現(xiàn)在購房置業(yè)的人越來越多，而能一次性付清房款的人僅僅是少數(shù)，大多數(shù)人都要通過貸款來買房。貸款買房是一個(gè)家庭極大的一筆長期支出，怎樣申貸還貸更經(jīng)濟(jì)、更合理，是有講究的。而這其中由于優(yōu)惠力度較大，公積金貸款幾乎是每個(gè)工薪族必走的途徑。

比如同樣貸款70萬，等額本息方式還款，期限30年，公積金基準(zhǔn)利率3.25%，商貸按成都市目前信貸政策LPR加點(diǎn)約95，5.65%，公積金貸月供約3046元，商貸月供約4041元。

所以弄懂公積金有多重要，不用多說了吧。如何最大發(fā)揮它的作用，是咱們購房者的必修課！公積金的使用主要分公積金貸款和公積金提取兩大類。

公積金貸款

01

公積金貸款對象

在本市(含省級(jí)分中心、石油分中心)正常繳存住房公積金的職工(含個(gè)人自愿繳存者)，可向成都公積金中心申請公積金貸款。

在本市以外的公積金中心正常繳存住房公積金的職工，可向成都公積金中心申請公積金貸款。

02

公積金貸款額度

成都市公積金貸款最高額度為：符合貸款條件的兩人及以上職工最高貸款額度為70萬元，單職工最高貸款額度為40萬元。

貸款額度=(借款申請人公積金繳存余額+共同申請人公積金繳存余額)×繳存時(shí)間系數(shù)×20倍

連續(xù)正常繳存時(shí)間小于12個(gè)月的，繳存時(shí)間系數(shù)為0.5;

連續(xù)正常繳存時(shí)間在12個(gè)月至24個(gè)月的，繳存時(shí)間系數(shù)為0.9;

