銀行網(wǎng)貸新規(guī)來了!貸款資金不得用于購房、炒股 !

來源：智能家居時間：2020-05-11 08:11

新規(guī)！互聯(lián)網(wǎng)貸款不得用于購房、炒股！消費類個人信貸額度不超20萬

銀保監(jiān)會網(wǎng)站5月9日消息，為規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展，銀保監(jiān)會起草了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》（下稱《辦法》）。日前，正式向社會公開征求意見。

來源：銀保監(jiān)會網(wǎng)站

重點內(nèi)容

單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應(yīng)當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。

互聯(lián)網(wǎng)貸款資金不得用于購房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。

要求商業(yè)銀行對合作機構(gòu)從準入到退出建立全流程、系統(tǒng)性的管理機制，提升其精細化管理能力。

將消費者保護嵌入互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)全流程管理，做到賣者盡責；嚴格禁止商業(yè)銀行與有違規(guī)收集和使用個人信息、暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方機構(gòu)合作。

地方法人銀行應(yīng)結(jié)合自身風(fēng)控能力審慎開展此類業(yè)務(wù)，并確保有效識別和監(jiān)測跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展情況。

按照“新老劃斷”原則設(shè)置過渡期，過渡期為《辦法》實施之日起2年。

三類貸款不屬于互聯(lián)網(wǎng)貸款

《辦法》將互聯(lián)網(wǎng)貸款定義為“商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等信息通信技術(shù)，基于風(fēng)險數(shù)據(jù)和風(fēng)險模型進行交叉驗證和風(fēng)險管理，線上自動受理貸款申請及開展風(fēng)險評估，并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于借款人消費、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等的個人貸款和流動資金貸款?！?/p>

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人強調(diào)，以下貸款不屬于《辦法》規(guī)范的范疇，仍適用現(xiàn)有授信、貸款等相關(guān)監(jiān)管規(guī)制：

一是線上線下結(jié)合，貸款授信核心判斷仍來源于線下的貸款。例如，目前大多數(shù)所謂的線上企業(yè)流動資金貸款、供應(yīng)鏈融資等，商業(yè)銀行貸款調(diào)查、風(fēng)險評估和預(yù)授信等實質(zhì)風(fēng)險評估環(huán)節(jié)均在線下完成，出于便利借款人和提高效率考慮將貸款申請及后續(xù)操作環(huán)節(jié)于線上完成；

二是部分抵質(zhì)押貸款。例如以房屋等資產(chǎn)為抵押物發(fā)放的貸款，押品的評估登記等手續(xù)需要在線下完成；

三是固定資產(chǎn)貸款。因固定資產(chǎn)貸款涉及較多線下審查內(nèi)容，不屬于《辦法》互聯(lián)網(wǎng)貸款定義范圍內(nèi)的貸款。

不得用于購房、股票等投資

《辦法》規(guī)定，單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應(yīng)當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。

《辦法》強調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)貸款資金用途應(yīng)當明確、合法，不得用于購房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。如發(fā)現(xiàn)貸款用途違法違規(guī)或未按照約定用途使用的，應(yīng)當采取措施提前收回貸款。

蘇寧金融研究院院長助理薛洪言認為，將互聯(lián)網(wǎng)貸款額度上限設(shè)定為20萬，反映出監(jiān)管正努力在促進居民消費和控制貸款用途之間取得平衡。就消費用途而言，由于購車、裝修等大額消費必須走線下，互聯(lián)網(wǎng)貸款渠道中20萬元額度已能滿足幾乎所有消費需求。

薛洪言強調(diào)，大額消費貸款的主要問題集中在資金流向難以控制上，現(xiàn)實中，很多大額消費貸款被提取出來，并未用于消費，而是流入股市、樓市及其他理財投資渠道，給金融機構(gòu)貸款資金用途管理帶來很大難度，也變相提高了居民杠桿率，并一定程度上助推了樓市泡沫。在這種情況下，將互聯(lián)網(wǎng)貸款上限設(shè)置為20萬，既能滿足各方對消費貸款促消費的訴求，又能有效降低消費貸款資金流入股市樓市的壓力，還能在一定程度上控制居民杠桿率的增速。

