地產(chǎn)內(nèi)參|銀保監(jiān)系統(tǒng)開具680張“2021款罰單” 53張劍指涉房信貸違規(guī)

來源：智能家居時間：2021-03-18 10:23

銀保監(jiān)系統(tǒng)開具680張“2021款罰單”53張劍指涉房信貸違規(guī)

記者梳理后發(fā)現(xiàn)，截至3月17日發(fā)稿時，銀保監(jiān)系統(tǒng)今年以來所有工作日內(nèi)已開具680張“2021款罰單”，包括銀保監(jiān)會開出2張、銀保監(jiān)局開出261張、銀保監(jiān)分局開出417張。其中，銀行業(yè)金融機構(gòu)所收到的罰單中，有53張的處罰事由涉及信貸資金違規(guī)流入樓市。上述53張涉及樓市的罰單中，從類別來看，被處罰銀行業(yè)機構(gòu)涉及開發(fā)性金融機構(gòu)、國有銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行及農(nóng)村信用社等，其中，國有銀行分支機構(gòu)共領(lǐng)罰單17張。

某國有銀行重慶市分行因包含“貸款被挪用于購房”在內(nèi)的違法違規(guī)事實較多，被合并處罰，所領(lǐng)罰單金額在年內(nèi)53張中最高。銀保監(jiān)會重慶監(jiān)管局1月18日作出的處罰決定顯示，“共計對機構(gòu)罰款人民幣270萬元，沒收違法所得4164.58元”。

雖然監(jiān)管部門頻頻“重拳”出擊，但涉房貸款違規(guī)現(xiàn)象并未徹底銷聲匿跡，未來相關(guān)部門還應(yīng)采取哪些措施，避免相關(guān)違規(guī)行為出現(xiàn)？

中航證券首席經(jīng)濟學(xué)家董忠云建議，從供給端，要繼續(xù)加強對違法違規(guī)的銀行業(yè)機構(gòu)和相關(guān)從業(yè)人員的監(jiān)管和處罰力度，同時銀行等金融機構(gòu)要加強自身公司治理，強化合規(guī)經(jīng)營意識，確保合規(guī)和風(fēng)控措施到位。從需求端，應(yīng)加強對貸款人的宣傳教育，強化貸款人對違規(guī)使用消費貸、經(jīng)營貸購房可能帶來的相關(guān)風(fēng)險的認(rèn)知，如可能面臨貸款被提前收回、因造假被列入黑名單、影響信用紀(jì)錄等，從需求端遏制違規(guī)信貸資金入樓市。

多地銀行嚴(yán)查經(jīng)營貸等流入樓市違規(guī)誘導(dǎo)客戶“一經(jīng)發(fā)現(xiàn)直接辭退”

截至目前，北京、上海、廣東、深圳以及西安等多地監(jiān)管層均已發(fā)文，要求嚴(yán)肅查處經(jīng)營貸、消費貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域行為。

2021的政府工作報告中再次強調(diào)了“房住不炒”的定位，從今年以來各地頻繁發(fā)布樓市調(diào)控新政，多個城市嚴(yán)禁經(jīng)營貸、消費貸違規(guī)流入樓市的嚴(yán)格要求可以看出，所有調(diào)控政策均圍繞“房住不炒”在落地。

日前，央行上?？偛堪l(fā)布消息稱，于近日制定印發(fā)的《2021年上海信貸政策指引》中強調(diào)，嚴(yán)格審查貸款人個人信息的真實性，切實防范消費貸款、經(jīng)營性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。

除了上海外，廣東省也剛剛完成了針對經(jīng)營消費貸違規(guī)入樓市的排查工作。銀保監(jiān)會官網(wǎng)表示，截止目前，廣東銀保監(jiān)局廣東轄內(nèi)（不含深圳）銀行機構(gòu)已完成個人經(jīng)營性貸款自查的銀行網(wǎng)點共4501個，排查個人經(jīng)營性貸款5678億元、個人消費貸款2165億元，發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的問題貸款金額2.77億元、920戶，其中廣州地區(qū)銀行機構(gòu)自查發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的問題貸款金額1.47億元、305戶。

