來源：華夏時(shí)報(bào)

繼深圳嚴(yán)查“房抵經(jīng)營(yíng)貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)”之后，4月23日上海版也來了。

中國人民銀行上?？偛空匍_上海房地產(chǎn)信貸工作座談會(huì)，會(huì)上提出：堅(jiān)持“房住不炒”定位，嚴(yán)禁以房產(chǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)抵押，通過個(gè)人消費(fèi)貸款和經(jīng)營(yíng)性貸款等形式變相突破信貸政策要求，違規(guī)向購房者提供資金，影響房地產(chǎn)市場(chǎng)的平穩(wěn)健康發(fā)展。

央行上?？偛看藭r(shí)發(fā)聲，是在向市場(chǎng)傳遞何種信號(hào)呢？

據(jù)悉，3月份深圳房地產(chǎn)市場(chǎng)逆市上揚(yáng)，讓部分房抵經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)進(jìn)入樓市現(xiàn)象引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注，給監(jiān)管層敲響警鐘。

政策核心的意義在于堅(jiān)持“房住不炒”定位?！皬拇祟愓咭?guī)定可以看出，后續(xù)對(duì)于房產(chǎn)抵押的各類貸款會(huì)進(jìn)行嚴(yán)管，尤其是要重點(diǎn)查處消費(fèi)貸和經(jīng)營(yíng)貸方面的貸款業(yè)務(wù)?！?/p>

嚴(yán)禁違規(guī)“輸血”房地產(chǎn)

4月23日，人民銀行上?？偛空匍_上海房地產(chǎn)信貸工作座談會(huì)，強(qiáng)調(diào)各商業(yè)銀行要重點(diǎn)做好三項(xiàng)工作：

一是要加大對(duì)中小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的信貸支持，做好對(duì)受疫情影響較大的重點(diǎn)領(lǐng)域企業(yè)和項(xiàng)目提供配套融資服務(wù)工作，努力降低企業(yè)融資成本和財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，為做好“六穩(wěn)”和“六?！眲?chuàng)造良好的信貸環(huán)境。

二是堅(jiān)持“房住不炒”定位，嚴(yán)禁以房產(chǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)抵押，通過個(gè)人消費(fèi)貸款和經(jīng)營(yíng)性貸款等形式變相突破信貸政策要求，違規(guī)向購房者提供資金，影響房地產(chǎn)市場(chǎng)的平穩(wěn)健康發(fā)展。

三是鼓勵(lì)商業(yè)銀行推出定制化金融產(chǎn)品和專屬金融服務(wù)方案，積極為上海國際金融中心建設(shè)、長(zhǎng)三角高質(zhì)量一體化發(fā)展、上海自貿(mào)區(qū)臨港新片區(qū)建設(shè)等國家戰(zhàn)略提供金融支持。

其中第二條，引發(fā)市場(chǎng)爭(zhēng)議，被誤認(rèn)為是一刀切的政策。

對(duì)此，北京金訴律師事務(wù)所主任王玉臣對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，明令禁止經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸流入樓市由來已久，不是說房產(chǎn)進(jìn)行抵押貸款的錢就不能流入樓市，而是利用房產(chǎn)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸的錢不能用來購買房產(chǎn)?！罢呦薅ǖ氖琴J款類型，而經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸往往是以房產(chǎn)做抵押?！?/p>

如此看來，“房抵貸”并非首次出現(xiàn)，而是近期存在的一種炒房模式，只是這次利用疫情期間的國家專項(xiàng)貼息政策，嚴(yán)重破壞了專用資金刺激經(jīng)濟(jì)、補(bǔ)貼民生的初衷，這才引發(fā)監(jiān)管的注意。

之所以存在套利空間，是因?yàn)橐咔橹?，國家?duì)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款有利息補(bǔ)貼，補(bǔ)貼后利率比房貸利率更低。

