銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱《征求意見(jiàn)稿》)，正式開(kāi)啟了車險(xiǎn)綜合改革。怎么改？

銀保監(jiān)會(huì)透露，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，在保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大和保障金額提升的情況下，保費(fèi)支出還將明顯減少；但對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，改革后一定時(shí)期內(nèi)可能出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損，同時(shí)，市場(chǎng)主體將加劇分化，中小財(cái)險(xiǎn)公司可能會(huì)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難。

七大變化

01

交強(qiáng)險(xiǎn)限額提至20萬(wàn)

把交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬(wàn)元不變。

無(wú)責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

02

三責(zé)險(xiǎn)最高可至1000萬(wàn)

把商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額從5萬(wàn)~500萬(wàn)元檔次，提升到10萬(wàn)~1000萬(wàn)元檔次。這項(xiàng)提升主要是考慮到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平，滿足更高的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

03

碎玻璃等7項(xiàng)納入保險(xiǎn)責(zé)任

車損險(xiǎn)主險(xiǎn)條款增加7個(gè)方面的保險(xiǎn)責(zé)任，分別是機(jī)動(dòng)車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、指定修理廠、無(wú)法找到第三方特約，并支持行業(yè)開(kāi)發(fā)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等附加險(xiǎn)產(chǎn)品。

記者采訪保險(xiǎn)行業(yè)人士獲悉，車損險(xiǎn)主險(xiǎn)增加的這7項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任，過(guò)去分屬7個(gè)附加險(xiǎn)，消費(fèi)者只能投保相應(yīng)的附加險(xiǎn)才能獲得對(duì)應(yīng)保障。而《指導(dǎo)意見(jiàn)》將附加險(xiǎn)放進(jìn)車損險(xiǎn)條款，大大提高了車損險(xiǎn)的保障范圍，特別是發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、玻璃單獨(dú)破碎等情況，今后處理起來(lái)會(huì)更簡(jiǎn)單些。

04

制定代駕等車險(xiǎn)增值服務(wù)險(xiǎn)條款

《征求意見(jiàn)稿》有多個(gè)條款，支持行業(yè)在基本不增加消費(fèi)者保費(fèi)支出的原則下，拓展商車險(xiǎn)保障責(zé)任范圍。比如，引導(dǎo)行業(yè)合理刪除實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款，合理刪除事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定。

制定新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開(kāi)發(fā)機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)(UBI)等創(chuàng)新產(chǎn)品，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測(cè)等車險(xiǎn)增值服務(wù)險(xiǎn)的示范條款。

05

未發(fā)生賠付消費(fèi)者更優(yōu)惠

在提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額的基礎(chǔ)上，結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子，浮動(dòng)比率中的上限保持30%不變，下浮由原來(lái)最低的-30%擴(kuò)大到-50%，提高對(duì)未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。這也意味著，未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度比原來(lái)提高了，這對(duì)駕駛行為較好的車主而言是件好事。

06

手續(xù)費(fèi)比例上限下調(diào)

把商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%。適時(shí)支持財(cái)險(xiǎn)公司報(bào)批報(bào)備附加費(fèi)用率上限低于25%的網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險(xiǎn)產(chǎn)品。

根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，重新測(cè)算商車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，建立每2~3年調(diào)整一次的商車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算的常態(tài)化機(jī)制。

引導(dǎo)行業(yè)在擬訂商車險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)時(shí)，將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，并降低對(duì)偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度。

引導(dǎo)行業(yè)根據(jù)商車險(xiǎn)產(chǎn)品附加費(fèi)用率上限、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)實(shí)際和市場(chǎng)主體差異，合理設(shè)定手續(xù)費(fèi)比例上限，降低一些領(lǐng)域過(guò)高的手續(xù)費(fèi)水平。

07

推行車險(xiǎn)實(shí)名制，推廣電子保單

在保障消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)財(cái)險(xiǎn)公司通過(guò)電子保單方式，為消費(fèi)者提供更加便捷的車險(xiǎn)承保理賠服務(wù)。

財(cái)險(xiǎn)公司要加強(qiáng)投保人身份驗(yàn)證，做好保單簽名、條款解釋、免責(zé)說(shuō)明等工作，推進(jìn)實(shí)名繳費(fèi)，促進(jìn)信息透明，防止銷售誤導(dǎo)、墊付保費(fèi)、代簽名等行為，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

加強(qiáng)對(duì)車聯(lián)網(wǎng)、新能源、自動(dòng)駕駛等新技術(shù)新應(yīng)用的研究，提升車險(xiǎn)運(yùn)行效率，夯實(shí)車險(xiǎn)服務(wù)基礎(chǔ)，優(yōu)化車險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)車險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展。

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