存量房貸利率定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換本月底將到期你需要知道的在這!

來(lái)源：智能家居時(shí)間：2020-08-23 19:41

房貸對(duì)于不少家庭來(lái)說(shuō)，都是每個(gè)月一項(xiàng)重要的支出。根據(jù)中國(guó)人民銀行的公告，到本月底，存量房貸的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換就將結(jié)束。也就是說(shuō)，如果您家有房貸的話，這個(gè)月底前要把原來(lái)按央行基準(zhǔn)利率上浮或下浮的房貸，轉(zhuǎn)換為跟隨LPR浮動(dòng)的計(jì)算方式，或者轉(zhuǎn)換為固定利率房貸。

包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行等多家銀行，最近陸續(xù)發(fā)出公告，提醒房貸客戶，盡快聯(lián)系銀行，將房貸利率定價(jià)方式按央行的要求進(jìn)行轉(zhuǎn)換。

農(nóng)業(yè)銀行北京市分行個(gè)人信貸部總經(jīng)理肖軍：發(fā)這個(gè)公告，主要是為了方便客戶進(jìn)一步簡(jiǎn)化手續(xù)。我們自今年3月1日開(kāi)始以來(lái)，轉(zhuǎn)換工作一直在穩(wěn)步推進(jìn)。(但)有一部分客戶，沒(méi)有最終(決定)如何選擇，我們現(xiàn)在準(zhǔn)備進(jìn)行一個(gè)批量的轉(zhuǎn)換。

多家銀行在公告中表示，將對(duì)沒(méi)有辦理利率定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的房貸合同進(jìn)行批量轉(zhuǎn)換，批量轉(zhuǎn)換將統(tǒng)一轉(zhuǎn)為L(zhǎng)PR定價(jià)。轉(zhuǎn)換的范圍包括今年1月1日前已經(jīng)發(fā)放或已經(jīng)簽約但還沒(méi)有發(fā)放的浮動(dòng)利率房貸。銀行工作人員建議，房貸客戶最好是自主選擇房貸利率轉(zhuǎn)換的方式。

交通銀行北京分行消費(fèi)金融部曹晨：可通過(guò)手機(jī)銀行線上自助渠道辦理LPR的轉(zhuǎn)換，可選擇固定利率或者選擇LPR利率的轉(zhuǎn)換。公積金貸款，此次不在轉(zhuǎn)換范圍，如果是組合貸的客戶，我們只對(duì)商貸部分進(jìn)行轉(zhuǎn)換。

多家銀行表示，如果客戶認(rèn)為批量轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR利率定價(jià)方式對(duì)自己不合適，也可以在今年12月31日前和銀行協(xié)商處理，或者通過(guò)手機(jī)銀行等渠道將房貸轉(zhuǎn)換為固定利率。

不少人之所以遲遲沒(méi)有選擇轉(zhuǎn)換房貸利率定價(jià)的模式，一個(gè)重要的原因是對(duì)LPR不太了解，擔(dān)心轉(zhuǎn)換后會(huì)增加月供負(fù)擔(dān)。那么，LPR到底是什么呢？

LPR的中文名稱是貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，它是由包括大中小銀行在內(nèi)的18家銀行，根據(jù)它們對(duì)最優(yōu)質(zhì)客戶的貸款利率，按公開(kāi)市場(chǎng)操作利率加點(diǎn)形成報(bào)價(jià)，再由全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心經(jīng)過(guò)計(jì)算得出。每個(gè)月的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，公眾在央行網(wǎng)站就可以查到。

原來(lái)，各家銀行發(fā)放貸款的利率，都是根據(jù)央行發(fā)布的貸款基準(zhǔn)利率，上浮或下浮一定比例形成。去年8月，央行決定進(jìn)一步推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革，完善貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率形成機(jī)制，每月20日定期公布LPR，商業(yè)銀行則根據(jù)LPR加點(diǎn)確定各自的貸款利率。目前，LPR包括1年期和5年期以上兩個(gè)品種。

中國(guó)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家論壇理事長(zhǎng)連平：這樣利率市場(chǎng)化之后，它對(duì)匯率，對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控等各方面都會(huì)產(chǎn)生一系列積極的影響，因?yàn)樗鼤?huì)根據(jù)市場(chǎng)供求關(guān)系來(lái)自我進(jìn)行調(diào)節(jié)，就不需要像過(guò)去那樣有更多宏觀(調(diào)控)，尤其是行政手段。

