中央定調(diào)了!涉及1.4億人!住房公積金制度是改革還是取消?

來源：智能家居時(shí)間：2020-05-23 06:48

要不要取消公積金？這是2020年最具爭議性的話題之一。前不久，包括黃奇帆、樓繼偉在內(nèi)的眾多知名人士，接連吹風(fēng)建議“取消公積金”。

但是，近日，持續(xù)數(shù)月的公積金存廢之爭或?qū)嬌弦粋€(gè)句號(hào)。中央定調(diào)：改革住房公積金制度。

一、中央定調(diào)：改革住房公積金制度，不會(huì)一刀切取消公積金

5月18日晚，中共中央、國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于新時(shí)代加快完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的意見》。意見明確提到要加快建立多主體供給、多渠道保障、租購并舉的住房制度，改革住房公積金制度。

全國政協(xié)委員鄭秉文在今年“兩會(huì)”的一份提案中建議，公積金應(yīng)加快改革步伐，而不是因噎廢食，并提出了公積金改革四大思路：

一是提高統(tǒng)籌層次，加強(qiáng)地區(qū)間互融互通，提高收益率；

二是整體改制為國家住房公積金管理公司，成為獨(dú)立法人的非銀行金融機(jī)構(gòu)；

三是改組為國家住房銀行；

四是參照新加坡中央公積金的思路，與企業(yè)年金合并。

可見，對(duì)于現(xiàn)存的公積金，官方現(xiàn)在的核心在于“改革”。這也意味著，公積金制度終于到了改革之時(shí)。而改革的說法，是否意味著不會(huì)輕易一刀切取消公積金？

今年2月，中國國際經(jīng)濟(jì)交流中心副理事長、重慶市原市長黃奇帆撰文指出，除稅收等政策以外，建議取消企業(yè)住房公積金制度，為企業(yè)直接降低12%的成本。

他認(rèn)為，住房公積金制度是1990年代初從新加坡學(xué)來的，現(xiàn)在我國房地產(chǎn)早已市場化，商業(yè)銀行已成為提供房貸的主體，住房公積金存在的意義已經(jīng)不大。

黃奇帆表示，以下三個(gè)措施可以確保取消公積金讓老百姓完全不會(huì)吃虧：

第一，公積金變年金，公民已繳存公積金的收益只增不減；

第二，已經(jīng)發(fā)生的公積金貸款可以按照一定利率優(yōu)惠政策轉(zhuǎn)化為商業(yè)貸款；

第三，取消公積金不是意味著職工就得不到企業(yè)繳存的6%，而是個(gè)人有了更大的資金使用的靈活性。

一石激起千層浪。這一建議引發(fā)大量爭論。

支持者認(rèn)為，住房公積金制度已完成歷史使命，在制度公平上存在問題，取消可以為企業(yè)減負(fù)；

反對(duì)者認(rèn)為，取消住房公積金，意味著動(dòng)了工薪階層的蛋糕。公積金縱然存在各種問題，但至少可以提取、可以用于償還貸款、可以申請(qǐng)最優(yōu)貸款利率乃至可以用于大病醫(yī)療。

年金類似于養(yǎng)老金，不到退休很難拿到，這筆資金對(duì)于職工來說，仍舊是一筆長期沉淀資金。顯然，取消并不可取，改革或是可行方向。

二、當(dāng)下，公積金仍具有普惠性，南京至今已有71.24萬戶家庭受惠

公積金縱然有諸多問題，但已經(jīng)深入扎根于經(jīng)濟(jì)生活，一刀切取消恐怕并不現(xiàn)實(shí)。

數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，住房公積金繳存總額145899.77億元，提取總額87964.89億元。2018年，住房公積金實(shí)繳單位291.59萬個(gè)，實(shí)繳職工14436.41萬人。

不難看出，公積金覆蓋面已經(jīng)高達(dá)1.44億人，而繳存總額則高達(dá)14.5萬億。這其中，繳存人數(shù)最多的是廣東，超過1900萬職工納入公積金系統(tǒng)。公積金不僅覆蓋范圍廣，而且使用效率并不低。

數(shù)據(jù)顯示，公積金制度建立20多年來，累計(jì)發(fā)放了個(gè)人住房貸款3334.82萬筆，提取總額為8.8萬億元。2018年，公積金實(shí)繳人數(shù)達(dá)到1.44億人，當(dāng)年提取人數(shù)為5195.58萬人，占比35.99%。

