深圳：信貸資金流入樓市屬個(gè)別現(xiàn)象銀行已加大審查力度呼吁相關(guān)部門(mén)嚴(yán)控違規(guī)中介

來(lái)源：智能家居時(shí)間：2021-03-15 10:00

財(cái)聯(lián)社（北京，記者姜樊）訊，近日，財(cái)聯(lián)社記者從多家深圳地區(qū)銀行了解到，僅有個(gè)別銀行在自查中發(fā)現(xiàn)零星信貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市的案例，大部分銀行均表示目前尚未發(fā)現(xiàn)有違規(guī)進(jìn)入樓市的情況。對(duì)于自查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，相關(guān)銀行已要求借款人提前還款。

有銀行業(yè)內(nèi)人士表示，目前來(lái)看，絕大部分低利率的“經(jīng)營(yíng)貸”流向了實(shí)體經(jīng)濟(jì)。疫情之后，“經(jīng)營(yíng)貸”在支持中小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)、緩解其資金壓力等方面起到了至關(guān)重要的作用。“經(jīng)營(yíng)貸”流向樓市的資金極少，不足以推動(dòng)深圳等地房?jī)r(jià)的上漲。

不過(guò)，財(cái)聯(lián)社記者采訪(fǎng)的多位銀行人士亦指出，一些助貸中介為借款人提供違規(guī)挪用信貸資金服務(wù)，夸大宣傳挪用信貸資金業(yè)務(wù)，攪亂了正常的信貸市場(chǎng)。為此，他們也呼吁各地金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)其加強(qiáng)監(jiān)管，多管齊下保障信貸資金不被挪用。

貸前審查不斷升級(jí) 排除“偽企業(yè)主”申請(qǐng)貸款

在走訪(fǎng)多家深圳地區(qū)銀行時(shí)，財(cái)聯(lián)社記者發(fā)現(xiàn)，各家銀行的經(jīng)營(yíng)貸款辦理正常，但均加大了“經(jīng)營(yíng)貸”的貸前審查力度。多家銀行表示，現(xiàn)在銀行辦理“經(jīng)營(yíng)貸”，更注重審查企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況。

光大銀行深圳分行相關(guān)負(fù)責(zé)人向財(cái)聯(lián)社記者表示，目前來(lái)銀行辦理“經(jīng)營(yíng)貸”的客戶(hù)，需要滿(mǎn)足如企業(yè)存續(xù)期在1年以上、客戶(hù)不能短期持股、房產(chǎn)證持有時(shí)間必須超過(guò)6個(gè)月等要求，同時(shí)也會(huì)對(duì)該企業(yè)的真實(shí)流水情況、貸款資金用途、企業(yè)需要資金額度等情況進(jìn)行排查。

不僅如此，多家銀行均表示，銀行還會(huì)對(duì)借款人進(jìn)行上門(mén)核實(shí)，即銀行在收到貸款申請(qǐng)之后，就會(huì)有信貸員登門(mén)拜訪(fǎng)，探查企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)情況。

中國(guó)銀行深圳市分行消費(fèi)金融部副總經(jīng)理范寶銘向財(cái)聯(lián)社記者表示，從去年至今，銀行在貸前審查的手段上不斷優(yōu)化，“比如上門(mén)核實(shí)企業(yè)的真實(shí)的經(jīng)營(yíng)情況、核查企業(yè)是否需要其所申請(qǐng)金額這么多的錢(qián)。”

北京銀行深圳分行個(gè)貸金融事業(yè)部總經(jīng)理馬穎威也表示，針對(duì)中小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶(hù)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，北京銀行(601169,股吧)一直都要求客戶(hù)經(jīng)理上門(mén)拜訪(fǎng)核查企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，以佐證其所提供的資料及賬戶(hù)流水的真實(shí)性。

“我們還要求客戶(hù)經(jīng)理對(duì)其經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地、倉(cāng)庫(kù)等進(jìn)行拍照留檔，也要求客戶(hù)經(jīng)理與客戶(hù)在公司合影，確保資金需求的真實(shí)性、合理性”，馬穎威說(shuō)。

多家銀行信貸部負(fù)責(zé)人均表示，銀行在一定程度上提高門(mén)檻，主要是為了將利用“空殼公司”申請(qǐng)貸款的“偽企業(yè)主”拒之門(mén)外，對(duì)真實(shí)的企業(yè)及企業(yè)主貸款并無(wú)影響。

貸中貸后審核趨嚴(yán) 資金挪用將被及時(shí)追回

除了貸前審查，各家銀行還加大了貸中、貸后對(duì)資金流向的監(jiān)測(cè)力度。據(jù)財(cái)聯(lián)社記者了解，當(dāng)下銀行已經(jīng)將資金貸款流向、是否在親友之間有“回流”、貸款后是否有新增住房等列為重點(diǎn)排查因素。

實(shí)際上，銀行對(duì)信貸資金流向的監(jiān)控一直都有，這是銀行對(duì)信貸資金管理審查的常規(guī)動(dòng)作和規(guī)范要求。而今年銀行進(jìn)一步加大了貸中和貸后的管理力度。

“如果我們發(fā)現(xiàn)借款人在貸款之后，新增了其他貸款或者房產(chǎn)，銀行會(huì)找借款人進(jìn)一步核實(shí)?！睆V發(fā)銀行深圳分行零售信貸部副總經(jīng)理陳朗表示，如果借款人提供的材料最終證明這筆“經(jīng)營(yíng)貸”確實(shí)用在了經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有被挪用，銀行不會(huì)采取其他措施；反之，銀行則會(huì)提前收回相關(guān)貸款。