銀行每一種貸款都有規(guī)定用途，不是收到貸款后想怎么用就怎么用。比如經(jīng)營(yíng)貸款是以中小企業(yè)主或個(gè)體工商戶為服務(wù)對(duì)象的融資產(chǎn)品，借款人可以通過房產(chǎn)抵押等擔(dān)保方式獲得銀行貸款，貸款資金用于其企業(yè)或個(gè)體戶的經(jīng)營(yíng)需要。這種貸款是給中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的惠民舉措，更是明令禁止不允許流入樓市的。再比如消費(fèi)貸是對(duì)消費(fèi)者個(gè)人貸放的、用于購買耐用消費(fèi)品或支付各種費(fèi)用的貸款，而且在具體辦理的時(shí)候還會(huì)有細(xì)分，用于購買哪一類或者支付哪一類。

監(jiān)管頻發(fā)聲

一直以來，金融監(jiān)管部門高度重視房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)違規(guī)資金和居民杠桿率等方面管控也愈加嚴(yán)格。“房住不炒”這個(gè)詞頻繁刷屏，足以證明監(jiān)管層對(duì)其“嚴(yán)防死守”的態(tài)度。

為應(yīng)對(duì)新冠肺炎疫情對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小企業(yè)發(fā)展的影響，今年一季度，央行綜合運(yùn)用全面以及定向下調(diào)存款準(zhǔn)備金率、下調(diào)政策性利率、再貸款、再貼現(xiàn)等政策措施，引導(dǎo)社會(huì)融資成本持續(xù)下行，使流動(dòng)性保持在合理充裕的水平。

各地也紛紛出臺(tái)各項(xiàng)幫扶措施和優(yōu)惠政策，制定了延期還本付息、降低利率、減免費(fèi)用等支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的方案和措施。

為了堵住“房抵經(jīng)營(yíng)貸”的鉆空行為，央行深圳中支于4月20日向深圳市各商業(yè)銀行下發(fā)通知，緊急自查房抵經(jīng)營(yíng)貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)情況。

4月23日，央行深圳中支舉行新聞通氣會(huì)，會(huì)上央行深圳中支表示，根據(jù)商業(yè)銀行截至4月20日下午2點(diǎn)30分報(bào)送的自查情況統(tǒng)計(jì)，初步排查情況如下：未發(fā)現(xiàn)剛注冊(cè)企業(yè)即申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸的情況；未發(fā)現(xiàn)支小再貸款信貸資金通過房產(chǎn)抵押經(jīng)營(yíng)貸形式流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況；轄區(qū)存在個(gè)別商業(yè)銀行有客戶先全款買房，再以該新購置房產(chǎn)作為抵押申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸的情況，但規(guī)模占比很小。該中心支行和深圳銀保監(jiān)局已要求商業(yè)銀行對(duì)信貸資金是否違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域開展全面排查。

房地產(chǎn)貸款增幅持續(xù)回落

4月24日央行發(fā)布《2020年一季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向報(bào)告》。

數(shù)據(jù)顯示，中國一季度房地產(chǎn)貸款增幅持續(xù)回落。一季度末，人民幣房地產(chǎn)貸款余額46.16萬億元，同比增長(zhǎng)13.9％，增速比上年末低0.9個(gè)百分點(diǎn)，連續(xù)20個(gè)月回落；一季度增加1.75萬億元，比上年全年水平低9.4個(gè)百分點(diǎn)。

同期，房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額11.89萬億元，同比增長(zhǎng)9.6％，增速比上年末低0.5個(gè)百分點(diǎn)。個(gè)人住房貸款余額31.15萬億元，增幅也比上年末低0.8個(gè)百分點(diǎn)。

從數(shù)據(jù)上看，中國一季度房地產(chǎn)貸款增幅連續(xù)20個(gè)月回落，但現(xiàn)實(shí)情況卻是部分城市出現(xiàn)兩天敲定一套房、豪宅頻繁被搶購的現(xiàn)象。那么銀行是如何規(guī)避監(jiān)管，違規(guī)放貸的呢？

