來源：華夏時報

繼深圳嚴查“房抵經(jīng)營貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)”之后，4月23日上海版也來了。

中國人民銀行上?？偛空匍_上海房地產(chǎn)信貸工作座談會，會上提出：堅持“房住不炒”定位，嚴禁以房產(chǎn)作為風險抵押，通過個人消費貸款和經(jīng)營性貸款等形式變相突破信貸政策要求，違規(guī)向購房者提供資金，影響房地產(chǎn)市場的平穩(wěn)健康發(fā)展。

央行上?？偛看藭r發(fā)聲，是在向市場傳遞何種信號呢？

據(jù)悉，3月份深圳房地產(chǎn)市場逆市上揚，讓部分房抵經(jīng)營貸違規(guī)進入樓市現(xiàn)象引發(fā)市場關(guān)注，給監(jiān)管層敲響警鐘。

政策核心的意義在于堅持“房住不炒”定位?！皬拇祟愓咭?guī)定可以看出，后續(xù)對于房產(chǎn)抵押的各類貸款會進行嚴管，尤其是要重點查處消費貸和經(jīng)營貸方面的貸款業(yè)務(wù)?！?/p>

嚴禁違規(guī)“輸血”房地產(chǎn)

4月23日，人民銀行上?？偛空匍_上海房地產(chǎn)信貸工作座談會，強調(diào)各商業(yè)銀行要重點做好三項工作：

一是要加大對中小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的信貸支持，做好對受疫情影響較大的重點領(lǐng)域企業(yè)和項目提供配套融資服務(wù)工作，努力降低企業(yè)融資成本和財務(wù)負擔，為做好“六穩(wěn)”和“六?！眲?chuàng)造良好的信貸環(huán)境。

二是堅持“房住不炒”定位，嚴禁以房產(chǎn)作為風險抵押，通過個人消費貸款和經(jīng)營性貸款等形式變相突破信貸政策要求，違規(guī)向購房者提供資金，影響房地產(chǎn)市場的平穩(wěn)健康發(fā)展。

三是鼓勵商業(yè)銀行推出定制化金融產(chǎn)品和專屬金融服務(wù)方案，積極為上海國際金融中心建設(shè)、長三角高質(zhì)量一體化發(fā)展、上海自貿(mào)區(qū)臨港新片區(qū)建設(shè)等國家戰(zhàn)略提供金融支持。

其中第二條，引發(fā)市場爭議，被誤認為是一刀切的政策。

對此，北京金訴律師事務(wù)所主任王玉臣對《華夏時報》記者表示，明令禁止經(jīng)營貸、消費貸流入樓市由來已久，不是說房產(chǎn)進行抵押貸款的錢就不能流入樓市，而是利用房產(chǎn)進行經(jīng)營貸、消費貸的錢不能用來購買房產(chǎn)?！罢呦薅ǖ氖琴J款類型，而經(jīng)營貸、消費貸往往是以房產(chǎn)做抵押?！?/p>

如此看來，“房抵貸”并非首次出現(xiàn)，而是近期存在的一種炒房模式，只是這次利用疫情期間的國家專項貼息政策，嚴重破壞了專用資金刺激經(jīng)濟、補貼民生的初衷，這才引發(fā)監(jiān)管的注意。

之所以存在套利空間，是因為疫情之下，國家對中小企業(yè)經(jīng)營貸款有利息補貼，補貼后利率比房貸利率更低。

銀行每一種貸款都有規(guī)定用途，不是收到貸款后想怎么用就怎么用。比如經(jīng)營貸款是以中小企業(yè)主或個體工商戶為服務(wù)對象的融資產(chǎn)品，借款人可以通過房產(chǎn)抵押等擔保方式獲得銀行貸款，貸款資金用于其企業(yè)或個體戶的經(jīng)營需要。這種貸款是給中小企業(yè)經(jīng)營的惠民舉措，更是明令禁止不允許流入樓市的。再比如消費貸是對消費者個人貸放的、用于購買耐用消費品或支付各種費用的貸款，而且在具體辦理的時候還會有細分，用于購買哪一類或者支付哪一類。

監(jiān)管頻發(fā)聲

一直以來，金融監(jiān)管部門高度重視房地產(chǎn)金融風險，對違規(guī)資金和居民杠桿率等方面管控也愈加嚴格。“房住不炒”這個詞頻繁刷屏，足以證明監(jiān)管層對其“嚴防死守”的態(tài)度。

為應(yīng)對新冠肺炎疫情對實體經(jīng)濟特別是中小企業(yè)發(fā)展的影響，今年一季度，央行綜合運用全面以及定向下調(diào)存款準備金率、下調(diào)政策性利率、再貸款、再貼現(xiàn)等政策措施，引導(dǎo)社會融資成本持續(xù)下行，使流動性保持在合理充裕的水平。

各地也紛紛出臺各項幫扶措施和優(yōu)惠政策，制定了延期還本付息、降低利率、減免費用等支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的方案和措施。

為了堵住“房抵經(jīng)營貸”的鉆空行為，央行深圳中支于4月20日向深圳市各商業(yè)銀行下發(fā)通知，緊急自查房抵經(jīng)營貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場情況。