值得注意的是，對于房市的調(diào)控方面，除了銀保監(jiān)會針對銀行機構(gòu)的信貸方面嚴(yán)格要求外，也有建設(shè)方面的行政管理單位下發(fā)通知要求房企針對資金來源嚴(yán)格核查。3月16日，西安市住房和城鄉(xiāng)建設(shè)局發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范房地產(chǎn)市場秩序有關(guān)問題的通知》，要求各房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)機構(gòu)加強購房資金核驗。

對于為何監(jiān)管層要對銀行經(jīng)營貸的排查如此嚴(yán)格，招聯(lián)金融首席研究員董希淼對記者表示，從宏觀層面上，房地產(chǎn)過度擠占金融資源，也會加大金融風(fēng)險。要防止信貸資金違規(guī)流入樓市、股市，讓信貸資金更多流向小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興、綠色發(fā)展、科技創(chuàng)新等領(lǐng)域，在這些領(lǐng)域發(fā)揮重要作用，避免房地產(chǎn)市場的“虹吸效應(yīng)”，擠占過多信貸資源。

“三道紅線”下，500強房企資產(chǎn)負(fù)債率均值9年來首降，利潤空間持續(xù)收窄

3月16日，最新的“中國房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)500強”榜單出爐。該評測由中國房地產(chǎn)業(yè)協(xié)會、上海易居房地產(chǎn)研究院中國房地產(chǎn)測評中心共同主辦，數(shù)據(jù)來自國家統(tǒng)計局、企業(yè)公告等信源。

《2021中國房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)綜合實力TOP500測評研究報告》（以下簡稱“報告”）報告顯示，2021中國房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)綜合實力TOP500前三位由萬科、恒大、碧桂園占據(jù)。其中萬科上升兩位，綜合實力排名第一；恒大、碧桂園分列第二、三；中海、融創(chuàng)、保利、龍湖、華潤、世茂、新城則分列四至十位。

除此之外，記者發(fā)現(xiàn)，“三道紅線”監(jiān)管下，TOP500房企杠桿率有所降低。長期償債能力方面，TOP500房企2020年資產(chǎn)負(fù)債率均值為78.77％，較上年下降0.89個百分點，為2012年以來首次下降。凈負(fù)債率均值為85.08％，較上年下降11.62個百分點，相比2019年也有大幅改善。短期償債能力方面，2020年TOP500房企短期償債能力略有下降，流動比率均值為1.40，較上年下降0.05，速動比率均值為0.49，與上年持平。

值得一提的是，報告指出，部分中小房企受融資渠道收緊、銷售回款緩慢，前期拿地成本較高的影響，債務(wù)風(fēng)險有所積累，需警惕資金鏈風(fēng)險。

2020年全國商品房銷售面積和銷售金額均創(chuàng)出歷史新高。與此同時，越來越多的房企，包括規(guī)模房企，由于決策失誤、杠桿過高等原因紛紛退出競爭，行業(yè)的分化格局加劇。

存量時代，房企在制定規(guī)劃的同時越發(fā)謹(jǐn)慎。各大企業(yè)紛紛調(diào)整戰(zhàn)略，根據(jù)自身定位開展業(yè)務(wù)，根據(jù)不同階層的需求開發(fā)差異化產(chǎn)品，為市場提供更好的服務(wù)。

“一校難求”還會上演嗎？報告稱2021年上海學(xué)區(qū)房或降溫

今年一季度，合肥、深圳、東莞等城市都出臺過各類政策，積極穩(wěn)定了學(xué)區(qū)房的價格和市場預(yù)期。日前上海公布了中招改革辦法，將優(yōu)質(zhì)高中資源以名額分配的方式進行配置。此次上海中招改革辦法也具有很強的示范效應(yīng)，對于全國各地學(xué)區(qū)房降溫的工作具有很好的啟發(fā)意義。

