注意,你的這個(gè)選擇將影響以后月供!

來源：智能家居時(shí)間：2020-05-21 12:16

近日，各家銀行都發(fā)布了存量房貸由浮動(dòng)利率過渡到LPR加點(diǎn)的方法和時(shí)限。據(jù)悉，雖然可以選擇轉(zhuǎn)成固定利率或轉(zhuǎn)成LPR浮動(dòng)利率，但是選擇后者的話，可能更加符合未來市場利率的走向。

從2020年3月1日開始，存量浮動(dòng)利率貸款的定價(jià)基準(zhǔn)開始轉(zhuǎn)換為LPR！

提及LPR，不少人表示“一頭霧水”，更不明白“房貸做LPR轉(zhuǎn)換”的邏輯和原理。實(shí)際上，把握住“定價(jià)基準(zhǔn)”這一概念，便可對此次轉(zhuǎn)換“豁然開朗”。

想要弄清楚，首先要算一下兩種方式有什么區(qū)別。存量房貸的利率機(jī)制是，房貸利率=基準(zhǔn)利率×(1+浮動(dòng))?，F(xiàn)在的利率機(jī)制是，房貸利率=LPR利率+加點(diǎn)。

簡而言之，央行給房貸族出了一道選擇題——房貸是選固定利率還是“LPR+加點(diǎn)”浮動(dòng)利率?

很多有房貸的讀者搞不清楚轉(zhuǎn)換前后的利弊，所以心里反而認(rèn)為不轉(zhuǎn)換是最好的選擇，既然不知道前路如何，那么保持現(xiàn)狀也許是最好的選擇。

LPR是貸款市場報(bào)價(jià)利率，是央行2019年新推出的機(jī)制，LPR每月公布一次，可升可降。加點(diǎn)數(shù)值=原合同當(dāng)前的執(zhí)行利率水平-2019年12月發(fā)布的LPR，加點(diǎn)數(shù)值確定后固定不變。

也就是說，選擇“LPR+加點(diǎn)”浮動(dòng)利率，你以后的房貸利率會(huì)隨著LPR變化，會(huì)影響月供多少。

需要強(qiáng)調(diào)的是，借款人只有一次選擇權(quán)，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。

怎么選比較劃算?

如果你選擇以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)，那么你的房貸利率計(jì)算公式就是這樣的：房貸利率=LPR+點(diǎn)數(shù)，其中的點(diǎn)數(shù)是永恒不變的，但是LPR卻可以在一定的周期內(nèi)按照最新的數(shù)值重新計(jì)算，如果這個(gè)周期是合同的長度就意味著你選擇的是固定利率，如果這個(gè)周期是小于合同周期的，那么就是浮動(dòng)利率，通常這個(gè)周期是1年。

如果你選擇了固定利率，那么以后無論LPR如何變動(dòng)，都和你沒有關(guān)系，但是從“賬面盈虧”上來看，如果未來LPR降低了，那么你是賬面虧損的，因?yàn)槟氵x擇固定利率就多支付了利息，相反，如果LPR上漲了，那么你就賬面盈利了，因?yàn)槟愎?jié)省了利息支出。

近幾年來看，利率下行是經(jīng)濟(jì)中的趨勢，因此選擇LPR利率至少近幾年對還房貸有利，但是從長遠(yuǎn)來看就不為人知了。