這意味著，僅2018年一年，就有5000多萬人利用到了公積金，超過總繳存人數(shù)的1/3。而20多年來，整體提取總額更是高達(dá)8.8萬億，相當(dāng)于目前房貸余額的1/3。要說公積金缺乏普惠性，并不真實(shí)。這幾年，各大城市頻頻爆出公積金額度緊張的消息，背后的原因正在于公積金貸款使用頻率相當(dāng)之高，畢竟貸款利率不是一般的低。從2015年至今，公積金貸款利率一直維持在3.25%的水平，而2020年全國首套房貸平均利率為5.5%，蘇州、無錫、南寧、合肥等個(gè)別城市在6%左右。以南京現(xiàn)在二手房房貸利率為例，即便經(jīng)過幾輪LPR降息，但在加點(diǎn)模式之下，房貸實(shí)際利率仍然在5.5%左右，比公積金利率高出2個(gè)點(diǎn)以上。根據(jù)南京公積金發(fā)布的2019年南京住房公積金報(bào)告可以看出：1、繳存方面：2019年實(shí)繳職工253.28萬人，比2018年增加6.3%；繳存額468.73億元，比2018年增加15.42%。

2、提取方面：2019年117.32萬名繳存職工提取住房公積金315.27億元，其中住房消費(fèi)占比顯著，達(dá)到84.99%。在住房消費(fèi)中，又是以償還貸款占比最大，為53.19%。

3、貸款方面：2019年南京住房公積金共發(fā)放5.94萬筆貸款，金額326.7億元。累計(jì)已發(fā)放2150.93億元貸款，保障了71.24萬戶家庭。

從具體數(shù)據(jù)來看，可以得知貸款占比最大的人群是30歲以下的人，占比54.18%，而貸款的房子也是90平以下最多。可以看出公積金貸款保障最多的還是年輕的剛需群體。

綜上，現(xiàn)行的住房公積金制度的存在，對(duì)普通工薪階層還是有很多好處的，尤其是貸款利率較低這項(xiàng)福利。同時(shí)，住房公積金本身是一種稅前的薪酬福利，也是法定福利制度。

所以，一刀切取消住房公積金、沒有任何補(bǔ)償性前提之下的取消公積金，尤其是單純基于為企業(yè)減負(fù)的理由取消公積金，都是不可取的。

對(duì)于以后的公積金改革，我們也拭目以待。

三、公積金貸款常見問答集錦

因?yàn)楣e金貸款利率低帶來的實(shí)惠性，很多人會(huì)考慮使用公積金貸款。我在后臺(tái)也經(jīng)常收到很多網(wǎng)友關(guān)于公積金貸款的一些常見問題。恰巧近日南京公積金發(fā)布也整理了一些這方面的內(nèi)容，以下可以參考看看：1、住房公積金貸款的申請(qǐng)對(duì)象按規(guī)定向南京住房公積金管理中心繳存住房公積金的人員，在本市行政區(qū)域范圍內(nèi)購買全部產(chǎn)權(quán)（共有產(chǎn)權(quán)保障房除外）自住住房的，可以申請(qǐng)公積金貸款。

2、住房公積金貸款的承辦銀行有哪些？

借款人可選擇建設(shè)、工商、農(nóng)業(yè)、中國、交通、南京、中信、招商、浦發(fā)、興業(yè)、民生、平安、華夏、光大、江蘇、廣發(fā)、紫金農(nóng)商、郵政儲(chǔ)蓄、北京、杭州、徽商等二十一家銀行中任何一家銀行所指定的網(wǎng)點(diǎn)辦理公積金貸款。

3、如何計(jì)算公積金貸款額度？

單筆公積金貸款以夫妻為單位，貸款額度取以下三項(xiàng)的最小值：

01、按照借款人還貸能力確定的貸款額度。

其計(jì)算公式為：借款人住房公積金月繳存額/借款人住房公積金繳存比例×個(gè)人還貸能力系數(shù)×12（月）×實(shí)際可貸年限。

夫妻雙方均繳存公積金且共同借款的，貸款額度為夫妻雙方分別計(jì)算的貸款額度之和。配偶為現(xiàn)役軍官（含士官）貸款額度為個(gè)人貸款最高限額。

02、按照規(guī)定的貸款金額占房屋總價(jià)比例確定的貸款限額。

購買首套自住住房或第二套改善型普通住房，且符合條件的，貸款額度不超過總房價(jià)的80%；如借款人使用拆遷款購買住房，應(yīng)將拆遷款全額計(jì)入首付，抵扣部分不予計(jì)算貸款額度。