審慎與第三方機構(gòu)合作開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)

目前，商業(yè)銀行通過多種方式與第三方機構(gòu)合作開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)?！掇k法》要求商業(yè)銀行對合作機構(gòu)從準入到退出建立全流程、系統(tǒng)性的管理機制，提升其精細化管理能力。

一是商業(yè)銀行應(yīng)當建立各類合作機構(gòu)的全行統(tǒng)一的準入機制，并實施分層分類管理。

二是商業(yè)銀行與合作機構(gòu)簽訂的書面合作協(xié)議中，應(yīng)明確合作范圍、操作流程、各方權(quán)責、風(fēng)險分擔、客戶權(quán)益保護等內(nèi)容。合作協(xié)議應(yīng)體現(xiàn)收益和風(fēng)險相匹配的原則。

三是商業(yè)銀行應(yīng)當向借款人充分披露自身與合作機構(gòu)的信息、合作類產(chǎn)品的信息、自身與合作各方權(quán)利義務(wù)等，避免客戶產(chǎn)生品牌混同。

四是商業(yè)銀行應(yīng)當持續(xù)對合作機構(gòu)進行管理，定期進行全面評估；發(fā)現(xiàn)合作機構(gòu)無法繼續(xù)滿足準入條件的，應(yīng)當及時終止合作關(guān)系。

上述負責人強調(diào)，在與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款時，商業(yè)銀行應(yīng)當按照自主風(fēng)控的原則審慎開展業(yè)務(wù)，避免成為單純的資金提供方。《辦法》要求商業(yè)銀行建立健全內(nèi)部管理制度，獨立進行風(fēng)險評估和授信審批，按照適度分散的原則選擇合作機構(gòu)，避免對合作機構(gòu)的過度依賴；同時要求銀行將與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款總額納入限額管理，并對單筆貸款出資比例實行區(qū)間管理。

嚴禁與有暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方機構(gòu)合作

針對互聯(lián)網(wǎng)貸款中存在的信息披露不充分、數(shù)據(jù)保護不到位、清收管理不規(guī)范等損害金融消費者權(quán)益的問題，《辦法》要求：

一是商業(yè)銀行應(yīng)當建立互聯(lián)網(wǎng)借款人權(quán)益保護機制，將消費者保護嵌入互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)全流程管理，做到賣者盡責。

二是圍繞借款人數(shù)據(jù)來源、使用、保管等問題，對商業(yè)銀行提出明確要求，特別對取得借款人風(fēng)險數(shù)據(jù)授權(quán)時進行了具體規(guī)定。

三是要求商業(yè)銀行落實向借款人的充分信息披露義務(wù)，應(yīng)充分披露貸款主體、實際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢投訴等信息，切實保障客戶的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

四是嚴格禁止商業(yè)銀行與有違規(guī)收集和使用個人信息、暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方機構(gòu)合作。

地方法人銀行應(yīng)審慎跨區(qū)展業(yè)

《辦法》強調(diào)，地方法人銀行應(yīng)當堅守發(fā)展定位，在開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)時主要服務(wù)當?shù)乜蛻??？紤]到各家銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展情況以及風(fēng)險管理能力差異性較大，《辦法》暫未對地方法人銀行開展跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)設(shè)置統(tǒng)一的定量指標進行限制，但地方法人銀行應(yīng)結(jié)合自身風(fēng)控能力審慎開展此類業(yè)務(wù)，并確保有效識別和監(jiān)測跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展情況。同時，監(jiān)管機構(gòu)有權(quán)根據(jù)商業(yè)銀行跨區(qū)業(yè)務(wù)的規(guī)模、風(fēng)險水平等提出進一步審慎性監(jiān)管要求。

此外，部分無實體經(jīng)營網(wǎng)點，業(yè)務(wù)主要在線上開展的銀行不受《辦法》關(guān)于跨區(qū)經(jīng)營的限制。

來源：中國證券報