3月16日，上海市教委公布了《上海市高中階段學(xué)校招生錄取改革實施辦法》，這是2018年《上海市進一步推進高中階段學(xué)?？荚囌猩贫雀母锏膶嵤┮庖姟返呐涮孜募?，適用于2022年起參加本市高中階段學(xué)校招生錄取的考生。

報告稱，此次政策提出了一個重要的創(chuàng)新或改革，即“名額分配綜合評價錄取”。名額分配綜合評價錄取是上?！吨锌几母锓桨浮反_定的招生錄取新辦法。具體包括名額分配到區(qū)招生錄取和名額分配到校招生錄取兩類，合計占市實驗性示范性高中招生總計劃的50％-65％，與改革前相比，名額分配比例進一步擴大。通過名額分配方式，使得相關(guān)區(qū)和初中獲得更多的報考和入學(xué)機會。換而言之，高中教育資源的分配更加均衡，各個初中后續(xù)可以享受更多的報考優(yōu)質(zhì)高中機會，進而使得初中各校的生源更加均衡。

報告稱，此次上海中招改革辦法將優(yōu)質(zhì)高中資源以名額分配的方式進行配置。一些冷門的、過去不為家長看好的初中，后續(xù)入讀優(yōu)質(zhì)高中的機會大增。在“小升初”的機制下，也會傳導(dǎo)到相關(guān)的小學(xué)擇校過程中。通過這樣一個機制，也真正使得此類小學(xué)和初中的生源質(zhì)量改善。各類學(xué)校后續(xù)都可以享受更公平的招考機會，使得“哄搶好學(xué)區(qū)”的現(xiàn)象減少，進而促進相關(guān)學(xué)區(qū)房的價格降溫。

若配合上海五個新城建設(shè)等新政策，可以預(yù)計，十四五期間包括學(xué)區(qū)房在內(nèi)的上海樓市，將呈現(xiàn)“炒作減少、房價趨穩(wěn)、秩序規(guī)范”的特征。

合肥個別樓盤銷售火爆監(jiān)管方約談企業(yè)：嚴(yán)禁價外加價捆綁銷售

3月15日，國家統(tǒng)計局最新發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，今年2月份合肥市新建商品住宅銷售價格指數(shù)環(huán)比上漲了0.6％，同比上漲了5％。從環(huán)比數(shù)據(jù)看，南京上漲0.5％，杭州上漲0.2％，在三個長三角副中心城市中合肥漲幅領(lǐng)先。

二手房方面，2月份合肥二手住宅銷售價格環(huán)比上漲0.8％，南京上漲0.6％，杭州上漲0.4％，合肥依然漲幅領(lǐng)先。

個別樓盤銷售火爆。有前20強房企營銷負(fù)責(zé)人告訴記者，提高首付是最常見的現(xiàn)象，像肥西、肥東兩個縣本來房子首付只要三成，現(xiàn)在必須五成、六成才可以優(yōu)先，等于是提高了購房門檻。

個別項目銷售緊俏，也使得亂象滋生。近日，合肥市政府也針對樓市出現(xiàn)的個別亂象約談了部分企業(yè)，旨在營造健康有序的房地產(chǎn)市場新生態(tài)。

合肥市住房保障和房產(chǎn)管理局官網(wǎng)3月15公告，3月11日下午，該局會同市場監(jiān)督管理局聯(lián)合召開房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)機構(gòu)約談會，包括11家重點房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)及4家重點房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)機構(gòu)負(fù)責(zé)人參加。

合肥市房管局要求，一是不得捆綁搭售、價外加價，嚴(yán)禁企業(yè)及員工通過收取“號頭費”、“捆綁搭售車位”等任何形式加價或變相加價銷售。二是不得虛假宣傳、無證預(yù)售。禁止捂盤惜售，不得捂而不售。三是加強行業(yè)自律和內(nèi)部管理，杜絕企業(yè)員工參與炒賣“房號”等違法違規(guī)行為。