03、規(guī)定的貸款最高限額。

夫妻雙方均繳存公積金的職工貸款最高限額為個(gè)人貸款最高限額的兩倍。

4、公積金貸款期限有哪些要求？

01、購商品房的最長貸款期限不得超過30年；購二手房的最長貸款期限不得超過20年。

02、申請(qǐng)貸款時(shí)，借款人的實(shí)際年齡與申請(qǐng)貸款期限之和原則上不超過其法定退休年齡，申請(qǐng)貸款時(shí)的實(shí)際年齡取整計(jì)算。

03、連續(xù)、足額繳存住房公積金5年（含）以上且具有穩(wěn)定收入、信譽(yù)良好、有償還貸款本息能力的借款人，貸款期限可以放寬至借款人法定退休年齡后1-5年。

5、公積金貸款利率如何執(zhí)行？

貸款利率按中國人民銀行規(guī)定執(zhí)行。

一年期貸款實(shí)行到期一次性還本付息，貸款期限內(nèi)利率不做調(diào)整，執(zhí)行合同利率。一年期以上公積金貸款采取每年確定利率的方法，遇中國人民銀行利率調(diào)整，新辦理的貸款按新利率執(zhí)行；已經(jīng)辦理過的貸款，于次年1月1日起，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率。

現(xiàn)行年利率：五年以下（含五年）2.75%；五年以上3.25%。

購買第二套普通住房（符合公積金貸款申請(qǐng)條件），貸款利率按照住房公積金貸款基準(zhǔn)利率的1.1倍執(zhí)行。

6、公積金貸款發(fā)放后，借款人從什么時(shí)候開始?xì)w還貸款本息？借款人從貸款發(fā)放的次日起按月歸還借款本息，借款人應(yīng)按《借款合同》約定的還款內(nèi)容，在還款日前保持還款帳戶內(nèi)有足夠余額。委貸銀行按月扣收。7、為什么公積金貸款第一個(gè)月還款金額與第二個(gè)月不同？公積金貸款自放款之日起按月計(jì)息，首月、末月按實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息，貸款最后一期的扣款日期為貸款合同到期日，利息按實(shí)際天數(shù)計(jì)算。8、借款合同約定扣款日遇雙休日或法定節(jié)假日，貸款如何扣收？公積金貸款扣款日若遇雙休日或法定節(jié)假日則順延至下一工作日扣收。9、借款人可以通過哪些渠道查詢公積金貸款的還款計(jì)劃？借款人可通過中心網(wǎng)上辦事大廳、“南京公積金”微信公眾號(hào)、“南京公積金”手機(jī)APP等渠道查詢還款計(jì)劃，以公積金中心實(shí)際發(fā)起扣款的金額為準(zhǔn)。

10、公積金貸款有哪幾種還款方式？兩者區(qū)別？

借款人可自由選擇等額本息、等額本金還款方式。還款方式一經(jīng)選定，在合同履行期限內(nèi)不得變更。

等額本息：本金逐月遞增，利息逐月遞減，月還款數(shù)不變；

等額本金：本金保持相同，利息逐月遞減，月還款數(shù)遞減。

11、為什么夫妻一方不能代替對(duì)方簽訂委托逐月還公積金貸款協(xié)議？

根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，公積金賬戶屬于職工個(gè)人所有，賬戶的使用需取得本人同意，如夫妻一方不能現(xiàn)場辦理，則需要有法律認(rèn)可的委托（公證書）方可代為辦理相關(guān)事項(xiàng)。

12、住房公積金貸款部分提前還款的扣款順序是什么？

按照貸款合同約定，部分提前還款的扣款順序?yàn)椋?/p>

先還逾期貸款罰息，逾期貸款利息、本金，本期應(yīng)還貸款利息、本金，再還提前還款時(shí)應(yīng)付的利息，剩余金額用于歸還公積金貸款本金。

13、公積金貸款如何辦理提前還款？

01、提前歸還貸款的，需提前5個(gè)有效工作日向委托銀行提出書面申請(qǐng)，填寫《提前還款申請(qǐng)書》，經(jīng)審核同意后，可提前償還全部貸款本息或部分貸款本金。貸款期限為一年的，如需提前還款，必須一次性還清貸款本息。

02、提前部分償還貸款本金，可由借款人選擇縮短貸款期限或減少每月還款額兩種方式。住房公積金貸款每年提前還款的限定次數(shù)和最低還款金額按合同約定執(zhí)行。