對(duì)于房貸，央行要求，各家商業(yè)銀行應(yīng)該在今年3月1日到8月31日之間，將存量浮動(dòng)利率房貸定價(jià)基準(zhǔn)，從貸款基準(zhǔn)利率轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR。央行同時(shí)明確：存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款在轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)的利率水平應(yīng)保持不變。

房貸利率的高低，將直接決定我們房貸月供的多少。以前，只有當(dāng)央行加息或者降息之后，我們的房貸利率才會(huì)變化。而定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR之后，房貸利率是不是每個(gè)月都會(huì)變動(dòng)？這次房貸利率定價(jià)基準(zhǔn)的轉(zhuǎn)換，會(huì)不會(huì)直接影響房貸利率水平呢？

總臺(tái)央視記者王瑄：LPR取消了打折的說(shuō)法，不少人都擔(dān)心，利率定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換了，房貸利率會(huì)不會(huì)上漲？我原來(lái)可是享受了八五折的利率優(yōu)惠啊。在這里，我們首先要記住一點(diǎn)，央行明確：存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款在轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)的利率水平應(yīng)保持不變。這句話的意思就是：轉(zhuǎn)換的只是利率的計(jì)算方式，利率水平不會(huì)因?yàn)檗D(zhuǎn)換而上升或下降。

舉個(gè)例子，一筆按基準(zhǔn)利率打八五折的房貸，原本利率是4.165%(4.9%*0.85=4.165%)。轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR基準(zhǔn)后，利率應(yīng)該依舊是4.165%。那這個(gè)利率是怎么算出來(lái)的呢？根據(jù)央行規(guī)定，轉(zhuǎn)換后的利率將由去年12月的LPR加點(diǎn)形成，去年12月的5年期LPR是4.8%，一個(gè)基點(diǎn)是萬(wàn)分之一，可以算出，這筆房貸轉(zhuǎn)換后所加的基點(diǎn)是-63.5。今后，無(wú)論LPR是漲還是降，這筆房貸的利率都是LPR-63.5個(gè)基點(diǎn)。

雖然在轉(zhuǎn)換的時(shí)間點(diǎn)上，大家的房貸利率是不變的，但是今后LPR每個(gè)月都會(huì)更新，根據(jù)央行的規(guī)定，房貸利率調(diào)整的最小周期是一年，因此以后個(gè)人房貸利率的高低參考的是房貸定價(jià)日前一個(gè)月的LPR值。假如你的房貸利率定價(jià)日是1月1日，那么房貸利率就是根據(jù)上一年12月的LPR確定的。

對(duì)于這次房貸利率基準(zhǔn)的轉(zhuǎn)換，央行給出了兩種選擇：跟隨LPR浮動(dòng)和固定利率。那么，我們應(yīng)該如何選擇才可能少還月供呢？

從去年12月到今年8月份，5年期LPR從4.8%變?yōu)?.65%，下降了15個(gè)基點(diǎn)。如果是200萬(wàn)元的房貸，以等額本息還款方式20年還清，15個(gè)基點(diǎn)的降幅意味著平均每年可節(jié)省房貸支出1963.83元，20年一共可以省下39276.53元。那么，這是不是就意味著選擇LPR浮動(dòng)利率定價(jià)更好呢？

農(nóng)業(yè)銀行北京市分行個(gè)人信貸部總經(jīng)理肖軍：如果說(shuō)LPR預(yù)期下降，你選擇要浮動(dòng)利率的話，這個(gè)貸款它的成本會(huì)降低。如果預(yù)期LPR上升，客戶可以選擇固定利率來(lái)鎖定貸款的價(jià)格。

業(yè)內(nèi)人士指出，對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，判斷利率的長(zhǎng)期走勢(shì)是上升還是下降是很難的。但是從近期利率走勢(shì)上看，市場(chǎng)普遍認(rèn)為中短期利率還是下行的可能性更大。因此選擇轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR定價(jià)應(yīng)該可以享受到一定的優(yōu)惠。未來(lái)，如果LPR上升了，還可以選擇提前還貸來(lái)規(guī)避房貸的增加。而選擇轉(zhuǎn)為固定利率房貸，則直接鎖定了今后的房貸利率。

還有一點(diǎn)需要注意的是，如果是銀行代為批量轉(zhuǎn)換的客戶，可以要求按自己的意愿做一次調(diào)整。但只要是自己作出了選擇，無(wú)論是選擇LPR定價(jià)方式還是固定利率，都只有一次選擇機(jī)會(huì)，以后不能再做更改。

來(lái)源：央視