樓市的暴利對(duì)資本有很強(qiáng)的吸引力。對(duì)一些炒房客而言，為了獲取更高的利益，通過類似經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸的方式套取資金成本是相對(duì)比較低，經(jīng)營(yíng)貸和消費(fèi)貸是直接拿現(xiàn)成的房產(chǎn)做抵押，銀行對(duì)其資信的要求就會(huì)大大降低。而且有時(shí)候類似經(jīng)營(yíng)貸本身就是一種惠民舉措，甚至還會(huì)有貼息，成本相對(duì)按揭貸款低，有人就會(huì)用這種方式投機(jī)購房。

對(duì)于銀行而言，以房產(chǎn)作為抵押進(jìn)行的貸款，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)小。而銀行主要是靠貸款獲利的，一些銀行為了業(yè)績(jī)，為了更高的收入會(huì)鋌而走險(xiǎn)，頂風(fēng)作案。王玉臣進(jìn)一步表示，“這類行為通常都是銀行內(nèi)部人員配合，所以因這種情況被處罰的銀行比比皆是。銀行明面上是不允許的，但是一些地方機(jī)構(gòu)為了業(yè)績(jī)和盈利，會(huì)私下操作。畢竟銀行主要是靠貸款掙錢的，而用房產(chǎn)抵押進(jìn)行的貸款往往又是風(fēng)險(xiǎn)較小的貸款，銀行還是比較喜歡這種貸款方式?！?/p>

房?jī)r(jià)是漲是跌？

我國房地產(chǎn)政策以“房住不炒”為定位，以因城施策為原則，一方面承認(rèn)房地產(chǎn)支柱產(chǎn)業(yè)地位、維護(hù)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)發(fā)展，另一方面也堅(jiān)持控制房?jī)r(jià)上漲、防范炒作擴(kuò)散，以穩(wěn)地價(jià)、穩(wěn)房?jī)r(jià)、穩(wěn)預(yù)期為根本目標(biāo)。

對(duì)樓市而言，部分地區(qū)有些人選擇上述方式入市是為了炒房，純屬投機(jī)行為，無形中抬高了房?jī)r(jià)，擾亂了房產(chǎn)市場(chǎng)。所以相關(guān)部門三令五申不允許經(jīng)營(yíng)貸流入樓市。

對(duì)金融市場(chǎng)而言，也擾亂了金融管理。王玉臣表示，經(jīng)營(yíng)貸是一種特殊的貸款方式，整個(gè)大盤也不是無限的。對(duì)于金融業(yè)的調(diào)控和管理無疑也是負(fù)面的，甚至可能會(huì)侵犯到其他真正需要這方面資源的中小企業(yè)家。

繼深圳之后，上海版到底何去何從？房?jī)r(jià)是否應(yīng)聲大跌？

近期出現(xiàn)了各類違規(guī)資金進(jìn)入房地產(chǎn)的現(xiàn)象，或者說類似問題討論比較多，這和近期商業(yè)銀行貸款額度相對(duì)充裕是有關(guān)的。在其他領(lǐng)域投資機(jī)會(huì)比較少的情況下，貸款會(huì)更加快速進(jìn)入房地產(chǎn)。這個(gè)時(shí)候出臺(tái)政策，房子不會(huì)‘搶’的那么厲害，房?jī)r(jià)相對(duì)來說就不會(huì)上漲過快，會(huì)平穩(wěn)發(fā)展。

央行上海總部的信號(hào)，對(duì)于后續(xù)全國房貸市場(chǎng)的規(guī)范等都有積極的作用。對(duì)于各類變相突破信貸要求的做法，將界定為違反房住不炒的行為。同時(shí)，信貸政策后續(xù)會(huì)更加專注于小微企業(yè)和上海國際金融建設(shè)等領(lǐng)域。

后續(xù)應(yīng)該積極引導(dǎo)各類商業(yè)銀行開拓貸款業(yè)務(wù)，積極形成科學(xué)合理的貸款模式，進(jìn)而促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。而對(duì)于各類違規(guī)進(jìn)入房貸領(lǐng)域的內(nèi)容，后續(xù)需要嚴(yán)查，這也進(jìn)一步體現(xiàn)了今年貸款領(lǐng)域的導(dǎo)向。

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