空手套學(xué)生？租機變現(xiàn)是另類高利貸嗎？

圍繞手機租賃業(yè)務(wù)，貸款中介瞄準(zhǔn)了大學(xué)生。記者注意到，近日有貸款中介在部分貸款相關(guān)論壇發(fā)言區(qū)推出了關(guān)于在校大學(xué)生的指定貸款“福利”產(chǎn)品。3月16日，記者進一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這一所謂“福利”產(chǎn)品實際上是中介引導(dǎo)學(xué)生在租賃平臺獲得品牌手機，再將手機折價給貸款中介，獲得一筆款項。而在這一過程中，貸款中介“一本萬利”，在校學(xué)生則成為風(fēng)險的全部承擔(dān)者。

貸款中介展示的“成功案例”顯示，該用戶租賃了一部銀色、128G的iPhone12Pro，租期為12個月，所需要支付的總金額為9684.4元。

從“俏租機”平臺的使用規(guī)則來看，用戶有兩種租賃方式可供選擇，以同樣配置的iPhone12Pro為例，一種是租完歸還，租金為17.97元／天，月租金為541.19元，租期是12個月，在租期結(jié)束后，用戶可將手機退回或續(xù)租，也可以選擇再繳納4549.5元買斷；另一種則是租完即送，價格為28.94元／天，月租金為880.4元。

兩種租賃方式下，用戶想要完整獲得一部iPhone12Pro，所需要花費的金額分別共計11043.78元和10564.8元。而按照“俏租機”平臺規(guī)定，租賃手機需要通過芝麻信用完成授信工作，芝麻信用分在600分以上的用戶，可申請免押金。不符合要求的用戶，除了按月支付租金外，還需要先通過凍結(jié)花唄額度等方式繳納足額的押金。

引導(dǎo)學(xué)生用戶租賃手機這一操作，僅僅是貸款中介的一個“跳板”，其另一步在于回收手機。前述貸款中介在介紹中還提到，用戶在收到手機后，再將手機轉(zhuǎn)寄給中介人員，可以獲得6700元，選擇租機的學(xué)生實際將產(chǎn)生9784元的費用支出。

僅從學(xué)生累計支出與實際所得情況來看，對于學(xué)生來說，租機套現(xiàn)這一操作不異于一項年利率超過70％的貸款行為。IRR計算口徑下，這一交易產(chǎn)生的月利率為6％，年利率為72％。

消費金融專家蘇筱芮告訴記者，在這一系列租機、變現(xiàn)的流程中，貸款中介扮演了一個“助攻”的角色，這一產(chǎn)品本質(zhì)上就是高利貸。同時，對于貸款中介來說，更像是“空手套白狼”，引導(dǎo)學(xué)生自主租機還提前收取所謂“押金”，即便審核失敗中介也不會產(chǎn)生損失。在無需承擔(dān)任何成本的同時，將所有的風(fēng)險都轉(zhuǎn)嫁到了學(xué)生用戶身上。

廣東銀保監(jiān)局：堅決查處違規(guī)購房貸款嚴(yán)守“房住不炒”

記者從廣東銀保監(jiān)局了解到，截至3月16日，轄內(nèi)（不含深圳）銀行機構(gòu)已完成個人經(jīng)營性貸款自查的銀行網(wǎng)點共4501個，排查個人經(jīng)營性貸款5678億元、個人消費貸款2165億元，發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的問題貸款金額2.77億元、920戶，其中廣州地區(qū)銀行機構(gòu)自查發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的問題貸款金額1.47億元、305戶。

對此，廣東銀保監(jiān)局已要求相關(guān)銀行限期整改問責(zé)。目前，銀行機構(gòu)采取了終止額度、一次性全額結(jié)清、分期提前還款等整改措施，并對存在違規(guī)問題的內(nèi)部員工開展了警示告誡、通報批評、積分扣減、經(jīng)濟處罰等問責(zé)。

人民銀行廣州分行、廣東銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對于弄虛作假、隱瞞真實情況等方式申請貸款購買商品住房者，以及對此提供不當(dāng)協(xié)助者，有關(guān)部門將對其違法違規(guī)行為進行聯(lián)合懲戒。騙取貸款或者詐騙貸款，是國家明令禁止的犯罪行為，更會受到嚴(yán)厲打擊和懲處。