??引言---宏觀政策收緊，加大了房企對自有現(xiàn)金流的依賴，例如三道紅線收緊房企融資規(guī)模，提高融資成本、國有土地使用權(quán)出讓收入劃轉(zhuǎn)稅務(wù)部門征收壓縮拿地款支付緩沖區(qū)間等等，使得按揭回款重要性在房企內(nèi)不斷上升；微觀政策調(diào)控方面，銀行貸款、放款流程和政策調(diào)整不斷且各地不一，極大增加了房企進(jìn)行按揭貸款額度集中管理、提效銀企按揭流程的管控難度，該問題已經(jīng)無法依靠人力解決。如何用數(shù)字化工具穩(wěn)回款、?，F(xiàn)金流，已經(jīng)成為房企不得不面對并解決的問題。

??圖1：房地產(chǎn)貸款額度集中管理要求附件

??穩(wěn)回款的木桶效應(yīng)

??在業(yè)務(wù)和管理視角上，按揭回款的提速要點(diǎn)集中體現(xiàn)為“高、快、急”3點(diǎn)，即客戶提供材料的完整度要高，銀行放款審批的進(jìn)度要快，房企內(nèi)部運(yùn)營、營銷、財(cái)務(wù)、工程的跨部門信息拉通和業(yè)務(wù)協(xié)作要急。

??任何一處管控的松懈，都會形成明顯的短板，影響本月回款現(xiàn)金流、后續(xù)回款目標(biāo)、以及資金計(jì)劃的制定。經(jīng)筆者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，潛在短板如圖2所示：

??圖2：按揭回款管理木桶效應(yīng)

??（1）潛在短板1：業(yè)主提供材料不全。

??首先是收入證明、銀行有效流水證明和不同銀行要求提供的不同特殊材料，往往需要反復(fù)補(bǔ)充；其次需要補(bǔ)充材料的信息，業(yè)主無法第一時(shí)間知曉，無形中損耗了時(shí)間；最重要的是，房企按揭專員也無法及時(shí)得知該信息，如果由業(yè)主獨(dú)自補(bǔ)充，很可能要反復(fù)幾輪，導(dǎo)致整個(gè)流程停滯。

??（2）潛在短板2：銀行放款審批進(jìn)度慢。

??在預(yù)審接收網(wǎng)簽合同第二次補(bǔ)件正式審批預(yù)告抵押登記確認(rèn)放款的主流程中，一方面銀行與按揭專員在線下排號、現(xiàn)場排查材料、反復(fù)補(bǔ)件中耗時(shí)長；另一方面對于銀行內(nèi)部貸款額度調(diào)整、特殊材料新增、流程調(diào)整以及人員變動，按揭專員如果只是時(shí)不時(shí)通過電話、微信等工具進(jìn)行零散信息獲取，對房企而言是一個(gè)無法統(tǒng)一管理的黑箱，很可能因?yàn)閭€(gè)人原因，導(dǎo)致延后數(shù)天，甚至一周。

??（3）潛在短板3：跨部門信息拉通遲緩。

??營銷如果沒有及時(shí)更新回款進(jìn)度，會導(dǎo)致財(cái)務(wù)和運(yùn)營無法對回款現(xiàn)金流進(jìn)行預(yù)測；工程如果沒有及時(shí)更新結(jié)頂時(shí)間，會導(dǎo)致營銷或財(cái)務(wù)不知道哪些回款需要自己去催；運(yùn)營如果不知道按揭回款核心阻塞在哪里，對于如何協(xié)調(diào)各部門進(jìn)行回款問題的改善也無從下手。

??因此按揭回款的管理，重心不是在于和銀行拿到更多的額度或單月放更多的款，而是在整個(gè)“高、快、急”的回款管理體系中，補(bǔ)齊業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中可能出現(xiàn)的各項(xiàng)短板，進(jìn)而縮短按揭回款的平均周期，達(dá)到?；乜?、穩(wěn)現(xiàn)金流的核心目標(biāo)。