范寶銘也表示，在貸中審查環(huán)節(jié)，中行深圳市分行一般均要求“雙人操作”，以避免單人操作可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)；在貸后管理環(huán)節(jié)，會(huì)對(duì)每筆貸款的資金流向進(jìn)行監(jiān)控，借款人、配偶、擔(dān)保人等相關(guān)方的新增貸款、新增房產(chǎn)等動(dòng)向均是審查重點(diǎn)。

交通銀行深圳分行相關(guān)負(fù)責(zé)人亦表示，銀行會(huì)在貸中嚴(yán)把貸款資金的使用和支付、貸后通過(guò)各種手段追蹤來(lái)監(jiān)控貸款資金的流向?！般y行也在不斷加大貸款資金流向的行內(nèi)監(jiān)測(cè)和跨行協(xié)查，提高運(yùn)用大數(shù)據(jù)手段監(jiān)控資金流向的能力。”

財(cái)聯(lián)社記者走訪(fǎng)的多家銀行均表示，借款人一旦被查出挪用資金，就會(huì)被要求提前收回相關(guān)貸款。而如果違規(guī)挪用資金的借款人沒(méi)有在規(guī)定時(shí)間內(nèi)歸還貸款，則可能將面臨嚴(yán)重的后果。

陳朗介紹，如果借款人未按時(shí)間歸還貸款，銀行會(huì)將這筆貸款劃歸為“關(guān)注類(lèi)貸款”，這將對(duì)借款人的征信有一定影響，或影響其未來(lái)的貸款申請(qǐng)?！巴瑫r(shí)，不排除銀行會(huì)最終選擇走資產(chǎn)保全流程，其在銀行抵押或質(zhì)押的資產(chǎn)，可能會(huì)被拍賣(mài)?！?/p>

財(cái)聯(lián)社記者獲悉，深圳地區(qū)確有銀行在此前的排查中發(fā)現(xiàn)有借款人違規(guī)挪用了信貸資金的情況。對(duì)此，深圳地區(qū)一家股份制銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這是極其個(gè)別現(xiàn)象，且已要求相關(guān)借款人提前還款。

呼吁加強(qiáng)各類(lèi)監(jiān)管多管齊下防范資金被挪用

財(cái)聯(lián)社記者此前調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些如擔(dān)保公司等的“助貸公司”，聲稱(chēng)可以為借款人提供“一條龍服務(wù)”，助其成功辦理比銀行按揭貸款利率更低的“經(jīng)營(yíng)貸”，并將資金“套出”用于購(gòu)房或其他投資。即便是借款人名下并無(wú)公司、無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)流水，他們也可以幫助借款人虛構(gòu)相關(guān)信息。

一位中介人士向財(cái)聯(lián)社記者介紹，如果借款人名下沒(méi)有公司，中介可以提供空殼公司助其申請(qǐng)貸款。而為了繞開(kāi)銀行“受托支付”的流程，他們通過(guò)虛構(gòu)交易對(duì)手，讓銀行將資金打入與其有合作關(guān)系的公司，再將資金繞道而出，造成用于“真實(shí)經(jīng)營(yíng)”的假象。每一道手續(xù)均明碼標(biāo)價(jià)。

“銀行現(xiàn)在確實(shí)都查得比以前更加嚴(yán)格了，但我們依然有辦法將資金倒騰出來(lái)，銀行不會(huì)查出來(lái)?！鄙鲜鲋薪槿耸勘硎?，比如針對(duì)銀行“受托支付”的要求，由中介虛構(gòu)交易對(duì)手，銀行將資金打入指定的第三方公司，該公司通過(guò)將借款人資金的“交叉轉(zhuǎn)賬”，來(lái)規(guī)避銀行的審查。

中介口中的“萬(wàn)無(wú)一失”，在銀行人士看來(lái)并不可靠。一方面，虛構(gòu)的經(jīng)營(yíng)背景和貸款用途很難通過(guò)銀行的貸前審查；另一方面，當(dāng)下銀行均加強(qiáng)了貸中、貸后管理，運(yùn)用更多的手段嚴(yán)控資金流向，這意味著這些做法并不可取。

“在我們了解到的情況中，一些借款人自己可能也沒(méi)有太多的合規(guī)意識(shí)，很容易被這些中介所蠱惑?！鄙钲诘貐^(qū)一股份制銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，如今銀行已經(jīng)加大了貸前、貸中、貸后的審查力度，在最大程度地堵住資金被挪用的漏洞，這意味著中介的操法手法成功率幾乎為零。

交通銀行深圳分行相關(guān)負(fù)責(zé)人呼吁，由于銀行發(fā)展普惠金融、支持普惠小微的力度大、優(yōu)惠多、效率高，導(dǎo)致社會(huì)上一些不良中介虛構(gòu)經(jīng)營(yíng)背景和貸款用途，套取普惠低息貸款資金流入違規(guī)領(lǐng)域。希望相關(guān)部門(mén)協(xié)調(diào)行動(dòng)，加強(qiáng)監(jiān)管規(guī)范中介機(jī)構(gòu)行為，嚴(yán)厲打擊不良中介。

多家銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，相關(guān)部門(mén)應(yīng)對(duì)這類(lèi)中介公司加強(qiáng)規(guī)范與管理。一位股份制銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這類(lèi)中介機(jī)構(gòu)的做法實(shí)際上是在擾亂市場(chǎng)?！拔覀兿Ｍ嚓P(guān)部門(mén)規(guī)范、打擊不良中介?！?/p>（責(zé)任編輯：冉笑宇）