??燥熱的深圳樓市，因盛傳的“貼息經(jīng)營貸炒樓”，正處在風(fēng)口浪尖。

??昨日深圳轄內(nèi)銀行初步自查結(jié)果出爐：未發(fā)現(xiàn)支小再貸款信貸資金通過房產(chǎn)抵押經(jīng)營貸形式流入房地產(chǎn)市場；存在個(gè)別客戶先全款買房，再以該新購置房產(chǎn)作為抵押申請經(jīng)營貸的情況，但規(guī)模占比很小。

??回歸一個(gè)最根本的邏輯——從銀行實(shí)操層面，究竟如何在貸前對客戶進(jìn)行把關(guān)準(zhǔn)入，準(zhǔn)確識別其信用風(fēng)險(xiǎn)與真實(shí)意圖？如何對抵押品持有時(shí)間過短的客戶進(jìn)行準(zhǔn)入？如何對貸后資金進(jìn)行有效追蹤，嚴(yán)防其流入樓市和股市？

??這一系列問題事關(guān)銀行在嚴(yán)防貸款違規(guī)入樓市的前提下，如何不傷害小微企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營資金獲得性。

??記者就此匯總了對四家轄內(nèi)銀行的采訪，還得到了7個(gè)鮮活案例。

??疫情期間客戶準(zhǔn)入門檻變低？

??向注冊不久的企業(yè)發(fā)放貸款，這是此前網(wǎng)傳的深圳銀行業(yè)一些不審慎做法。

??作為深耕地方小微金融10年的法人銀行，深圳福田銀座村鎮(zhèn)銀行行長李文榮堅(jiān)決否認(rèn)了上述網(wǎng)絡(luò)傳聞。

??“當(dāng)然不是，我們堅(jiān)持‘下戶調(diào)查、眼見為實(shí)、自編報(bào)表、交叉檢驗(yàn)’十六字核心調(diào)查技術(shù)，對所有客戶都做實(shí)盡職調(diào)查?！崩钗臉s說。

??據(jù)其介紹，3月以來為支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，銀座村鎮(zhèn)銀行開啟客戶大拜訪行動，信貸人員累計(jì)電話聯(lián)系及實(shí)地走訪客戶8000多戶。對涉及企業(yè)復(fù)工生產(chǎn)經(jīng)營的貸款需求，通過分析企業(yè)資產(chǎn)與負(fù)債的變化情況，并對購銷合同、訂單等信息進(jìn)行交叉檢驗(yàn)，確認(rèn)申請授信金額是否合理，核實(shí)借款用途的真實(shí)性。此外，對于成立或受讓時(shí)間較短的借款人還會開展進(jìn)一步的嚴(yán)格審查。

??招行深圳分行負(fù)責(zé)人則表示，貸前客戶經(jīng)理必須實(shí)地考察借款企業(yè)經(jīng)營場所、審查借款人/借款企業(yè)經(jīng)營流水與貸款規(guī)模匹配度等手段核查小微企業(yè)經(jīng)營真實(shí)性，不向無實(shí)際經(jīng)營和經(jīng)營流水不真實(shí)的空殼企業(yè)發(fā)放貸款。

??上海銀行深圳分行負(fù)責(zé)人稱，對經(jīng)營貸客戶準(zhǔn)入時(shí)均要求其必須注冊一年以上，必須提供對公對私真實(shí)流水；在審批中重視需求合理性審查。

??“我行對營銷抵押貸客戶來源有專門要求，例如存量按揭戶中有實(shí)體經(jīng)營且有融資需求的，核心客戶上下游企業(yè)，和員工個(gè)人關(guān)系網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系密切的，這樣一方面提高了客戶質(zhì)量，一方面也能有效杜絕不良中介偽造資料協(xié)助陌生客戶套取信貸資金?！痹撊耸勘硎尽?/p>