??解構(gòu)數(shù)字化管控思維，尋找科學(xué)方法破局

??房企大本營、核心戰(zhàn)區(qū)的項(xiàng)目密度往往比較高，淡旺季的集中推盤所依賴的銀行按揭資源需求也相對集中。在此期間，業(yè)主、房企置業(yè)顧問、房企按揭專員、房企工程部、房企財(cái)務(wù)部、房企運(yùn)營部、銀行客戶經(jīng)理、銀行信貸專員、銀行信貸負(fù)責(zé)人等眾多角色，跨越組織邊界而共處于同一條流程之中。

??過去大家不得不通過微信、打電話、excel統(tǒng)計(jì)等手工手段協(xié)作，效率低下，錯(cuò)誤頻出，來回反復(fù)。在這樣的背景下，筆者團(tuán)隊(duì)提出應(yīng)通過業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)數(shù)字化管控，將每類角色的職能和流程緊密結(jié)合，（見圖3），進(jìn)而落實(shí)銀企互聯(lián)、跨部門協(xié)作數(shù)字化應(yīng)用。

??圖3 按揭回款業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)流程圖

??1、協(xié)作業(yè)務(wù)數(shù)字化：跨組織、跨軟件平臺互聯(lián)互通

??對項(xiàng)目營銷和財(cái)務(wù)而言，過去業(yè)主、房企、銀行受制于使用軟件不同，譬如業(yè)主使用微信，房企使用企業(yè)微信，銀行使用釘釘，且房企和銀行的組織架構(gòu)不同，流程協(xié)作被迫割裂，按揭專員不得不頻繁電話、微信詢問進(jìn)度，每周耗費(fèi)大量時(shí)間，反復(fù)執(zhí)行按揭回款進(jìn)度報(bào)表的更新工作。

??為了解決上述問題，業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)數(shù)字化中的互聯(lián)互通，首先便需要通過一個(gè)“橋梁”把一條流程在多個(gè)軟件平臺跑通。

??其次商品房在房企內(nèi)部，也會流經(jīng)工程系統(tǒng)、營銷系統(tǒng)、智慧案場系統(tǒng)，這便要求業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)數(shù)字化中的互聯(lián)互通，同時(shí)要能夠跨軟件平臺進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸。

??最終實(shí)現(xiàn)不同辦公工具、不同業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間跑通一條業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)的數(shù)字化流程：

??（1）業(yè)主可以使用微信，線上下單，預(yù)約銀行；

??（2）銀行可以使用釘釘，在線節(jié)點(diǎn)與審批；

??（3）置業(yè)顧問和按揭專員可以使用企業(yè)微信，在線處理流程業(yè)務(wù)；

??（4）財(cái)務(wù)和運(yùn)營可以隨時(shí)進(jìn)行放款效率分析、放款額度分析、回款預(yù)測，進(jìn)而制定管理措施，落實(shí)貸款額度集中管理和現(xiàn)金流管理業(yè)務(wù)，省去圍繞樓棟，多部門的海量手工更新工作。

??2、流程業(yè)務(wù)數(shù)字化：集團(tuán)中心化管理，靈活快速適配地方

??對集團(tuán)運(yùn)營、營銷、財(cái)務(wù)中心而言，主觀都希望以集團(tuán)為中心，各區(qū)域、城市、項(xiàng)目案場在集團(tuán)按揭回款管理標(biāo)準(zhǔn)下運(yùn)作，但客觀上各地政策不同、流程不同、管控粒度不同。

??主觀愿景與客觀實(shí)施間的矛盾，要求集團(tuán)管理標(biāo)準(zhǔn)不能太細(xì)，否則無法統(tǒng)一落實(shí)，要求地方必須在集團(tuán)標(biāo)準(zhǔn)下嚴(yán)格執(zhí)行，個(gè)性化的流程和管控方式可以在此之上添加。

??因此，數(shù)字化平臺理想狀況下，在落實(shí)集團(tuán)主流程數(shù)字化，保證一致性的基礎(chǔ)上，要滿足地方靈活配置與調(diào)整流程的需要。同時(shí)由于政策和管理策略的多變性，流程配置和調(diào)整周期一定要短，從而滿足快速變化的業(yè)務(wù)需求。

