來(lái)源：都市時(shí)報(bào)全媒體記者 馬苗

螞蟻花唄接入央行征信系統(tǒng)引發(fā)關(guān)注。許多網(wǎng)友擔(dān)心，使用接入了央行征信系統(tǒng)的花唄，會(huì)影響自己的信用，去銀行貸款會(huì)被拒貸。

那么，螞蟻花唄還能用嗎？銀行在貸款審批中最注意貸款人哪些方面的問(wèn)題呢？針對(duì)網(wǎng)友的疑問(wèn)，記者采訪了云南省金融監(jiān)管部門和多家商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人。

正常使用花唄影響征信報(bào)告嗎

記者從多方了解到，目前，螞蟻花唄的確接入了央行征信系統(tǒng)。

那么正常使用花唄是否會(huì)影響個(gè)人征信報(bào)告呢？實(shí)際上，只要用戶按時(shí)正常還款且沒有逾期，互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品都不會(huì)影響個(gè)人信用記錄。

互聯(lián)網(wǎng)公司接入央行征信系統(tǒng)是為了讓人們快速了解和驗(yàn)證他人的信用信息，并以此來(lái)改善交易雙方信息不對(duì)稱，同時(shí)也能在雙方交易中起到約束作用，避免一些跑單、詐騙等惡性交易行為。

擁有良好信用記錄的借款人不僅能更快地獲得貸款，而且能更輕松地獲得更高的貸款額度和更優(yōu)惠的利率。與之相反，如果借款人的征信報(bào)告中存在嚴(yán)重的不良信用記錄，那么銀行可能會(huì)拒絕提供貸款。

相關(guān)監(jiān)管部門人士表示，市民應(yīng)合理使用信用卡、房貸、車貸、消費(fèi)貸款等服務(wù)，及時(shí)積累個(gè)人財(cái)富，不當(dāng)信用“空白戶”；認(rèn)真履約，記清還款日期，按時(shí)足額還款。同時(shí)，市民要做到量入為出、精打細(xì)算，杜絕過(guò)度負(fù)債；關(guān)注貸款利率，還款金額主動(dòng)咨詢，避免逾期。

值得注意的是，市民在進(jìn)行對(duì)外擔(dān)保時(shí)需謹(jǐn)慎，對(duì)外擔(dān)保是債務(wù)，當(dāng)被擔(dān)保人還不了款時(shí)需要你來(lái)還，代還逾期也錄入征信報(bào)告中。同時(shí)，發(fā)生逾期時(shí)不要驚慌，立即還錢才是正確的第一選擇；此外，還款慎用中介，還給中介不算還，錢到銀行才算還；若聯(lián)系方式有變，須及時(shí)通知銀行，避免成為信用“失聯(lián)戶”。

銀行放貸，關(guān)注哪些方面

今年1月，央行征信中心啟動(dòng)二代征信系統(tǒng)切換上線工作。新版征信報(bào)告對(duì)進(jìn)一步優(yōu)化界面展示、提升可讀性方面做了調(diào)整。同時(shí)，新版征信報(bào)告還在個(gè)人基本信息中增加了國(guó)籍等信息，信貸信息中增加了共同借款、個(gè)人為法人擔(dān)保、法人為個(gè)人擔(dān)保等信息。同時(shí)，新版征信報(bào)告的信息更新頻率將進(jìn)一步提高，征信報(bào)告的展示方式也進(jìn)行了部分優(yōu)化。

個(gè)人征信報(bào)告作為貸款審批最重要的材料，銀行會(huì)關(guān)注哪些內(nèi)容呢？在貸款方面，多位銀行人士表示，銀行會(huì)根據(jù)征信報(bào)告的內(nèi)容查看市民已有的房貸、車貸、信用卡、公積金繳存等情況，再根據(jù)借款人收入和負(fù)債情況來(lái)綜合決定是否進(jìn)行貸款支持，或采取降低信貸額度、提高貸款利率等措施。同時(shí)，若是借款人有逾期的情況，一般情況下，當(dāng)借款人征信報(bào)告存在連續(xù)3次逾期或1年內(nèi)累計(jì)6次逾期時(shí)，銀行會(huì)認(rèn)為借款人還款意愿不強(qiáng)、信用狀態(tài)不好，就有拒貸的可能。此外，銀行還會(huì)查看借款人的征信報(bào)告查詢次數(shù)，判斷借款人是否存在急于借款、多頭借貸等情況。如果在3個(gè)月內(nèi)借款人有多次查詢記錄，銀行一般會(huì)詢問(wèn)原因。

征信報(bào)告還能全面反映個(gè)人基本信息，諸如借款人婚姻狀況、居住地址、工作單位、職務(wù)等及其變化情況。如果借款人負(fù)債增加較多、新增逾期金額較大或者連續(xù)逾期，銀行會(huì)向借款人發(fā)出警示，必要時(shí)根據(jù)合同約定可能提前收回貸款。

個(gè)人征信報(bào)告能“洗白”嗎

作為“經(jīng)濟(jì)身份證”的個(gè)人征信報(bào)告如此重要。那么，網(wǎng)上盛傳的個(gè)人征信報(bào)告能“洗白”是真的嗎？

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，信用卡逾期、貸款逾期等不良信息的保存期限，“自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過(guò)5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除”。也就是說(shuō)，從還清欠款之日起5年后，不良信用記錄會(huì)自動(dòng)消除。同時(shí)，還清欠款后應(yīng)按時(shí)足額還款，重建個(gè)人信用記錄。

根據(jù)規(guī)定，征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)只能由報(bào)送該數(shù)據(jù)的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)認(rèn)真核實(shí)、嚴(yán)格審批后才能修改或刪除，任何其他單位和個(gè)人均不能修改。人民銀行如果發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)違規(guī)修改征信數(shù)據(jù)，將會(huì)對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格處理，因此提醒廣大市民不要輕信征信“洗白”、不良信息鏟單等騙局。

此外，市民認(rèn)為個(gè)人征信報(bào)告中的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向報(bào)送該信息的金融機(jī)構(gòu)或者人民銀行各分支機(jī)構(gòu)提出異議申請(qǐng)，要求更正信息；金融機(jī)構(gòu)拒不受理的，可向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行投訴。金融機(jī)構(gòu)會(huì)在收到異議之日起20日內(nèi)進(jìn)行核查和處理，并將結(jié)果答復(fù)異議申請(qǐng)人。經(jīng)核查，確認(rèn)相關(guān)信息確有錯(cuò)誤、遺漏的，由報(bào)送該信息的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息更正。

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依據(jù)這樣的評(píng)估報(bào)告作出補(bǔ)償決定,被征收人怎能接受?