??深圳中行則強(qiáng)調(diào)了經(jīng)營貸準(zhǔn)入門檻一直是“借款人企業(yè)持續(xù)經(jīng)營1年以上”。

??上述銀行均稱：不存在貼息資金進(jìn)入房市的情形。在即將開展的申請貼息工作中，將嚴(yán)格按照市政府相關(guān)要求對相關(guān)貸款主動審查，杜絕騙取財(cái)稅優(yōu)惠補(bǔ)貼的行為發(fā)生。

??有房產(chǎn)抵押就放貸？

??“小微金融不是‘見樓就貸’?！崩钗臉s說。

??李文榮介紹，對于通過房產(chǎn)抵押申請貸款的企業(yè)主，該行信貸人員都會上門核實(shí)抵押物評估價(jià)值、抵質(zhì)押狀態(tài)以及房產(chǎn)持有時(shí)間等情況，不滿半年的房產(chǎn)不予申請抵押貸款，以防止信貸資金被挪用變相流入房市。

??具體來看：該行疫情期間該行累計(jì)發(fā)放抵押貸款16筆，總金額3224萬元，所有抵押房產(chǎn)持有期限均在3年以上。

??招行深圳分行上述負(fù)責(zé)人表示，該行嚴(yán)格審查借款人對抵押物的持有時(shí)間，對于房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請抵押經(jīng)營貸的業(yè)務(wù)加強(qiáng)調(diào)查，對于押品持有時(shí)間過短的不予準(zhǔn)入。該行要求抵押物持有時(shí)間原則上不少于6個(gè)月，今年以來共發(fā)放抵押經(jīng)營貸5893筆，其中抵押房產(chǎn)持有時(shí)間1年以上的占比超90%。

??關(guān)于房產(chǎn)抵押經(jīng)營貸，深圳中行則強(qiáng)調(diào)， “借款人企業(yè)持續(xù)經(jīng)營1年以上”“抵押房產(chǎn)持有時(shí)間不低于6個(gè)月”等貸款準(zhǔn)入政策一直未變，不存在房產(chǎn)交易完成后，短期內(nèi)申請抵押經(jīng)營貸的情形。

??上海銀行深圳分行負(fù)責(zé)人表示，原則上要求抵押房產(chǎn)過戶時(shí)間在貸款申請半年以前。自年初以來，該行發(fā)放抵押經(jīng)營貸拳頭產(chǎn)品“宅即貸”34筆，金額合計(jì)2.2億元。所有貸款抵押房產(chǎn)持有時(shí)間在8個(gè)月至5年不等。

??綜上，上述幾家銀行均沒有出現(xiàn)客戶全款買房，然后用新購房產(chǎn)作為抵押向銀行申請經(jīng)營貸的情形。

??資金進(jìn)入開發(fā)商賬戶將被重點(diǎn)排查

??對于支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的貸款資金去向如何跟蹤，怎樣確保真實(shí)合規(guī)，不進(jìn)入樓市和股市？

??李文榮表示，貸款資金的使用情況會通過相關(guān)支付憑證、受托支付與貸后檢查相結(jié)合的交叉檢驗(yàn)方式，確保每筆資金真正用于復(fù)工復(fù)產(chǎn)。同時(shí)，嚴(yán)查并禁止信貸資金借道回流借款人賬戶或違規(guī)流入房市，對借款人貸后房產(chǎn)新增情況也加強(qiáng)監(jiān)測。

??招商銀行深圳分行人士表示，該行對全量房抵經(jīng)營貸業(yè)務(wù)的貸款資金流向進(jìn)行了監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放后資金轉(zhuǎn)入或刷卡進(jìn)入開發(fā)商賬戶，并對交易可疑數(shù)據(jù)進(jìn)行重點(diǎn)排查，對于違規(guī)貸款采取額度暫停，不予進(jìn)行貼息申報(bào)，并提前收回貸款的措施。

??中行深圳市分行表示，對個(gè)人經(jīng)營貸金額50萬元以上的，嚴(yán)格執(zhí)行受托支付的要求，并對貸款資金流向進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控，夯實(shí)貸款管理要求。

