在全國樓市平穩(wěn)運行的大背景下，3月份以來，深圳樓市“反?！被鸨績r齊升。炒作也罷、真實也罷，異常的背后，風險蔓延。

4月20日，一則由人民銀行深圳中心支行貨幣信貸處發(fā)布的《關(guān)于房抵經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場情況的緊急自查通知》受到市場的關(guān)注。

與此同時，深圳市中小企業(yè)服務(wù)局也發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范實施中小微企業(yè)貸款貼息項目的通告》，上述兩則通告均指向銀行信貸資金的違規(guī)使用。

4月21日，深圳銀保監(jiān)局要求各行迅速開展全面排查，對于排查發(fā)現(xiàn)信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的貸款要限期收回。

經(jīng)營貸利率低于住房按揭后的套利空間

根據(jù)人民銀行深圳市中心支行下發(fā)的緊急通知，要求全市各商業(yè)銀行針對今年以來新發(fā)放的房抵經(jīng)營貸情況立即開展自查，嚴防房抵經(jīng)營貸違規(guī)購房。

深圳市中小企業(yè)服務(wù)局的《通告》也表示，“貸款必須用于支持對象生產(chǎn)經(jīng)營，不得用于并購貸款、國家產(chǎn)業(yè)政策禁止和限制的項目以及參與民間借貸、投資資本市場和個人消費等”。嚴防不符合貼息條件的貸款項目混入，騙取財政資金。

所謂房抵經(jīng)營貸是經(jīng)營貸的一種，以房產(chǎn)作為抵押，中小企業(yè)主在企業(yè)遇到經(jīng)營融資困難時，通過抵押房產(chǎn)向銀行申請的貸款，用來購買設(shè)備、原材料或是擴建廠房等。

在申請房抵經(jīng)營貸時，中小企業(yè)主需要提供一系列證明材料，包括企業(yè)的資質(zhì)和經(jīng)營狀況，需要企業(yè)提供營業(yè)執(zhí)照、公司章程等資質(zhì)證明，以及企業(yè)近1～3年財務(wù)報表、銀行流水、經(jīng)營或融資用途證明資料等。

值得注意的是，銀行對于企業(yè)經(jīng)營貸款采取受托支付方式，即必須將錢款打給經(jīng)營用途材料中的第三方賬戶，而不是企業(yè)主的個人賬戶。

正常來說，房抵經(jīng)營貸的貸款利率要高于個人消費貸和個人房貸。

但是，在疫情期間，本著扶持中小微企業(yè)的總體思路，全國至少有25個省、市出臺了針對中小企業(yè)的優(yōu)惠措施，在金融領(lǐng)域，支持力度主要集中在增加信貸投放、降低融資成本、優(yōu)化擔保服務(wù)、強化金融服務(wù)上，部分省市還對抗疫的重點保障企業(yè)提供貸款貼息支持，化解企業(yè)流動性危機。

比如，2月份，深圳相繼出臺了《深圳市應對新型冠狀病毒感染的肺炎疫情支持企業(yè)共渡難關(guān)的若干措施》和《深圳市應對新型冠狀病毒肺炎疫情中小微企業(yè)貸款貼息項目實施辦法》。

上述兩個文件提及，要鼓勵各銀行機構(gòu)適當下調(diào)貸款利率、減免手續(xù)費，新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款綜合融資成本力爭比2019年下降0.5個百分點；中小微企業(yè)貸款，按照實際支付利息的50%給予總額最高100萬元的補貼，貼息期限不超過6個月。

貼息之后，房抵經(jīng)營貸貸款成本下降，甚至低于個人房貸，這就為其帶來了套利空間。

房抵經(jīng)營貸再次流入房地產(chǎn)市場

事實上，包括房抵經(jīng)營貸在內(nèi)的經(jīng)營性貸款違規(guī)進入股市、樓市的情況過往多年以來一直存在，而每一年，銀保監(jiān)都在大力查處銀行信貸資金違規(guī)使用，相關(guān)的罰單也是時常出現(xiàn)。