連續(xù)正常繳存時(shí)間在24個(gè)月以上的，繳存時(shí)間系數(shù)為1。

符合貸款條件的兩人及以上借款申請人，可按連續(xù)正常繳存時(shí)間較長的一方確定繳存時(shí)間系數(shù)。

03

住房套數(shù)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)及首付比例

1、首套房：無住房且無未結(jié)清的住房貸款，正常情況下首付比例不低于30%；

2、二套房：屬于以下情況之一，正常情況下首付比例不低于40%；

a、有一套住房但無未結(jié)清的住房貸款（成都市范圍內(nèi)）

b、無住房但有一筆未結(jié)清的住房貸款

c、有一套住房，有一筆未結(jié)清的住房貸款，且為同一套住房（須提供借款合同及房屋權(quán)屬資料等佐證資料）。

3、三套及以上住房：屬于下列情形之一，不予貸款；

a、在成都有兩套及以上住房

b、有兩筆及以上未結(jié)清的住房貸款（全國范圍內(nèi)）

c、有一套住房，有一筆未結(jié)清的住房貸款，且非同一套住房（按揭看全國范圍內(nèi)的按揭）。

注：存在有尚未結(jié)清的公積金貸款住房不能繼續(xù)使用公積金貸款買房。

04

個(gè)人征信情況對應(yīng)比例

申請公積金貸款時(shí)，借款申請人近兩年內(nèi)存在下列逾期情形之一的，最低首付款比例相應(yīng)提高30%：

1）貸款連續(xù)逾期超過3期但未超過6期的，或累計(jì)逾期超過6期但未超過12期的；

2）信用卡連續(xù)逾期超過6期的，或累計(jì)逾期超過12期的。

05

不予貸款的情形

一、申請公積金貸款時(shí)，借款申請人存在以下情形之一的，不予貸款；

1、個(gè)人征信系統(tǒng)、公積金貸款信息系統(tǒng)等存在以下不良信用記錄之一：

（1）當(dāng)前貸款逾期的，或擔(dān)保人代償?shù)模?/p>

（2）近兩年內(nèi)，貸款連續(xù)逾期超過6期或累計(jì)逾期超過12期的；

（3）存在呆賬、核銷、止付、被強(qiáng)制執(zhí)行等的。

2、被納入失信被執(zhí)行人名單；

3、存在提供虛假資料、虛假承諾等情形；

4、被納入住房公積金失信行為登記；

5、存在其他可能影響公積金貸款安全情形。

二、申請公積金貸款時(shí)，所購再交易房存在以下情形之一的，不予貸款：

1）買受人與售房人之間存在夫妻、父母、子女關(guān)系；

2）樓齡超過20年，磚木結(jié)構(gòu)，無獨(dú)立廚衛(wèi)，被有關(guān)部門鑒定為危房，被有關(guān)部門認(rèn)定為已改變產(chǎn)權(quán)用途，或存在其他不宜處置情形的。

今天我們再來說一下公積金貸款的常見問題。

『1』

如果我之前在省內(nèi)其他市用公積金貸了一次，目前已經(jīng)結(jié)清，現(xiàn)在我們夫妻二人在成都共同購房可以使用兩個(gè)人的公積金一起貸款嗎？

按照成都市公積金政策，公積金只能存續(xù)一套，累計(jì)只能貸款兩次（以夫妻家庭共同計(jì)算），如果夫妻之前只使用過一次公積金且已經(jīng)結(jié)清，是可以再次使用公積金，如果雙職工繳納是可以使用兩人的。

『2』

我在外地工作，妻子有成都購房資格，我們打算在五城區(qū)買房，可以使用公積金貸款嗎？應(yīng)該怎么辦理？

成都市公積金新政在2019年3月15日開始執(zhí)行后可以使用異地公積金。在成都市使用公積金貸款，需要異地中心繳存職工，提供住建部統(tǒng)一格式的異地繳存證明及明細(xì)，并由成都公積金中心進(jìn)行核實(shí)。

『3』

孩子在高新限購范圍內(nèi)剛需購房，首付需要幾成？公積金可貸多少？父母的公積金可以提取出來作為首付嗎？

孩子已經(jīng)成年，作為單獨(dú)家庭購房和父母的公積金無關(guān)，小孩購房無法提取父母的公積金。如果孩子成都市以外沒有未結(jié)清的房貸，在高新區(qū)購房首套住宅，首付三成。具體可貸款的公積金額度可以按以下條款計(jì)算：

貸款額度=（借款申請人公積金繳存余額+共同申請人公積金繳存余額）*繳存時(shí)間系數(shù)*20倍

*貸款額度計(jì)算公式由成都公積金管委會(huì)確定

『4』

如果剛結(jié)婚，女方有一套商貸住房還在還款，男方?jīng)]有住房；雙方都有公積金資格，如果再買一套，公積金貸款也算二套嗎？

夫婦購房，貸款需要看夫婦名下征信情況，女方有商貸未結(jié)清，男方?jīng)]有住房，再買一套，公積金貸款按第二套執(zhí)行。

公積金提取

01

公積金提取條件

申請公積金貸款時(shí)，借款申請人應(yīng)同時(shí)具備以下條件：

1、具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18周歲（含）至法定退休年齡期間，即男性未滿60周歲、女性未滿55周歲。

2、按下列要求繳存住房公積金：

1）已連續(xù)正常繳存住房公積金6個(gè)月（含）以上，且個(gè)人住房公積金賬戶狀態(tài)應(yīng)為正常；

2）公積金貸款申請當(dāng)月與最近繳至月份的間隔原則上不超過2個(gè)月；

3）異地中心轉(zhuǎn)入本市的職工，須在本市連續(xù)正常繳存住房公積金6個(gè)月（含）以上；

4）計(jì)劃分配軍隊(duì)轉(zhuǎn)業(yè)干部、自主擇業(yè)軍隊(duì)轉(zhuǎn)業(yè)干部應(yīng)按成都公積金中心繳存相關(guān)規(guī)定繳存住房公積金，將服役期間的住房公積金轉(zhuǎn)入補(bǔ)繳且前后連續(xù)繳存的，繳存時(shí)間可合并計(jì)算。