??上海銀行深圳分行人士稱，已持續(xù)通過貸后系統(tǒng)監(jiān)測貸款資金流向，例如年初曾發(fā)現(xiàn)一貸款戶貸款資金流向其關(guān)聯(lián)企業(yè)，隨即提前收回貸款；在貸后管理中明確首次貸后檢查資料采集須重點(diǎn)關(guān)注借款人及配偶的征信中是否存在新增或減少房貸的情形。

??違規(guī)入樓市貸款已收回

??目前，已有銀行監(jiān)測到數(shù)例貸款違規(guī)入樓市灰色操作，并對此進(jìn)行有效攔截。其中招行深圳分行人士就表示，今年以來共發(fā)現(xiàn)違規(guī)流入房地產(chǎn)市場貸款3筆，均已提前收回違規(guī)貸款。

??現(xiàn)將三家銀行共計(jì)七個(gè)例子呈現(xiàn)如下：

??案例一：##科技（深圳）有限公司，在招行深圳分行存量已有200萬元小微貸款，近期新向該行申請500萬元小微貸款。招行深圳分行審查發(fā)現(xiàn)借款人近半年經(jīng)營性流水僅150萬元左右，新增貸款金額與借款人經(jīng)營規(guī)模不匹配，貸款資金用途存疑，拒絕準(zhǔn)入。

??案例二：借款人張*貴，2019年12月11日拍賣取得產(chǎn)權(quán)，價(jià)格約163萬元。2020年3月17日按評估價(jià)7成向招行深圳分行申請小微經(jīng)營貸150萬元，申貸時(shí)產(chǎn)權(quán)取得時(shí)間已滿3個(gè)月，審批人員在審批時(shí)判斷其資金用途涉賺置換拍賣購房款，于是拒單。

??案例三：深圳市##貿(mào)易有限公司，2月在招行深圳分行申請小微貸款450萬，審貸官審查實(shí)調(diào)照片時(shí)，發(fā)現(xiàn)辦公場所位于住宅小區(qū)內(nèi)，辦公場所內(nèi)無辦公器材等設(shè)施，且現(xiàn)場無人員辦公，經(jīng)營真實(shí)性存疑，拒絕準(zhǔn)入。

??案例四：借款人張某，向招行深圳分行申請小微貸款時(shí)，提供了配偶流水。審查發(fā)現(xiàn)，近期配偶流水中有“定金”備注的交易記錄，經(jīng)客戶經(jīng)理再次調(diào)查核實(shí)，確認(rèn)客戶近期準(zhǔn)備買房，本筆經(jīng)營貸貸款資金存在流入樓市的可能，拒絕準(zhǔn)入。

??案例五：中行深圳分行客戶經(jīng)理上門查看某企業(yè)經(jīng)營狀況時(shí)，發(fā)現(xiàn)某借款人經(jīng)營地址位于鹽田區(qū)某小區(qū)，其實(shí)際用途是住家且并無員工在場?？蛻粢庀蛏暾堎J款600萬元用于購買電腦設(shè)備，通過客戶經(jīng)理與其溝通了解到公司并無實(shí)際經(jīng)營，另經(jīng)過上網(wǎng)比對電腦單價(jià)，明顯低于客戶采購單價(jià)，初步判斷為空殼公司且用途不真實(shí)，中行深圳分行拒絕了客戶的貸款申請。

??案例六：中行深圳分行客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)某借款人公司注冊資本僅10萬元，無相應(yīng)經(jīng)營數(shù)據(jù)，申請700萬元經(jīng)營貸款。該行判斷與其經(jīng)營規(guī)模不匹配，另外發(fā)現(xiàn)其家庭資產(chǎn)負(fù)債率高達(dá)80%，判斷屬資金饑渴型客戶，因此拒絕了該客戶申請。

??案例七：一位客戶申請時(shí)抵押物處于毛坯狀態(tài)，上海銀行深圳分行認(rèn)為有炒房嫌疑，在客戶無法提供全面經(jīng)營信息的情況下，拒絕了貸款申請。

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