遞減，月還款數(shù)遞減。

11、為什么夫妻一方不能代替對方簽訂委托逐月還公積金貸款協(xié)議？

根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，公積金賬戶屬于職工個人所有，賬戶的使用需取得本人同意，如夫妻一方不能現(xiàn)場辦理，則需要有法律認可的委托（公證書）方可代為辦理相關(guān)事項。

12、住房公積金貸款部分提前還款的扣款順序是什么？

按照貸款合同約定，部分提前還款的扣款順序為：

先還逾期貸款罰息，逾期貸款利息、本金，本期應(yīng)還貸款利息、本金，再還提前還款時應(yīng)付的利息，剩余金額用于歸還公積金貸款本金。

13、公積金貸款如何辦理提前還款？

01、提前歸還貸款的，需提前5個有效工作日向委托銀行提出書面申請，填寫《提前還款申請書》，經(jīng)審核同意后，可提前償還全部貸款本息或部分貸款本金。貸款期限為一年的，如需提前還款，必須一次性還清貸款本息。

02、提前部分償還貸款本金，可由借款人選擇縮短貸款期限或減少每月還款額兩種方式。住房公積金貸款每年提前還款的限定次數(shù)和最低還款金額按合同約定執(zhí)行。