3、沒有提取住房公積金用于支付所購住房的首付款。

4、在本市及異地中心無公積金貸款余額（含本市的公轉(zhuǎn)商貼息貸款、異地中心的商轉(zhuǎn)公貸款或公轉(zhuǎn)商貼息貸款等其他形式公積金貸款余額）。

5、具有經(jīng)房管部門確認(rèn)的購房合同或協(xié)議，且為買受人。

6、首付款金額不低于所購住房價(jià)值的30%，且“首付款金額+貸款金額應(yīng)=住房價(jià)值”。

7、有較穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入，具備相應(yīng)的貸款償還能力，個(gè)人信用良好。

8、能夠提供成都公積金中心認(rèn)可的擔(dān)保方式。

9、成都公積金中心規(guī)定的其他條件。

02

“零”業(yè)務(wù)證明材料

1、償還住房公積金貸款本息提??；

2、有登記備案的租房提??；

3、無登記備案的租房提??；

4、本市社保重大疾病提??；

5、被納入本市最低生活保障；

6、離、退休提??；

7、與單位終止勞動(dòng)關(guān)系兩年仍為重新就業(yè)提??；

8、非本市戶籍封存滿半年提??；

9、取得備案登記的本市新建商品房提?。?/p>

10、一次性付清購買本市再交易住房提??；

11、再次辦理還貸申請?zhí)崛　?/p>

以上的全部都不用業(yè)務(wù)證明材料?。?！

03

公積金提取流程

1、職工到公積金業(yè)務(wù)委托銀行辦理銀行卡關(guān)聯(lián)公積金賬戶。；

2、職工提出申請并提供相應(yīng)提取申請材料。

3、工作人員受理并對提取資料進(jìn)行審查確認(rèn)無誤。

4、實(shí)時(shí)劃轉(zhuǎn)提取資金至提取人公積金聯(lián)名卡或有效的銀行儲(chǔ)蓄卡。

04

公積金提取額度

備案租房提取限額：

1、租房在五城區(qū)+高新區(qū)的，每年累計(jì)提取金額不超過1.6萬；

2、租房在天府新區(qū)、龍泉驛區(qū)、青白江區(qū)、新都區(qū)、溫江區(qū)、雙流區(qū)、郫都區(qū)、新津縣的，每年累計(jì)提取不超過1.2萬；

3、租房在其他三圈層的，每年累計(jì)提取不超過9600元。

未備案租房提取限額：

每年累計(jì)提取金額不超過8400元。

問：沒得租房備案的人，提取公積金要哪些條件哦？

答：在成都行政區(qū)域內(nèi)，你和你的配偶名下無房，且連續(xù)正常繳存3個(gè)月以上的公積金，一個(gè)自然年度內(nèi)，沒有辦理過其他住房消費(fèi)類公積金提取業(yè)務(wù)。

（特別提醒：一個(gè)自然年度是指類似于1.1-12.31）

05

公積金相關(guān)利好

據(jù)悉，為了減輕職工每月償還住房貸款的資金壓力，幫助無房職工緩解租房壓力和改善居住條件，成都住房公積金管理中心正與銀行展開數(shù)據(jù)交互和相關(guān)測試，有望年底實(shí)現(xiàn)“按月沖還貸、按月租房提取”。

如果政策落地實(shí)現(xiàn)后，有“按月沖還貸、按月租房提取”等業(yè)務(wù)辦理需求的職工，可通過成都公積金APP在網(wǎng)上申請，后臺(tái)通過審核即可開始使用。

之前公積金都是按年為單位提取使用。

等正式實(shí)施后就可以按月為單位提取，每個(gè)月的公積金可用于還貸或抵扣房租，可以減小每個(gè)月的還貸壓力和租房壓力，這無疑是一項(xiàng)重大利好。

來源：成都購房通

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