??3、管理分析數(shù)字化：同步數(shù)據(jù)中心，融入數(shù)字化轉(zhuǎn)型整體進(jìn)程

??對集團(tuán)信息中心而言，房企數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個(gè)不斷整合和升級的過程，每一個(gè)IT負(fù)責(zé)人都不希望看到企業(yè)再次出現(xiàn)“數(shù)據(jù)孤島”、“系統(tǒng)煙囪”林立的問題，而業(yè)務(wù)也逐漸習(xí)慣于分析決策在統(tǒng)一的數(shù)據(jù)決策平臺。

??因此，數(shù)字化管理平臺便需要在業(yè)務(wù)管理和數(shù)據(jù)分析兩個(gè)節(jié)點(diǎn)之間建立暢通無阻的數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)，使放款額、放款進(jìn)度、銀行剩余額度等數(shù)據(jù)可以應(yīng)管理需要定時(shí)流入企業(yè)數(shù)據(jù)中心，進(jìn)而自動生成確認(rèn)放款統(tǒng)計(jì)表、待放款統(tǒng)計(jì)表、預(yù)告抵押登機(jī)統(tǒng)計(jì)表、審批通過統(tǒng)計(jì)表、需補(bǔ)件統(tǒng)計(jì)表等管理報(bào)表，并與管理駕駛艙的數(shù)據(jù)形成整合和聯(lián)動，而不是由業(yè)務(wù)反復(fù)手工導(dǎo)入導(dǎo)出進(jìn)行匹配、核準(zhǔn)。

?按揭貸款云助手，低成本快速上線使用

??帆軟按揭貸款云助手，是一款基于簡道云低代碼平臺開發(fā)的成熟云應(yīng)用，可以很好解決上述問題，同時(shí)實(shí)現(xiàn)即插即用，快速部署上線。

??首先，滿足主流程快速配置，業(yè)務(wù)人員根據(jù)地方特色自行新增字段與流程節(jié)點(diǎn)的需要，無需受制于IT資源不足，或者軟件架構(gòu)不支持靈活自定義，需要進(jìn)行深度開發(fā)的問題。整體上線周期僅需1~2個(gè)月，真正實(shí)現(xiàn)各城市公司數(shù)據(jù)與流程隔離，以及集團(tuán)運(yùn)營中心統(tǒng)一管理。

??其次，通過“企業(yè)互聯(lián)”功能，可以打通銀行、銷管、經(jīng)紀(jì)人的組織架構(gòu)和軟件平臺，實(shí)現(xiàn)“一個(gè)平臺，多個(gè)入口”，保障按揭業(yè)務(wù)辦理高效流轉(zhuǎn)（見圖4）。同時(shí)支持apiwebhook雙向接口，實(shí)現(xiàn)與計(jì)劃系統(tǒng)、營銷系統(tǒng)、智慧案場的系統(tǒng)數(shù)據(jù)互相傳遞，真正落實(shí)跨組織、跨軟件平臺的互聯(lián)互通。

??圖4 按揭貸款云助手主功能界面

??最后FinTube數(shù)據(jù)治理工具，同步數(shù)據(jù)到本地?cái)?shù)據(jù)庫，形成數(shù)據(jù)資產(chǎn)，避免數(shù)據(jù)重復(fù)錄入，同時(shí)保證數(shù)據(jù)一致性。從表1的兩個(gè)視角出發(fā)，按揭貸款云助手希望通過數(shù)字化管控實(shí)實(shí)在在幫助企業(yè)提效。

??表1: 按揭貸款云助手效率價(jià)值量化

??結(jié)語---雖然按揭貸款云助手的落地也遇到了諸多如房企與銀行管理關(guān)系弱，難以規(guī)避銀行人員的誤操作或遲緩操作等問題，但是帆軟在與合作房企實(shí)踐的過程中，積累了很多這方面寶貴的經(jīng)驗(yàn)，驗(yàn)證很多典型問題是可以得到解決的。事實(shí)上，只要秉持?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型絕不只是上些軟件、做些項(xiàng)目，而是真正落實(shí)解決實(shí)際問題，讓公司在各種不確定因素的影響下，仍然能夠高效運(yùn)行的宗旨，即使遇到再多的問題，依然可以兵來將擋，水來土掩。

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