4月23日，央行深圳中支舉行新聞通氣會，會上央行深圳中支表示，根據(jù)商業(yè)銀行截至4月20日下午2點30分報送的自查情況統(tǒng)計，初步排查情況如下：未發(fā)現(xiàn)剛注冊企業(yè)即申請經(jīng)營貸的情況；未發(fā)現(xiàn)支小再貸款信貸資金通過房產(chǎn)抵押經(jīng)營貸形式流入房地產(chǎn)市場的情況；轄區(qū)存在個別商業(yè)銀行有客戶先全款買房，再以該新購置房產(chǎn)作為抵押申請經(jīng)營貸的情況，但規(guī)模占比很小。該中心支行和深圳銀保監(jiān)局已要求商業(yè)銀行對信貸資金是否違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域開展全面排查。

房地產(chǎn)貸款增幅持續(xù)回落

4月24日央行發(fā)布《2020年一季度金融機構(gòu)貸款投向報告》。

數(shù)據(jù)顯示，中國一季度房地產(chǎn)貸款增幅持續(xù)回落。一季度末，人民幣房地產(chǎn)貸款余額46.16萬億元，同比增長13.9％，增速比上年末低0.9個百分點，連續(xù)20個月回落；一季度增加1.75萬億元，比上年全年水平低9.4個百分點。

同期，房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額11.89萬億元，同比增長9.6％，增速比上年末低0.5個百分點。個人住房貸款余額31.15萬億元，增幅也比上年末低0.8個百分點。

從數(shù)據(jù)上看，中國一季度房地產(chǎn)貸款增幅連續(xù)20個月回落，但現(xiàn)實情況卻是部分城市出現(xiàn)兩天敲定一套房、豪宅頻繁被搶購的現(xiàn)象。那么銀行是如何規(guī)避監(jiān)管，違規(guī)放貸的呢？

樓市的暴利對資本有很強的吸引力。對一些炒房客而言，為了獲取更高的利益，通過類似經(jīng)營貸、消費貸的方式套取資金成本是相對比較低，經(jīng)營貸和消費貸是直接拿現(xiàn)成的房產(chǎn)做抵押，銀行對其資信的要求就會大大降低。而且有時候類似經(jīng)營貸本身就是一種惠民舉措，甚至還會有貼息，成本相對按揭貸款低，有人就會用這種方式投機購房。

對于銀行而言，以房產(chǎn)作為抵押進行的貸款，風險相對小。而銀行主要是靠貸款獲利的，一些銀行為了業(yè)績，為了更高的收入會鋌而走險，頂風作案。王玉臣進一步表示，“這類行為通常都是銀行內(nèi)部人員配合，所以因這種情況被處罰的銀行比比皆是。銀行明面上是不允許的，但是一些地方機構(gòu)為了業(yè)績和盈利，會私下操作。畢竟銀行主要是靠貸款掙錢的，而用房產(chǎn)抵押進行的貸款往往又是風險較小的貸款，銀行還是比較喜歡這種貸款方式?！?/p>

房價是漲是跌？

我國房地產(chǎn)政策以“房住不炒”為定位，以因城施策為原則，一方面承認房地產(chǎn)支柱產(chǎn)業(yè)地位、維護房地產(chǎn)市場平穩(wěn)發(fā)展，另一方面也堅持控制房價上漲、防范炒作擴散，以穩(wěn)地價、穩(wěn)房價、穩(wěn)預(yù)期為根本目標。

對樓市而言，部分地區(qū)有些人選擇上述方式入市是為了炒房，純屬投機行為，無形中抬高了房價，擾亂了房產(chǎn)市場。所以相關(guān)部門三令五申不允許經(jīng)營貸流入樓市。

對金融市場而言，也擾亂了金融管理。王玉臣表示，經(jīng)營貸是一種特殊的貸款方式，整個大盤也不是無限的。對于金融業(yè)的調(diào)控和管理無疑也是負面的，甚至可能會侵犯到其他真正需要這方面資源的中小企業(yè)家。

繼深圳之后，上海版到底何去何從？房價是否應(yīng)聲大跌？

近期出現(xiàn)了各類違規(guī)資金進入房地產(chǎn)的現(xiàn)象，或者說類似問題討論比較多，這和近期商業(yè)銀行貸款額度相對充裕是有關(guān)的。在其他領(lǐng)域投資機會比較少的情況下，貸款會更加快速進入房地產(chǎn)。這個時候出臺政策，房子不會‘搶’的那么厲害，房價相對來說就不會上漲過快，會平穩(wěn)發(fā)展。

央行上?？偛康男盘枺瑢τ诤罄m(xù)全國房貸市場的規(guī)范等都有積極的作用。對于各類變相突破信貸要求的做法，將界定為違反房住不炒的行為。同時，信貸政策后續(xù)會更加專注于小微企業(yè)和上海國際金融建設(shè)等領(lǐng)域。

后續(xù)應(yīng)該積極引導(dǎo)各類商業(yè)銀行開拓貸款業(yè)務(wù)，積極形成科學合理的貸款模式，進而促進貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。而對于各類違規(guī)進入房貸領(lǐng)域的內(nèi)容，后續(xù)需要嚴查，這也進一步體現(xiàn)了今年貸款領(lǐng)域的導(dǎo)向。

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