在“實施好房地產(chǎn)金融審慎管理制度”的政策導向下，監(jiān)管機構針對信貸資金違規(guī)進入樓市、商業(yè)銀行違規(guī)向房企放貸行為進行嚴格監(jiān)管，處罰力度亦在不斷升級。8月16日，北京商報記者根據(jù)銀保監(jiān)會官網(wǎng)披露的行政處罰信息統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，今年以來，包括上海銀行、浦發(fā)銀行(600000,股吧)、興業(yè)銀行(601166,股吧)、工商銀行(601398,股吧)、龍州農(nóng)商行、貴陽銀行(601997,股吧)在內的多家銀行均因房地產(chǎn)金融業(yè)務違規(guī)情形被監(jiān)管“點名”。在分析人士看來，此類罰單的開出，體現(xiàn)了銀保監(jiān)會對于金融市場管控的決心，客觀上使得后續(xù)房貸部門會嚴管貸款流向，較好地推動了“房住不炒”政策的落地。

房地產(chǎn)領域違規(guī)貸款亂象遭嚴查

8月以來，銀行業(yè)千萬級罰單頻現(xiàn)，多項重罰背后，房地產(chǎn)領域違規(guī)貸款亂象儼然成為監(jiān)管關注的重點。8月14日，上海銀保監(jiān)局公布了一條行政處罰信息，上海銀行在2014年至2019年因為23項業(yè)務違規(guī)，被監(jiān)管處以1625萬元罰款，其中沒收違法所得約27.15萬元，作出處罰決定的日期為8月14日。

在上海銀行這“23宗罪”中，房地產(chǎn)領域違規(guī)被放在了“頭條”，該行因存在違規(guī)向資本金不足、“四證”不全的房地產(chǎn)項目發(fā)放貸款，以其他貸款科目發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款等違法違規(guī)行為被監(jiān)管“點名”。

無獨有偶，就在4天前的8月10日，浦發(fā)銀行也接到了一筆千萬級別罰單，該行因2013年至2018年存在12項違法違規(guī)事實，被上海銀保監(jiān)局責令改正，并處罰款共計2100萬元。處罰事由中也有一條，同業(yè)投資資金違規(guī)投向“四證”不全的房地產(chǎn)項目。

打擊銀行違反信貸政策和違反房地產(chǎn)行業(yè)政策亂象已逐步成為常態(tài)。據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計，開年至今，包括上海銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、工商銀行、龍州農(nóng)商行、貴陽銀行、東阿青隆村鎮(zhèn)銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行在內的多家銀行均因信貸資金違規(guī)進入樓市被罰。被處罰的緣由大多為“向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放流動資金貸款”、“信貸資金用途管理不到位導致流入房市”、“個人信貸資金違規(guī)流入房市”等。

在易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進看來，此類罰單的開出，體現(xiàn)了銀保監(jiān)會對于金融市場管控的決心，尤其是很多信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)，確實需要積極進行管控，否則容易造成“炒房”現(xiàn)象出現(xiàn)，或者說干擾了正常的房地產(chǎn)交易秩序。從實際過程看，此類罰單具有警示和威懾性，客觀上使得后續(xù)房貸部門會嚴管貸款流向，較好地推動了房住不炒政策的落地。

消費貸款、信用卡透支資金“潛水”買房

除了針對房地產(chǎn)企業(yè)違規(guī)提供貸款外，零售業(yè)務信貸資金違規(guī)買房情形也成為監(jiān)管整治的重點，7月2日，浙江泰隆商業(yè)銀行麗水縉云支行也因“個人經(jīng)營性貸款流入房市”被銀保監(jiān)會麗水監(jiān)管分局罰款25萬元。6月23日，江西橫峰農(nóng)商行因個人經(jīng)營性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)企業(yè)、向不符合條件的借款人發(fā)放貸款、以貸轉存用于月末沖時點等行為，被銀保監(jiān)會上饒監(jiān)管分局罰款80萬元。

因消費貸挪用買房遭罰案例也曾出現(xiàn)。6月底，工商銀行縉云支行被罰款50萬元的緣由則是因為“消費貸款流入房市、虛增企業(yè)信用貸款數(shù)據(jù)”。

除了個人綜合消費貸款、經(jīng)營性貸款違規(guī)入市外，用信用卡透支買房亂象也有所抬頭，今年1月，銀保監(jiān)會陜西監(jiān)管局曾公示對長安銀行的一則罰單，處罰金額21萬元，原因是“信用卡資金監(jiān)管不到位，流入房地產(chǎn)領域信用卡資金監(jiān)管不到位，流入房地產(chǎn)領域”。

蘇寧金融研究院高級研究員陶金分析認為，當前實體經(jīng)濟正在復蘇，在前期較為寬松的流動性以及信貸持續(xù)擴張的背景下，便較容易推升資產(chǎn)價格上升，實體經(jīng)濟資金進入樓市的動力較強。同時，信貸資金進入實體經(jīng)濟后，不像金融體系那樣容易監(jiān)測和管控，動向更加難以捉摸，也給了這些資金進入樓市的額外刺激。

嚴防房地產(chǎn)金融泡沫勢頭催生

在始終堅持“房住不炒”的背景下，監(jiān)管機構也在不斷加強房地產(chǎn)金融政策的監(jiān)管，6月24日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于開展銀行業(yè)保險業(yè)市場亂象整治“回頭看”工作的通知》。其中針對“房住不炒”政策，銀保監(jiān)會表示將重點嚴查包括表內外資金直接或變相用于土地出讓金或土地儲備融資；未嚴格審查房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質，違規(guī)向“四證”不全的房地產(chǎn)開發(fā)項目提供融資；個人綜合消費貸款、經(jīng)營性貸款、信用卡透支等資金挪用于購房；流動性貸款、并購貸款、經(jīng)營性物業(yè)貸款等資金被挪用于房地產(chǎn)開發(fā)等違規(guī)操作。

8月16日，銀保監(jiān)會主席郭樹清在《求是》發(fā)表的刊文也提到，在資金面寬松背景下，企業(yè)、居民、政府都可能增加債務。利率下行一致性預期強化后，有可能助長杠桿交易和投機行為，催生新一輪資產(chǎn)泡沫。一些地方的房地產(chǎn)價格開始反彈，金融資源有可能再次向高風險領域集中。

雖然監(jiān)管一再重申銀行貸款要確保真實用途，嚴禁違規(guī)挪用，但為何總有銀行明知故犯？一位國有大行相關人士告訴記者，隨著國內疫情形勢轉好，個別熱點城市房地產(chǎn)交易有所升溫，在各種資產(chǎn)中，房地產(chǎn)對銀行資金有天生的吸引力，銀行當前手里可以支配的流動性較為充裕，導致違規(guī)情形屢禁不止。

而從監(jiān)管層面，應當采取哪些措施，避免銀行房地產(chǎn)業(yè)務違規(guī)行為的出現(xiàn)？在中南財經(jīng)政法大學數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長盤和林看來，需要各部門加強數(shù)據(jù)的共享合作，共同協(xié)同打擊，在貸款審查時對貸款人的合法收入來源進行嚴格審核。另外提高市場化手段，例如，加強樓市供給、從供需打擊投資者，加強資金的技術監(jiān)管手段等。

在陶金看來，從根本上解決這個問題難度確實較大，要緩解此類問題，應該更需要信貸部門加大監(jiān)管力度，規(guī)定好違規(guī)行為的處罰機制，甚至給予頂格力度的處罰。

北京商報記者 孟凡霞 宋亦桐

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