那么，這些違規(guī)的信貸資金是如何繞過貸款“三查”制度，流入股市或者樓市的？

首先，就是經(jīng)辦的銀行相關(guān)負責人貸款管理不到位，違反審慎經(jīng)營規(guī)則，甚至睜一只眼閉一只眼。

與此同時，一些外部力量也起到了推波助瀾的作用。此前，第一財經(jīng)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些貸款中介在助貸的同時，也在提供幫助客戶套取銀行信貸資金的服務(wù)。

“我們操作下來大概兩種方式，如果金額不需要太多，可以走消費貸，比如裝修貸款，如果要求金額大，可以走經(jīng)營貸款，信用類、抵押類的都可以?！币晃粡埿盏馁J款中介對第一財經(jīng)記者說。

事實上，按照金融監(jiān)管部門的規(guī)定，申請個人消費貸款，應以消費發(fā)票、交易市場供貨單據(jù)、商戶電子賬單、銀行卡刷卡單證等消費憑證作為貿(mào)易真實性的證明材料。而在實際操作中，銀行發(fā)放的個人消費貸款可以在任何電商網(wǎng)站、POS機刷卡消費，但貸款資金不會打入申請人賬戶。

對于個人消費貸款的用途，銀行有明確的規(guī)定，一般用于旅游、婚慶、教育、購車，購買家具家電，房屋裝修等，但是不能用來買房、投資、炒股等。

對此，張姓中介以裝修貸為例向記者做了一番推介，該中介可以為客戶辦理全套的裝修資料，待銀行審批通過后，為客戶提供刷卡提現(xiàn)的服務(wù)，客戶只管拿錢。

“如果客戶自己可以提供裝修資料，且不需要提現(xiàn)，我們基本只和銀行要服務(wù)費，1~2個點左右，客戶這邊則不需要付服務(wù)費，如果客戶需要我們的增值服務(wù)，可以根據(jù)服務(wù)的內(nèi)容，加收代辦服務(wù)費，高的可能要10個多點?！睆埿罩薪檎f。

而如果要套取較大的金額，則需要走企業(yè)經(jīng)營貸款的路子，具體操作上，由于貸款人至少為企業(yè)的股東，所以，該中介表示，可以為客戶操作“入股”某家公司，成為名義上的股東，準備所需整套材料，待銀行審批后，再為客戶辦理撤資，信用類的企業(yè)經(jīng)營貸款，貸款利率要高一些，而抵押類的經(jīng)營貸款，如房抵經(jīng)營貸，利率要低一些，但前提是要有房。

這種“入股”某家公司的服務(wù)費用，由于比較復雜，通常要比裝修貸貴一些，但與裝修貸一樣，具體根據(jù)服務(wù)的內(nèi)容，加收代辦服務(wù)費。

“只要您配合我們，所有的資料在銀行都是可以通過的。”張姓中介說。

對此，第一財經(jīng)記者咨詢了多家貸款中介，超半數(shù)表示可以提供這樣的“增值”服務(wù)。

事實上，房抵經(jīng)營貸再次流入房地產(chǎn)市場，相當于進一步加大了購房杠桿，增加購房風險。

“貸款中介這樣做，純粹是誤導客戶?！笨偛课挥谀戏降哪炽y行個貸經(jīng)理對第一財經(jīng)記者說，萬一客戶的資金貸后被抽查到，銀行會要求客戶全部提前還款。

該個貸經(jīng)理說，在個貸領(lǐng)域，由于涉及的貸款額度小、數(shù)量大，銀行在人力有限的情況下，往往采取貸后抽查的方式，如果客戶與貸款中介聯(lián)合造假，銀行的“三查”手段就會變得十分有限。

“以股份行為例，即便是一家銀行的支行，一年下來，也有幾萬筆個人貸款，比如以貸款金額20萬元/筆計算，一個月放款10億元，就是5000筆，按照70%的通過率，一年就超過4萬筆，貸前調(diào)查就已經(jīng)很繁重了，到了貸后，銀行的監(jiān)控系統(tǒng)只能覆蓋到監(jiān)控本行卡的流向，比如，是不是同名轉(zhuǎn)賬、有沒有轉(zhuǎn)到房地產(chǎn)公司或者股票賬戶，只要客戶不取現(xiàn)，就一定能查出資金流向，而一但客戶取現(xiàn)、套現(xiàn)，資金流入到他行，銀行就無法做到跨行監(jiān)控。”該個貸經(jīng)理說。

來源：第一財經(jīng)

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